Каква е стратегията за пенсиониране?

Основната цел на повечето инвеститори е да съберат достатъчно пари на пазара, за да финансират пенсионните си години. И все пак много инвеститори не са сигурни как правилно да изтеглят пари от сметките си, след като действително са в пенсия. Стратегията за пенсиониране е една от многото стратегии за теглене, които инвеститорите могат да използват. Въпреки това, наистина да се научите как да прилагате тази стратегия е изключително важно. Помислете за работа с финансов съветник, докато създавате или променяте плана си за пенсиониране.

Каква е стратегията за пенсиониране?

Стратегията за пенсиониране е инвестиционен подход, който разделя вашите източници на доход в три кофи. Всяка от тези кофи има определено предназначение въз основа на това кога парите са за: незабавни (краткосрочни), междинни и дългосрочни.

Идеята зад тази стратегия е, че ще имате достъп до пари в краткосрочен план, така че няма да се налага да се притеснявате за колебанията на фондовия пазар. На теория не трябва да продавате инвестициите си по време на спад на пазара, за да финансирате годишните си тегления. Кофите се пълнят от приходи от лихви, дивиденти и ефективността на вашите инвестиции.

Как да използвате стратегията за пенсиониране

За да извлечете максимума от стратегията за пенсиониране, ще трябва да следвате конкретни планове за всяка кофа. Ето как да управлявате всяка кофа, заедно с около хо и колко да добавите към всяка кофа.

Незабавната кофа

Паричните средства и други ликвидни инвестиции са в непосредствена или краткосрочна кофа. Тези инвестиции включват краткосрочни компактдискове, държавни сметки в САЩ, спестовни сметки с висока доходност и други подобни активи. Ще напълните тази кофа с ликвидни инвестиции, което означава, че лесно се превръщат в пари. Докато печеленето на лихва от тези пари е привлекателно, основният фокус е върху намаляването на риска и гарантирането, че парите са там, когато имате нужда от тях.

В идеалния случай ще искате да държите достатъчно пари в непосредствената кофа, за да платите до две години разходи. Така че, ако планирате да харчите $50,000 100,000 годишно при пенсиониране, тогава ще искате да опитате да достигнете $XNUMX XNUMX в тази кофа.

Историята продължава

Междинната кофа

Тази средна кофа покрива разходите от година 3 до 10 година на пенсиониране. Парите в междинната кофа трябва да продължат да растат, за да бъдат в крак с инфлацията. Въпреки това, вие ще искате да избягвате да инвестирате във високорискови активи.

Често срещаните междинни инвестиции включват облигации и компактдискове с по-дълъг падеж, привилегировани акции, конвертируеми облигации, фондове за растеж и доходи, акции за комунални услуги, АДСИЦ и др. Работата с финансов специалист може да ви помогне да определите инвестициите, които ще отговорят на вашите инвестиционни цели.

Дългосрочната кофа

Дългосрочните инвестиции са тези, които имитират историческа възвръщаемост на фондовия пазар. Тези активи увеличават гнездото ви повече от инфлацията, като същевременно ви позволяват да презареждате вашите непосредствени и междинни кофи. Дългосрочните инвестиции в кофата се инвестират в по-рискови активи, които могат да бъдат променливи в краткосрочен план, но имат потенциал за растеж над 10 години или повече.

Със стратегията за пенсиониране, вашата дългосрочна кофа трябва да има диверсифицирано портфолио от акции и свързани активи. Той трябва да бъде разпределен между вътрешни и международни инвестиции, вариращи от акции с малка капитализация до акции с голяма капитализация.

Плюсове и минуси на стратегията за пенсиониране

Няма универсална стратегия за пенсиониране. Освен това стратегия, която работи добре в началото на пенсионирането, може да бъде по-малко задоволителна по-късно. Така че, преди да разпределите парите си според стратегията за пенсиониране, претеглете плюсовете и минусите на този подход.

