Как крипто ще промени банкирането в Африка

Цената на липсата на банкиране

Оценки за света население без банки варират между 1.7 милиарда и 2.2 милиарда. Липсата на достъп до банкови и финансови услуги има сериозни и дългосрочни последици, от принуждаването на хората да използват по-скъпи алтернативи на традиционното финансиране и ограничаване на достъпа им до кредитни линии, до възпрепятстването им да натрупат спешни фондове и да извършват важни плащания навреме. Липсата на финансов достъп може също така да ограничи способността на хората да инвестират във възможностите, които са им достъпни, и може да ги принуди да използват нестандартни и често сложни форми на нетрадиционно финансиране, като заемане от приятели или даване на имуществото си като обезпечение за заеми с голям личен риск.

Има много причини, поради които има толкова много хора без банкови услуги по света. Някои от най-големите двигатели на финансовото изключване днес включват високите разходи за откриване на сметка, прекомерни такси за парични преводи, липса на подходяща документация за самоличност, ограничен достъп до физически банки и живот в държава или работа на пазари, които все още до голяма степен разчитат на пари в брой .

Решения за блокчейн, криптовалути и цифрови плащания

В развиващите се икономики, особено в Африка, цифровите плащания придобиха значителна популярност като безопасен, бърз, надежден и рентабилен начин за изпращане и получаване на пари. Водени от производителни и удобни за потребителя мобилни технологии, новите решения за дигитални плащания могат бързо и ефективно да достигнат до лица, които не разполагат с банки и не разполагат с такива, които дълго време са били изключени от традиционната финансова система.

Цифрови плащания в Африка нарасна 11 пъти през последните 10 години и дадоха възможност на милиони хора, като разбиха бариерите за достъп за широк кръг от стоки и услуги. Тъй като приблизително две трети от възрастните в Африка на юг от Сахара в момента нямат банкови услуги, предоставянето на тези потребители на достъп до цифрови финансови услуги може да бъде нищо друго освен изключително трансформиращо за целия континент.

Наред с цифровите плащания, крипто базираните плащания също отбелязаха огромен ръст в Африка през последните няколко години, над 1,000% от юни 2020 г. Чрез сливане на безнадеждния и безразрешителен характер на blockchain и неговия основен Distributed надгробна плоча Технология (DLT) с предложения за мобилно банкиране, ние можем да направим съществуващите парични инфраструктури още по-ефективни, като същевременно намаляваме разходите, увеличаваме сигурността, предоставяме финансово включващи продукти и услуги и опростяваме местните и международни парични преводи както за бизнеса, така и за потребителите.

Важна предпоставка за това е достъпът до интернет, но при много компании като напр 3 въздух работейки върху бързи и рентабилни широкомащабни решения за интернет свързаност за милиони в цяла Африка, сега е идеалният момент за цифрово приемане в сектора на финансовите услуги. Мрежата 3air може да помогне на хората да бъдат онлайн и да се свържат с Web3 услуги и дори може да им помогне да навлязат в лоното на по-новите технологии като блокчейн и криптовалути, които обещават алтернатива без разрешения на днешните финансови услуги, фокусирани върху банките.

Как работят мобилните пари и крипто-базираните преводи на средства

Мобилните пари улесняват прехвърлянето на средства между SIM картите на мобилните устройства. Работи както със смартфони, така и с несмартфони и успешно се използва за достигане до милиони в Африка; днес, около половината от всички потребители на мобилни пари по света са в Африка.

С мобилните пари обаче плащанията все още се обработват чрез доставчици трети страни. Ако Лице А изпраща пари на Лице Б, използвайки определена услуга, средствата все пак трябва да бъдат освободени от финансовата институция на Лице А и след това да бъдат приети от финансовата институция на Лице Б. И двете институции могат да имат собствени такси, както и доставчикът на услуги.

DLT може да се използва за заобикаляне на всички тези посредници. Решенията за плащане, базирани на криптовалута, използват интелигентни договори за управление на операциите на платформата по автоматизиран начин. Интелигентните договори са части от компютърен код, които могат автоматично да одобряват или отхвърлят транзакции или да извършват други действия въз основа на това дали даден сценарий или транзакция отговаря на конкретни критерии. По този начин потребители като Лица А и Б могат да заобиколят всички традиционни посредници, без да плащат прекомерни такси за обработка, като вместо това разчитат на честната и евтина обработка на данни за транзакции, за да изпращат и получават лесно средства и да се възползват от други видове услуги. В много случаи такива решения могат да осигурят глобални плащания в реално време за секунди – не за дни – което прави заключените капитали на пазарите на дестинации нещо от миналото.

Случаи на използване и възможности

Технологията за плащане с криптовалута, базирана на DLT, може да се използва за всичко - от глобални парични преводи и плащания на МСП до плащания и потоци от хазната. В Африка, където финансовите пазари между държавите са не само сложни, но и силно конкурентни, крипто и блокчейн технологиите могат да се използват заедно с 300+ системи за мобилни пари в момента действа на континента, за да отвори системи със затворен цикъл и да осигури финансов достъп в случаи на по-широка употреба.

Например, набирането на средства чрез първоначално предлагане на монети (ICO), набирането на дарения за благотворителност, изплащането на заплати на работниците, изпълнението на поръчки за обществени поръчки/доставки и изпълнението на регионални/международни транзакции могат да се извършват с помощта на криптовалути и базирани на блокчейн интелигентни договори, които ги изпълняват. Ако например параметър или изискване за доставка не е изпълнено, работникът не изпълни задачите си навреме или целта за набиране на средства не е постигната, всички транзакции могат да бъдат сторнирани без усилие – без такси за овърдрафт, просрочия и забавено плащане лихвени такси, свързани с банкови плащания в такива сценарии.

По този начин крипто-базираните решения предлагат стабилна алтернатива на много настоящи опции – включително мобилни и цифрови решения – както и тези, предлагани от регионални банки и платежни процесори. Това включва големи играчи като Western Union (които обработват средства на стойност 5 милиарда долара в Африка всяка година, но могат да таксуват такси до 15% за определени транзакции) и нови финтех стартъпи, като напр PAYDEK които са фокусирани върху малкия бизнес и свободните професии.

Поглед напред

Това, което е необходимо сега, са по-добри правни системи, системи за съответствие, KYC и AML, които могат да помогнат за разрастването на крипто базирани финансови услуги в Африка. Това, което също е необходимо, е интернет свързаност, нещо, върху което компании като 3air работят в някои от най-гъсто населените, но недостатъчно обслужвани пазари в Африка.

Случаи на използване като описаните по-горе ще осигурят нови възможности както за доставчиците на традиционни банкови услуги, така и за небанковите институции да обслужват необслужваните в голям мащаб. Като такива, в момента сме в разгара на финансова революция, която вижда как традиционните системи и централизирани силози са предизвикани и разбити от децентрализирани алтернативи, а частните крайни потребители и потребители без банкови услуги, недостатъчно банкови услуги, недостатъчно обслужвани и изключени най-накрая да се възползват от тази смяна на караула.