Brookings Institution, влиятелният мозъчен тръст, базиран във Вашингтон, оспори обещанията относно често оповестяваното твърдение на крипто за подобряване на финансовото включване. В доклада си от името на Брукингс Тонанцин Кармона оспорва потенциал на цифровите активи за подобряване на ежедневния достъп до финансови услуги.
Кармона цитира доклади на Министерството на финансите на САЩ, които отговарят на изпълнителната заповед на президента Байдън за правителствените агенции да предложат регулаторни рамки за цифрови активи. Министерството на финансите описа цифровите активи като рискови за населението в неравностойно положение докладва, „Крипто-активи: Последици за потребителите, инвеститорите и бизнеса.“ Той заключи, че цифровите активи не са оправдали обещания си потенциал включват традиционно изключени популации.
Части от населението в неравностойно положение използват цифрови активи. А изследване проведено в Чикагския университет показа, че 44% от търговците на цифрови активи в САЩ са афро-американци и латиноамериканци. Федералният резерв също признава, че все по-голям брой лица с недостатъчен банков достъп използват цифрови активи.
Брукингс обаче отбелязва, че групите, които биха могли да се възползват от по-голямо финансово включване, не се припокриват толкова много с дигиталните активи, колкото крипто промоутърите изглежда мислят.
Брукингс идентифицира проблема на крипто с конкуриращи се разкази
Според доклада на Brookings Institution търговците на цифрови активи използват два наратива, които биха могли да се допълват един друг на повърхностно ниво, но същевременно да се конкурират на по-дълбоки нива.
Първият разказ твърди, че цифровите активи могат да осигурят алтернативен метод за извършване на транзакции. Хората, на които не им е лесно да посещават банки или да използват приложения за цифрово банкиране, биха могли например да изтеглят биткойн портфейл вместо това. За разлика от банките, цифровите активи могат да обработват транзакции 24 часа на ден.
Вторият разказ предлага цифровите активи като начин за изграждане на богатство. Поддръжниците на този разказ обикновено ще използват жаргонния термин „HODL“ и предполагат, че любимата им крипто ще запази или увеличи стойността. Няколко в този лагер поддържат приложения на DeFi за депозиране на цифрови активи за печелене на лихва. Този разказ обезсърчава използването на цифрови активи за ежедневни транзакции, като вместо това набляга на техните инвестиционни атрибути.
Естествено, хората, които се интересуват от по-голямо финансово включване, биха могли да попитат коя опция биха предпочели потенциалните потребители на цифрови активи, ако поддръжниците биха могли да предложат методи, толкова удобни, колкото плъзгането на дебитна карта. Могат ли потребителите да използват цифрови активи за транзакции или изграждане на богатство? Как може крипто общността да решава проблеми, ако не може дори да постигне съгласие по една цел?
На първо място, закупуването на крипто почти винаги изисква банкова сметка. Въпреки че някои борси могат да позволят на клиентите да купуват цифрови активи с предплатена дебитна карта, много топ борси, като Coinbase, изискват от клиентите да свържат банкова сметка.
Много хора с недостатъчно или без банкиране цитирам фактори като неспособността им да поддържат минимален баланс, високи банкови такси или недоверие към банките. Тези хора вече могат да намерят алтернативи като предплатени дебитни карти, които са удобни и лесни за използване за ежедневни транзакции ⏤ без нужда от банкова сметка.
Блоковите вериги на цифровите активи обикновено не могат да се справят с висока производителност на транзакции. Всеки блокчейн с транзакции в секунда наравно с Visa или Mastercard обикновено жертва децентрализацията почти изцяло, избирайки олигопол, който се съгласява да плаща за голяма инфраструктура на центъра за данни.
Разработчиците опитват различни решения за мащабиране, но никой от тях не може да мащабира децентрализирана блокчейн като биткойн до нивото на Visa. Това ограничение може да забави или дори да спре цифровите активи да заменят банките и кредитните карти.
Крипто като инструмент за изграждане на богатство едва ли е обещаващ
Второ, цифровите активи не са инструмент за изграждане на богатство за милиарди хора, които нямат пари за инвестиране на първо място. Бурните колебания на цените правят цифровите активи несигурен начин за изграждане на богатство. Много хора са задлъжнели или нямат средства за инвестиране.
