Блокчейн за устойчиво развитие: Случаят на Гана

В съвременните времена на бърза глобализация и дигитализация, технологичното развитие достигна такива размери, че използването на криптовалути не е ново явление. Технологията зад блокчейн отваря интернет за финансови услуги, като заменя доверието, основен компонент на финансовата система от векове, с прозрачност, интегрирана в децентрализирана мрежа. По този начин блокчейн носи потенциала да помогне за постигане целите на ООН за устойчиво развитие (ЦУР) чрез овластяване на небанкираните, предимно жени, намаляване на таксите за транзакции, както и създаване на алтернативен източник на ликвидност.

Само 57.7% от възрастните в Гана през 2021 г. са имали банкова сметка. Неспособни да си позволят участие в официалната финансова система, бедните се оказват, че плащат най-много за основни финансови услуги. Освен това има мултиплициращ ефект, присъщ на икономическото участие на жените, който има широкообхватни последици при спазване на редица ЦУР.

Свързани: „Десетилетието на доставка“ на ООН се нуждае от блокчейн, за да успее

Финансовото приобщаване може да облекчи бедността, да подобри здравето и благосъстоянието, равенството между половете, да окаже положителен ефект върху образованието на децата и др. По този начин достъпът до финансови услуги на достъпни цени се превръща в катализатор за икономически растеж и възможности. Просто казано, тук има много залог. Да се ​​поразровим в него.

Икономическата сила на Западна Африка: Гана

Споделяйки граници с Кот д'Ивоар, Буркина Фасо и Того, Гана се намира в сърцето на Западна Африка. Населението е около 32 милиона и освен различните племенни езици, английският е един от признатите национални езици. Често разглеждан като икономическа сила на Западна Африка, през 2020 г. паритетът на покупателната способност на страната (брутен вътрешен продукт на глава от населението) е около $5,744 щатски долари. Докато не беше засегната от тежка банкова криза, обхващаща от 2017 до 2020 г., икономическият растеж на Гана беше поразителен - олицетворение на това, което много страни в региона трябва да постигнат. Разтърсена от поредната криза, наречена COVID-19, икономиката е в процес на възстановяване.

Богатите на Гана остават концентрирани в градските райони на юг, а домакинствата с по-ниски доходи са разпръснати из провинцията, където живее по-голямата част от населението. В резултат на това банковите услуги се намират до голяма степен в градските райони. Въпреки това проучване от 2010 г. заключи, че физическият достъп до банките не е централната бариера пред банкирането, а по-скоро изискванията за познаване на клиента си (KYC), които много от небанкираните не са в състояние да изпълнят. Освен това 64% от анкетираните посочват неадекватните доходи като основна причина за липсата на банкова сметка. Въпреки че това проучване може да изглежда остаряло, ново проучване от 2021 г пристигна в подобни заключения, като посочва, че една от основните трудности при откриването на банкова сметка се крие в липсата на финансови ресурси.

От съществено значение за инфраструктурата за финансови услуги на страната са мобилните пари, които съпътстват ежедневието на милиони ганайци — приблизително 38.9% от населението през 2021 г. регистрирани сметка за мобилни пари. Мобилните пари, въведени през 2009 г., са финансова услуга, която позволява на хората да превеждат пари и да обработват плащания, без да е необходимо да имат банкова сметка. Всичко, което е необходимо за извършване на транзакция, е мобилен телефон, който може да изпраща SMS.

В зависимост от доставчика на мрежата, мобилните пари позволяват на притежателите на сметки да имат достъп до кредити и други видове финансови продукти. Той има допълнителното предимство, че изискванията му за KYC са слаби в сравнение с тези на банките. В повечето случаи един „само“ се нуждае от доказателство за самоличност, за да отвори акаунт. Взети заедно, това може да се окаже просто още една пречка за финансовото включване (не всеки може да има телефон или документи за самоличност), но това е толкова ниско, колкото е бариерата. Два от неговите отделни недостатъка обаче са таксите за транзакции и теглене. MTN, например, таксува за мобилни парични преводи до 5%. Зареждания, които може да изглеждат незначителни, но се натрупват с течение на времето.

