10 начина, по които американските финанси действително се подобриха през 2022 г., въпреки високите лихви и спада на акциите

Рецесията изглежда неизбежна: „2022 г., както и последните няколко години, натовари финансите на американските потребители“, каза Рейчъл Гитълман, мениджър за финансови услуги в Consumer Federation of America, национална мрежа от организации с нестопанска цел за защита на потребителите. 

В ранната част на пандемията облекчението от федералното правителство помогна на много домакинства да останат на повърхността, отбеляза тя, но повечето от тези пари пресъхнаха тази година. „Потребителите се връщат към своите финанси отпреди COVID, но сега сме изправени пред рекордна инфлация и нарастващи лихвени проценти“, каза Гитълман.

Някои видяха финансовата нестабилност през 2022 г. като възможност за пренасочване на финансовите приоритети. „Един от най-добрите резултати от сътресенията през 2022 г. е, че това беше сигнал за събуждане към американците да обърнат повече внимание на личните си финанси“, каза Ерик Амзалаг, финансов плановик само срещу такси в Канога Парк, Калифорния.

Това може да означава създаване на инструменти като домакински бюджети, работни листове за разходи или средства за проследяване на доходи и задаване на целеви цели за спестяване, каза той. „Много от моите клиенти ми обясниха, че комбинацията от инфлация и отрицателна пазарна възвръщаемост е била един-два удара, който им е напомнил, че трябва да отделят ресурси и внимание на финансовото си здраве.“

Но на фона на икономическата турбуленция през 2022 г. имаше няколко светли точки, когато стана дума за портфейлите на американците.

Ето един поглед към някои от свързаните с парите сребърни облицовки в това предизвикателно време:

1. Акциите бяха „на разпродажба“

Пазарите бяха смазани тази година, тревожна тенденция за всеки, който трябваше да се възползва от пенсионирането или спестявания в колеж. Но за хората, които тепърва започват да инвестират и спестяват, спадът на Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
и S&P 500
SPX,
+ 0.59%
беше възможност за закупуване, казаха някои наблюдатели.

„Всеки, който е в етапа на натрупване на своето богатство и прави редовни вноски към своите пенсионни или дори облагаеми сметки, се е възползвал от това, че пазарът е пуснат в продажба за първи път от няколко години“, каза Рон Гуай, сертифициран финансов плановик с Rivermark Wealth Management в Сънивейл, Калифорния. 

Пазарът надолу също създаде идеални условия за конвертиране на традиционен IRA акаунт в Roth IRA акаунт, той добави. Преобразуването на Roth е привлекателно, когато пазарите падат, защото ако акаунтът ви е загубил стойност, ще платите по-малко данък върху преобразуването. Стойността ще се възстанови с течение на времето (да се надяваме) и този растеж ще бъде освободен от данъци. 

2. Някои дългове по студентски заем бяха анулирани, но не тези, за които сте чували

Планът на президента Джо Байдън да анулира 10,000 125,000 долара студентски дълг за кредитополучатели, които печелят по-малко от 20,000 XNUMX долара годишно, и XNUMX XNUMX долара за тези с стипендии на Pell е в изчакване в очакване на съдебни предизвикателства.

Но отделно от това широко усилие за облекчаване на дълга, някои по-малки групи кредитополучатели на студентски заем видяха как дълговете им се свиват или изчезват през 2022 г. Министерството на образованието на САЩ отмени $6 милиарда дълг за 200,000 XNUMX бивши студенти за които се твърди, че са били измамени от своите колежи. След години на оплаквания относно програмата за облекчаване на дълга на държавните служители, администрацията на Байдън се премести в анулира 24 милиарда долара дълг за 36,000 XNUMX кредитополучатели в програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги.