Едно от предимствата на кофата стратегия е, че тя помага да се контролират емоциите по време на волатилността на фондовия пазар. През годините на спад на фондовия пазар не е нужно да се притеснявате за продажба на загуба. Вашите годишни тегления се правят от непосредствената кофа. Тази кофа инвестира в относително безопасни, високоликвидни сметки като спестовни сметки, сметки на паричния пазар, компактдискове и краткосрочни съкровищни ​​облигации. Друго предимство е, че тази стратегия предоставя пътна карта, която премахва някои от догадките при планирането на доходите при пенсиониране.

Тази стратегия може да е твърде консервативна за някои пенсионери. Ако държите твърде много във вашите непосредствени и междинни кофи, вашата кофа за дългосрочен растеж няма да надхвърли вашите тегления и инфлация. Това може да доведе до намаляващ доход с напредване на възрастта. Друг потенциален недостатък на кофата стратегия е, че тя игнорира разпределението на активи. Един от основните принципи на инвестирането е диверсификацията чрез разпределяне на активи. Тази стратегия не определя как да инвестирате всяка кофа или сметка за ребалансиране през добри или лоши години.

Как да поддържате своята стратегия за пенсиониране

Въпреки че стратегията за пенсиониране ви казва къде да държите парите си, това не е пълна стратегия. Не се споменава какви видове инвестиции да държите, скоростта, с която трябва да ги изтеглите или как да ги балансирате.

Да кажем, че сте напълнили първите си две кофи. Фондовият пазар е нараснал значително, което надвишава портфолиото ви към високорискови акции. Стратегията за пенсиониране не съветва да продавате част от дългосрочните, за да намалите риска и да уловите някои от тези печалби. Поради тази причина е най-добре да поставите стратегия за повторно балансиране върху стратегията за кофата.

Алтернативи на стратегията за пенсиониране

Има редица други начини да организирате финансите си за пенсиониране. Алтернатива, известна като правилото за 45%, изисква вашите пенсионни спестявания да генерират около 45% от вашите доходи преди данъци, преди пенсиониране всяка година, като социалноосигурителните обезщетения покриват останалите ви нужди от разходи. Това означава, че средният пенсионер ще трябва да замени между 55% ​​и 80% от доходите си преди пенсиониране, преди облагане с данъци, за да поддържа настоящия си начин на живот.

Друга алтернативна стратегия за пенсиониране е системното изтегляне. Този тип план за изплащане обикновено се генерира чрез продажба на акции или други ценни книжа във вашето портфолио. Тези ценни книжа могат да се продават пропорционално на целия ви инвестиционен портфейл, което поддържа разпределението на активите ви в целта. Само имайте предвид, че изплащанията не се коригират въз основа на състоянието на пазара или нормата на възвръщаемост на инвестиционен портфейл.

Bottom Line

Стратегията за пенсионна кофа препоръчва създаването на три кофи за вашите пари – краткосрочни, междинни и дългосрочни. Този подход издържа на краткосрочни спадове на пазара, за да попречи на инвеститорите да продават ниски, за да покрият месечните разходи. Стратегията има някои недостатъци, които изискват наслояване на допълнителни стратегии за намаляване на риска.

Съвети за планиране на пенсиониране

• Създаването на добре дефиниран план за доходи при пенсиониране често включва получаване на експертни съвети. Финансов съветник може да предостави безпристрастна информация как да инвестирате портфолиото си, за да посрещнете нуждите си от пенсионен доход. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима финансови съветници във вашия район и вие можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете сега.

• Има много стратегии, които пенсионерите използват за създаване на доходи при пенсиониране. За да осигури най-голяма гъвкавост, помага за изграждането на по-голямо гнездово яйце. Нашият инвестиционен калкулатор позволява на инвеститорите да коригират множество фактори, за да прогнозират колко голямо ще нарасне тяхното гнездово яйце. Тези фактори включват начален баланс, годишни вноски, годишна възвръщаемост и времева рамка.

Снимка: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Публикацията Каква е стратегията за пенсиониране? се появи за първи път в SmartAsset Blog.