Свързани: Ето какво се случва в Web3 в цяла Африка

На 17 ноември 2021 г. правителството на Гана оповестен въвеждането на такса за електронни транзакции от 1.75%, с намерение да попълни държавната хазна. Първоначално беше предложено да се осъществи до февруари, електронната такса остава отложена поради ожесточена опозиция. Въпреки това се твърди, че независимо от електронния данък, повечето хора ще продължат да използват мобилни пари.

И накрая, чуждестранните парични преводи са тема, която не може да бъде пренебрегната, когато се обсъжда ситуацията с финансовите услуги в Гана. Получаването на парични преводи представлява забележима част от БВП на страната, както е в няколко развиващи се страни.

През 2018 г. Гана беше вторият по големина получател на парични преводи в Западна Африка след Нигерия. Тъй като повече ганайци мигрират към Европа и Северна Америка, значителен брой домакинства разчитат на парични преводи, за да свържат двата края. Докато банките обикновено са най-скъпият избор за международни транзакции, услугите за парични преводи доставят парите до банка, място за получаване на пари в брой или мобилна сметка на по-ниска цена.

Криптовалутата има конкурентно предимство пред трансграничните транзакции. В много случаи, поради по-малко посредници, изпращането на пари в международен план е по-евтино и по-бързо чрез блокчейн. Като съобщи от Световната банка, средният разход за изпращане на $200 е бил 6.8% през третото тримесечие на 2020 г. Всъщност улесняването на международните парични преводи беше от ключово значение за политическото решение на Ел Салвадор за пускането на биткойн като законно платежно средство през септември 2021 г. ЦУР също така признават значителните разходи за парични преводи като фактор, който възпрепятства финансовото приобщаване и следователно са поставили за цел намаляването им до 3% до 2030 г.

Свързани: Светът не се нуждае от банки, политици или неправителствени организации

Блокчейн за устойчиво развитие

BlockchainХарактеристиките на неподкупността и липсата на посредници могат да помогнат за по-доброто обслужване на небанкираните. Това от своя страна може да доведе и до диверсификация на пазара на финансови услуги, който традиционно е доминиран от банките. Без да се задълбочават в купища технологичен gobbledygook, базираните на блокчейн криптовалути могат да направят всичко (и повече), което могат да направят банковите институции, но без трета страна, контролираща потребителските данни и начисляваща на хората огромни такси за основни услуги.

Освен всичко, което крипто може да направи, повече от 10 години след първия биткойн (BTC), все още не е постигнало широко приемане от потребителите. Въз основа на количествени проучвания, проведени с хора, живеещи в района на Голяма Акра, най-урбанизираният регион на страната и местоположението на нейната столица, констатациите показват липса на доверие в бъдещето на криптовалутите: финансов балон ли е, или ще замени националните валути , спечелване на доверие в процеса? Никой не може да каже със сигурност. Независимо от това, констатациите също така съобщават за добър шанс за криптовалутите да набират пара и да обогатят пазара на финансови услуги, особено ако биха били по-лесни за използване, по-стабилни и приети от магазините за ежедневни покупки.

Изглежда, че хората все още нямат знанията, необходими за извършване на транзакции с криптовалути (не само в Африка, както показват други проучвания). Наистина, отнема много време, за да се замислите.

Свързани: Крипто образованието може да донесе финансово овластяване на латиноамериканците

Липсата на доверие процъфтява от липсата на знания, която възпрепятства приемането на криптовалути – демонизиращият начин, по който този финансов инструмент редовно се представя от голяма част от медиите, също не е добър. Това е порочен кръг, който не може да бъде разплетен, освен ако не съществува лесна за използване финансова услуга, която могат да използват както физически лица, така и собственици на магазини. Веднага щом има такава платформа, с която може би човек може да прехвърля средства чрез SMS (по този начин изградена върху съществуваща инфраструктура, с която голяма част от ганайците са запознати), този цикъл може да бъде оспорен и приемането на криптовалутата да се ускори. Като се има предвид това, има бизнеси, работещи по SMS-базирани блокчейн транзакции. Въпреки че това не означава замяна на други видове финансови инструменти, това би диверсифицирало сектора на финансовите услуги и би включвало лица, които досега са били изключени.