3. Много големи банки продължиха да премахват таксите за овърдрафт

На фона на натиска от страна на федералното Бюро за финансова защита на потребителите, някои от най-големите банки в страната продължиха да намаляват или намаляват таксите за овърдрафт. Банка на Америка
BAC,
+ 0.25%,
например, премахна таксите за овърдрафт и намали таксата си за „недостатъчни средства“ от $35 на $10. „Това наистина е такса за онези потребители, които имат най-малко за губене“, каза Гитълман пред MarketWatch, говорейки като цяло за таксите за овърдрафт.

Близо 80% от приходите от такси за овърдрафт се поемат от приблизително 9% от притежателите на сметки, а средното им салдо е $350, каза Gittleman, цитирайки изследване на CFPB.

Bank of America съобщи през август спад от 90% в приходите от такси на годишна база. 

Такси за забавяне на кредитни карти, което струва на потребителите около 12 милиарда долара годишно, може да бъде подложено на следващо внимание. CFPB предприе стъпки към написването на нови правила за таксите за кредитни карти през юни. 

4. Минималната заплата се повиши на много места

Докато федералната минимална заплата не е мръднала от 7.25 долара на час от 2009 г., много щати, градовете и окръзите започнаха да увеличават заплатите за работниците с най-ниски доходи. „До края на 2022 г. 49 юрисдикции (два щата и 47 града и окръга) ще достигнат или надвишат минималната заплата от $15 за някои или всички работодатели“, според Национален проект по трудово право. Тенденцията продължи и през ноември, когато избирателите одобрени инициативи за увеличаване на почасовите заплати до поне $12 на час до 2024 г. в Невада и до $15 на час до 2026 г. в Небраска, от $9 на час.

5. Чао-чао изненадващи медицински сметки

Неочаквани медицински сметки – които могат да се случат дори на осигурени хора, когато използват доставчик или лаборатория извън мрежата – могат да нанесат сериозни дългосрочни щети на финансите на хората. През 2022 г. практиката на „изненадващо таксуване“ беше предимно забранена, когато влезе в сила „Законът без изненади“ от ерата на Тръмп. Законът постави началото на множество защити за потребителите, които се нуждаят от медицинска помощ, включително в спешни ситуации.

MarketWatch обясни какво е и какво не се покрива от новия закон тук. 

„Законът се намесва, за да защити потребителите от груба практика на таксуване, която се разрасна в обхват и честота“, каза Патриша Келмар, директор на здравните кампании в US PIRG, пред MarketWatch през януари.

6. Някои медицински задължения са премахнати от кредитните отчети

Говорейки за медицински сметки, потребителите получиха нов пробив в тази арена, когато трите основни бюра за кредитни отчети – Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
и TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- премахна напълно изплатените медицински дългове от кредитните отчети. Потребителите също ще получат 12 месеца (увеличение от шест месеца), преди неплатеният медицински дълг да се покаже в кредитния им отчет. От 2023 г. кредитните отчети няма да включват неплатен медицински дълг, който е под $500.

„Идеята за милиони хора, които потенциално имат стар дълг, току-що премахнат от кредитния си отчет, е голяма работа“, Мат Шулц, главен кредитен анализатор в LendingTree, каза тогава MarketWatch. „В живота има много малко неща, които са по-скъпи от жалък кредит.“

Около едно на всеки пет домакинства в САЩ съобщават, че имат медицински дългове, според CFPB. Просрочените медицински задължения са по-често срещани сред чернокожите и испанците, добави CFPB, отколкото белите и азиатците. Към юни 2021 г. 88 милиарда долара отчетени медицински сметки се показват в кредитните досиета на потребителите, CFPB изчислен.

7. „Изключително силен“ пазар на труда

Предполагаемата тенденция на „тихо отказване“ привлече медийното внимание тази година. Но според официалните мерки много служители работеха повече от всякога. САЩ имаха „изключително силен“ пазар на труда през 2022 г., каза Джош Бевинс, директор на изследванията в Института за икономическа политика, левичарски мозъчен тръст, с 4.3 милиона работни места, създадени до ноември. Това е второто най-добро представяне от 1940 г., каза той, като първото най-добро е 2021 г.