Брукингс също споменава други исторически начини, по които дигиталните активи не могат да се справят с пречките за традиционно неравностойното население в САЩ. Предишните настоявания за даване на икономическо предимство на семействата включваха Закона за чифлика от 1862 г., който обещаваше акри земя на хората, желаещи да се заселят, и Закона за GI от 1944 г., който обещаваше безплатен колеж и помощ при започване на бизнес или закупуване на дом на ветерани, отговарящи на условията. Въпреки това, повечето облаги отидоха при белите мъже и изключени малцинства и задлъжняло население.
Това предизвика проблема с неравностойното богатство на поколенията. Бели семейства имам средно ниво на богатство от $188,200 36,100 - в голяма степен се дължи на притежаването на недвижими имоти. Испаноговорящите семейства имат средно 24,100 XNUMX долара. Афро-американските семейства имат средно ниво на богатство от XNUMX XNUMX долара.
Хората, които са израснали в по-бедни семейства, имат повече пречки за получаване на изгодни кредитни условия за стартиране на бизнес или достъп до висше образование. Цифровите активи биха трябва да се справят с тези проблеми да подобрят имиджа си като инструмент за подобрено финансово включване.
Brookings очертава многото скрити такси на крипто
Трето, Brookings препоръчва привържениците на цифровите активи да изградят много по-добри рампи за влизане и излизане от международните валути. Поддръжниците популяризираха цифровите активи като бърз и евтин начин за обработка на международни парични преводи.
Те рекламираха, че подател, използващ цифрови активи, може да изпрати хиляди долари през националните граници само за стотинки, вместо да загуби процент от парите, изпратени до услуги за парични преводи като Western Union. Получателят може да получи местна валута за минути вместо за дни.
Въпреки това, подобно на услугите за парични преводи, таксите и банковите правила все още се прилагат. Някои потребители в държави, чиято банкова система забранява връзки с крипто борси, трябва да търсят редки и скъпи крипто банкомати, за да конвертират цифрови активи в пари.
Ако получателите предпочитат да запазят своя крипто баланс, без да конвертират във фиат, те ще трябва да осигурят редки доставчици за изразходване на цифров актив в рамките на тяхната местна общност. Международните парични преводи на цифрови активи все още трябва да се справят рампи за влизане и излизане от fiat, плюс такси за обмен и транзакции.
Чети повече: TVL на NEAR се понижи зле след спиране на Terra-подобен USN стейбълкойн
Защитата на потребителите все още липсва
Четвърто, липсата на защита на потребителите може да бъде проблем. През юни 2022 г. списание Fortune предупреди че клиентите на Celsius Network може да нямат обичайната защита на потребителите, ако компанията фалира.
На 28 юли 2022 г. Федералният резерв обяви, че той и FDIC беше съподписал писмо взискателни че Voyager Digital спре да рекламира, че има застраховка на депозитите към FDIC. Последвалото сриване на Voyager подчерта липсата на защита на потребителите в пространството на цифровите активи.
Брукингс предупреди, че бъдещите усилия за финансово включване могат да доведат до същите хищнически практики като високорисковите ипотеки, заемите до заплата и услугите за осребряване на чекове, които са склонни да заемат мястото на затворените банкови клонове в необлагодетелстваните квартали. По същия начин, крипто банкоматите започват да се появяват в магазини в общности с ниски доходи и те могат да изнудват такси до 20%.
В светлината на тези проблеми Брукингс предполага, че вече съществуват по-добри начини за подобряване на финансовото включване ⏤ и те не изискват крипто. Една очевидна тактика може например да премахне системните пречки пред откриването на банкова сметка чрез законодателство.
Федералният резерв също работи върху услуга за незабавни плащания, наречена FedNow, която планове да стартира в средата на 2023 г. Кармона също намекна че Федералният резерв може директно да предлага централни банкови сметки за физически лица и фирми директно, вместо да го ограничава до финансови институции, одобрени от Master Account.
Като цяло, Brookings Institution препоръчва на политиците да се вгледат по-отблизо в насърчаването на по-голямо финансово включване без използването на крипто.
За по-информирани новини, последвайте ни Twitter намлява Google Новини или слушайте нашия разследващ подкаст Иновация: Blockchain City.
Източник: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/