На този етап си струва да се отбележи, че колебанията в цената на някои криптовалути могат да бъдат преодолени чрез използване на стабилни монети, криптовалути, които са обвързани с фиат – т.е. държавно емитирани валути – или благородни метали. Докато критиците бързат да посочат, че тези монети вече не са децентрализирани, тъй като по отношение на фиат стойността им силно зависи от представянето на валутата, която отразяват. Някои фирми в крипто пространството са успели да разработят относително децентрализирани стабилни монети – например MakerDAO's От).

Освен това повече от 70 държави в момента работят върху създаването на цифров еквивалент на своите национални валути. Наричани цифрови валути на централната банка (CBDC), цифров еквивалент на националните валути, издавани от централните банки, може да засили защитата на потребителите и да предизвика регулаторна рамка, включваща фискална и парична политика, за значителна част от финансовата система, която досега широко убягва на властите. Разбира се, има недостатъци: потребителите ще трябва да се откажат от известна степен на поверителност и контрол, докато централните банки ще бъдат снабдени с невероятна сила, която им позволява да датират транзакции, да ги правят отменени и т.н. ” качество на децентрализираните финанси. Това е страхотна възможност за моделното авторитарно правителство, което желае да консолидира контрола върху финансовите транзакции и гражданите. Следователно, криптовалутата и блокчейн могат да бъдат среда за свобода или да бъдат злоупотребени за антиутопични резултати.

От друга страна, чрез предоставяне на проста инфраструктура за стартиране на криптовалута, CBDC, обединени с удобна за потребителя платформа, могат да бъдат отправна точка и портал, чрез който хората могат да научат за криптовалутата и да получат правомощия. Оттук нататък хората може да се чувстват насърчени да проучат космоса около криптовалутата, да увеличат своите финансови литературни мускули и да преместят спестяванията към децентрализирани решения.

Уроците, взети от Салвадор, биха могли да помогнат за насърчаване на финансовото приобщаване чрез криптовалута в други части на света. Въпреки че тази статия не може да разгледа всички аргументи около CBDC, те може да са просто един от начините за генериране на доверие, насърчаване на финансово включване и ускоряване на приемането на криптовалута. Признавайки огромния потенциал на криптовалутата, намирам, че тя по всяка вероятност ще нарасне по своята уместност. Това, което ме тревожи, е по-скоро колко време е необходимо, за да се наложи криптовалутата, като се има предвид, че много от управляващите имат собствен интерес да запазят нещата такива, каквито са. Поглеждайки към историята, съм убеден, че приемането й ще бъде по-бързо от преминаването от черупки каури към фиат.

Още веднъж за включването

Като предлагат по-справедлива и по-прозрачна финансова система, криптовалутите и блокчейн представляват алтернатива на конвенционалните финансови услуги. Признаването на криптовалутата и блокчейн за финансово включване и гледането отвъд мобилните пари и банковите инфраструктури са от решаващо значение за задоволяване на нуждите на хората от достъп до финансови услуги на достъпни цени. Необходима е удобна за потребителя платформа, за да се улесни използването за физически лица и фирми. С това всеки може да получи достъп до предимствата без обширни познания за блокчейн. Крипто вероятно ще бъде прието от магазините, което ще помогне за насърчаване на предоставянето на финансово включване като част от Целите на ООН за устойчиво развитие. Независимо от това, регулаторните рамки и финансовото образование не трябва да се подценяват при справянето с финансовото изключване.

В крайна сметка става очевидно, че това, което блокчейн заплашва да замени, е самата природа на финансовата система, като заобикаля въпроса за доверието. Поради своята краткост, статията пропусна много технически аспекти на блокчейна, като портфейли за съхранение и не-попечителски портфейли, децентрализирани и централизирани борси и различни видове блокчейн, криптовалути и механизми за консенсус, но насърчавам всички да тръгнат по пътя на проучването („гугъл“) тези и други понятия. След като проведохме проучване по този въпрос за значителен период от време, макар че това е досадно начинание, мога да ви уверя, че провокира размисъл и подобрява знанията. Тъй като голяма част от блокчейн все още е в начален стадий, е подходящ момент да започнете да четете за него сега.

Тази статия не съдържа инвестиционни съвети или препоръки. Всяко ход на инвестиция и търговия включва риск и читателите трябва да провеждат свои собствени изследвания, когато вземат решение.

Мненията, мислите и мненията, изразени тук, са само на автора и не отразяват непременно или представляват възгледите и мненията на Cointelegraph.