Този стегнат пазар на труда доведе до силен номинален ръст на заплатите, който, въпреки че не успя да се справи с нарастващите потребителски цени, притъпи „МНОГО от вредните ефекти“, каза той. Печалбите бяха особено добри за работниците с ниски доходи, които претърпяха ръст на заплатите, който „всъщност победи инфлацията през по-голямата част от последните две години“. 

8. По-високи печалби за спестяващите пари, особено тези, които не се нуждаят от парите веднага

Петте на Фед повишаването на лихвените проценти доведе до по-високи годишни лихви по кредитните карти и по-високи ипотечни лихви, което беше лоша новина за хората, които имат дългове по кредитни карти или искат да си купят къща. Но обратната страна беше по-добрата доходност на лихвоносни инструменти за спестяване като високодоходни спестовни сметки, сертификати за депозити (CD) и облигации от серия I на Министерството на финансите на САЩ. Тъй като те са обвързани с инфлацията, аз обвързвам доходността на облигациите достигна рекорд от 9.62% тази година, а спестителите се изредиха на опашка, за да ги купят, също в рекорден брой.

Разбира се, хората, които разполагаха с пари, за да спестят, бяха сред малкото късметлии. Процентът на лични спестявания на американците - или процент от доходите на хората, които остават след плащане на сметки и други основни неща — падна до дъното от 2.3%, втората най-ниска точка от повече от шест десетилетия.

9. Конгресът проправи пътя за работодателите да помагат на работниците да пестят пари за спешни случаи

Както беше отбелязано по-горе, спестовните сметки за черни дни са лукс, който много американци не могат да си позволят, но биха могли да получат помощ на този фронт благодарение на Разходен пакет на Конгреса в края на годината. Съгласно набор от разпоредби, известни като Secure Act 2.0, работодателите ще имат възможност да създаване на спешни спестовни сметки за техните работници заедно с пенсионните сметки. Част от заплатите на служителите ще бъдат автоматично депозирани в сметките, които ще бъдат ограничени до 2,500 долара годишно. Само „служители без високо възнаграждение“, което означава тези, които правят над 150,000 XNUMX долара годишно, ще отговарят на условията за сметките.

10. Пазарът на жилища най-накрая се охлажда и скокът на наемите изглежда намалява

Краят на 2022 г. хвърли известна надежда на бъдещите купувачи и наематели на жилища. Rent.com, търсачката на апартаменти, изброи най-достъпните райони на метрото, които според нея осигуряват почивка от високите разходи за наем. „Едноцифрените скокове на цените на наемите и намаляващите месечни наемни ставки на няколко пазара дават надежда на наемателите, че цените може да се стабилизират след период на исторически растеж“, се казва в съобщението.

Ловците на жилища, особено тези, които купуват за първи път, ще търсят по-достъпни места за живеене през 2023 г., като лихвеният процент по 30-годишните ипотечни кредити в момента се движи около 7%, двойно повече от процента по това време миналата година. „Много от тези райони минаха под радара в лудостта на пандемията и сега са в добра позиция да избухнат със солидни перспективи за работа без цените в големия град“, каза главният икономист на Realtor.com Даниел Хейл. 

(Realtor.com се управлява от дъщерното дружество на News Corp Move Inc., а MarketWatch е подразделение на Dow Jones, също дъщерно дружество на News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

„Топлината ще остане в Слънчевия щат, разбира се“, добави Zillow в своя годишна прогноза за недвижими имоти пуснати по-рано този месец. „Но тъй като достъпността се е превърнала в ключов двигател както на предлагането, така и на търсенето на пазара, местата, които все още предлагат разумни цени, вече виждат промяна в инерцията и трябва да имат най-здравите жилищни пазари през 2023 г.“