5 съвета за пенсиониране на нестабилен пазар

Пенсионирането обикновено е придружено от празненства и почивка, но неотдавнашната нестабилност на пазара добавя доза съмнение за тези, които наближават или са в началото на своето пенсиониране. Тази нестабилност, съчетана с макроикономически фактори като нарастващи лихвени проценти и висока инфлация, кара много инвеститори да се тревожат за своите пенсионни фондове и да се чудят какво могат да направят, за да устоят на бурята.

През последната година приблизително 1.5 милиона пенсионери са навлезли отново на пазара на труда в САЩ поради фактори като по-гъвкави условия на работа, нарастващи разходи и невъзможност да се поддържат, докато имат фиксиран доход. Освен това, според Индекс на реалния финансов напредък на BMO, 25% от американците смятат, че трябва да забавят своите пенсионни планове, главно поради нарушени спестявания в резултат на повишени цени и нестабилност на пазара.

Прочети: Пенсионерите искат да се върнат на работа, но се притесняват от това

През този период на изключителна несигурност почти пенсионерите може да се съмняват дали сега е подходящият момент да спрат да работят. Но спадът на пазара не трябва да пречи или да забавя пенсионирането. Като следват съветите, посочени по-долу, предстоящите пенсионери могат да останат в крак с плановете си, да се пенсионират с повече увереност и да намалят ефекта от спада на пазара върху тяхното пенсионно портфолио.

Преоценете своята толерантност към риска

В началото на кариерата има възможности за поемане на относително по-голям риск - например инвестиране по-сериозно в акции с по-висок потенциал за растеж и риск или инвестиране във високодоходни облигации. В добре диверсифициран портфейл рискът трябва да се измерва предимно чрез променливост, а не чрез най-интуитивното му определение – постоянна загуба.

Ако едно диверсифицирано портфолио е съобразено с индивидуалните нужди и цели, неговите по-рискови части трябва да бъдат диверсифицирани, за да се сведе до минимум рискът от пълна загуба и отрицателните въздействия на нестабилността. Като цяло, тъй като хората се приближават до пенсиониране, съставът на тяхното портфолио може да се промени, за да се гарантира, че те ще могат да се възстановят, ако пазарът тръгне на юг. Пазарните спадове в началото на пенсионирането, когато активите се използват за поддържане на начина на живот, са по-вредни за стойността на портфейла с течение на времето, отколкото спадовете по-късно при пенсиониране.

Практични правила, като изваждане на възрастта ви от 110, за да се определи съотношението на акциите в портфейл, може да не се прилагат за конкретните обстоятелства. Пенсионерите с по-големи пенсии или друг фиксиран паричен поток спрямо общите разходи за живот може да са в състояние да поемат повече риск от други на подобна възраст. Това може да се отнася и за тези, чийто начин на живот ще изисква по-малък процент от пенсионните спестявания.

Като цяло е добра идея за тези, които са близо до пенсиониране, да увеличат процента от разпределението на портфейла за избор на инвестиции с по-нисък риск, за да създадат баланс между защитата на това, което вече сте натрупали, като същевременно оставят място за бъдещ растеж. Като се имат предвид текущите условия на пазара, важно е да говорите със съветник, за да определите как да коригирате портфолиото си, за да намалите риска и да избегнете постоянни загуби чрез продажба на активи, които вече са намалели. Разговор със съветник също има смисъл, ако не сте сигурни откъде да започнете.

Прочети: „Не искате да умрете на бюрото си, изпращайки имейл.“ Отвъд цифрите, готови ли сте да се пенсионирате? 

Не слагайте всичките си яйца в една кошница

За съжаление, никой не може да предвиди какво ще се случи на пазара, със сигурност в краткосрочен план, независимо от вашето ниво на опит. Нестабилните времена предоставят на хората възможност да преразгледат и преоценят своите портфейли.

Разпределянето на парите ви в няколко различни типа активи може да намали въздействието на спад на пазара, тъй като различните активи обикновено реагират по различен начин на промените на пазара. Когато правите това, важно е да се уверите, че вашето портфолио включва диверсифицирани притежания в различни класове активи и стилове на инвестиране, инвестиции, които генерират доход, и стратегии за хеджиране, за да осигурят защита срещу спад.

Прочети: Глупак ли съм, че държа своя IRA инвестиран в акции?

Прегледайте вашите парични резерви

Безпокойството на пазарите може да накара хората да се тревожат за цялостните си финанси. Като такива, хората трябва да преценят колко пари в брой се чувстват комфортно да имат под ръка, за да посрещнат основни нужди и неочаквани разходи, за да се чувстват по-уверени, когато пазарите не съдействат. Създаването на бюджетна система, която проследява месечните разходи, може да помогне.

Хората, които са изправени пред пенсиониране и които не разполагат с достатъчно пари в брой, трябва да внимават при продажбата на активи, за да съберат пари, когато стойността на акциите спада. Поддържането на достатъчно налични пари (т.е. ликвидни) за покриване на разходите за живот поне за една година може да помогне за защита на вашите активи в дългосрочен план и да позволи по-лесен преход към пенсиониране. Но продажбата на активи при спад на пазара може да не е най-доброто време за извършване на тази корекция.

Опитайте се да не се влияете от емоциите си

Нестабилността на пазара създава стресираща среда за всеки, който има пари на фондовия пазар. За тези, които са на ръба на пенсионирането, емоциите карат мнозина да продават, когато пазарът се обърне надолу в опит да избегнат загуби, и след това да купуват отново, след като пазарът се възстанови и те се чувстват оптимистични. Но правилното определяне на времето за тези две решения, за да се избегне пропускането на нетна печалба по пътя, е исторически трудно дори за най-добрите инвестиционни професионалисти.

Въпреки че може да е трудно, не действайте импулсивно и не продавайте акции, когато пазарът изпитва хълцане. В крайна сметка е трудно да се предвиди поведението на пазара - така че опитайте се да не вземате рискови или постоянни решения относно портфолиото си, когато има вероятност настоящите пазарни условия да са временни.

Планирайте, планирайте, планирайте - но не изоставяйте плана си

От началото на пътя на пенсиониране до края, наличието на дългосрочни цели и солиден план може да помогне за облекчаване на стреса до известна степен и да ви държи в курса. Неочакван или продължителен период на нестабилност на пазара може да ви изкуши да се откажете от плана си, но не действайте емоционално. Ако не сте сигурни какво да правите по-нататък, помислете за разговор със съветник, за да поддържате плана си по правилния път. По-близо до пенсионирането може да има подходящи незначителни промени във вашето портфолио, за да намалите риска. Но тогава също не трябва да действате емоционално или да правите големи промени, без да се консултирате със съветник.

При настоящите пазарни условия пътят към пенсионирането може да не е толкова гладък, колкото някога сте очаквали. Но е важно да запомните, че пазарните спадове не траят вечно. Чрез прилагане на правилните стратегии, работа със съветник и избягване на необмислено вземане на решения, хората могат да се подготвят за успешно пенсиониране в краткосрочен и дългосрочен план. 

Научете как да разклатите финансовата си рутина на фестивала „Най-добрите нови идеи за пари“ на 21 септември и 22 септември в Ню Йорк. Присъединете се към Кари Шваб, президент на Фондация Чарлз Шваб.

Дейвид Уайнсток е директор в Mazars, предоставящ услуги за бизнес наследство, имоти, застраховки, данъци и инвестиционно планиране на хора с висока нетна стойност и собственици на бизнес.

Източник: https://www.marketwatch.com/story/5-tips-for-retiring-in-a-volatile-market-11662047858?siteid=yhoof2&yptr=yahoo