Наличието на достатъчно пари след пенсиониране често изисква десетилетия внимателно планиране, спестяване и инвестиране. За много американци планирането на пенсионирането преминава през техните работодатели чрез Планове 401 (k).
Тези средства позволяват на служителите да насочват част от заплатите си в инвестиционни сметки с данъчни облекчения, от които могат да теглят след пенсиониране. Около 60 милиона души в САЩ участват активно, според Института за инвестиционни компании (ICI).
Но въпреки че работодателите се справят с тежката работа по създаването на тези планове и предоставят предимства като съвпадение на компании, хората все още трябва да управляват своите 401(k)s по начини, които ги подготвят за успех при пенсиониране. Ако не използвате акаунта правилно, може да не спестите достатъчно или да платите ненужни такси и глоби.
Ако искате да проучите възможностите си за пенсиониране – или искате да прехвърлите съществуващ 401(k) – тогава разгледайте предимствата на Roth IRA, Също.
За настоящите участници 401(k) обаче не забравяйте да внимавате за тези три често срещани грешки:
1. Пропускане на мача
Може да почувствате, че нямате достатъчно пари, за да спестите във вашия 401(k), но помислете два пъти, преди да откажете съвпадение на компания. Съвпадение означава, че вашият работодател ще вложи същата сума във вашия 401(k), както и вие, обикновено въз основа на максимален процент от вашата заплата,
„Много 401(k)s имат 3% компенсация за работодател или повече, така че ако не отложите поне тази сума, вие просто избирате да отхвърлите безплатни пари“, казва Сатя Чей, съосновател и управляващ партньор в Arise Private Wealth.
Дори ако вашият работодател не предлага съвпадение, все пак помислете за инвестиране, предвид структурните предимства на 401 (k), например отлагане на данъци до оттегляне. И все пак някои хора правят грешката да не допринасят изобщо, казва Чей.
„401(k) плановете са толкова лесен, данъчно изгоден и обикновено с ниски такси начин за инвестиране“, добавя тя.
2. Свръх/недостатъчно анализиране
Друга грешка 401(k) може да бъде прекомерно или недостатъчно анализиране на вашите избори в рамките на плана. По отношение на прекомерното анализиране, опитайте се да не се увличате твърде много от краткосрочните промени.
„След като вземете решение за разпределение на инвестицията, подходящо за вас, избягвайте емоционалния стрес и се придържайте към проверка на стойностите си няколко пъти в годината, като имате предвид дългосрочната си инвестиционна перспектива“, казва Чей.
От друга страна, не искате да възприемете постоянен манталитет „настройте го и го забравете“. Все още трябва да анализирате какви инвестиции имат смисъл за вашата ситуация, като например коригиране на вашите разпределения, за да отговарят на вашата толерантност към риск с течение на времето.
„Когато сте близо до пенсиониране, трябва да преминете към по-консервативно разпределение, за да ограничите всякакви големи спадове непосредствено преди пенсиониране“, казва Чей. За тези, които не искат да се справят с тази промяна сами, помислете за средства за целева дата, ако вашият план ги предлага, добавя тя. „С наближаването на определената година на пенсиониране, фондът автоматично ще премине към по-консервативно разпределение.“
Говорете сега с експерт, който може да ви насочи за начините за увеличете парите си без данъци.
3. Игнориране на такси и неустойки
Участниците също трябва да избягват грешката да пренебрегват таксите и санкциите по 401(k). Когато избирате вашите инвестиции, може да имате няколко опции с различни годишни такси. Взаимен фонд, който таксува 0.5% на година срещу 1%, например, може да не изглежда като голяма разлика. Но с времето това може да се натрупа. По същия начин, ако смените работата си, може да решите дали да запазите инвестициите си в плана на бившия си работодател или може би да прехвърлите активите в IRA или Roth IRA. И все пак поради размера на спонсорираните от работодателя планове, те често могат да предложат средства с по-ниски такси от това, което можете да закупите като физическо лице. Разгледайте опциите си за преобръщане на Roth IRA тук.
Тази разлика може да доведе до голямо въздействие върху общите спестявания. Таксите не само намаляват директно баланса ви, но наличието на по-малко в портфолиото ви влияе върху потенциала за комбиниран растеж.
Това не означава, че никога не трябва да прехвърляте активи или да избирате определени фондове с по-високи такси, но имайте предвид таксите във всеки контекст на планиране на пенсиониране. Също така внимавайте за санкции, като например ако изтеглите пари по-рано от вашия 401(k). Освен ако не отговаряте на определени изисквания, като например да се сблъскате с квалифициращи трудности, изваждането на пари от плана преди да навършите 65 може да доведе до допълнителни 10% данък общ доход върху средствата. Плюс това, изваждането на парите, заедно с плащането на неустойки, намалява способността ви да спестявате с течение на времето.
Как да коригирате грешки 401(k).
Ако сте направили някоя от гореспоменатите грешки, не се притеснявайте. В много случаи можете да направите промени, за да се върнете на правилния път.
„Обикновено няма ограничение във времевата рамка за това кога можете да правите промени в сумата на отложеното плащане или инвестиционните опции“, казва Чей.
Така че, ако искате да започнете да се възползвате от съпоставянето на компании, като увеличите вноската си или може би да преминете към фондове с по-ниски такси, често можете бързо да го направите. Вашият план също може да предлага ресурси за помощ.
„Ако сте направили някои от тези грешки и имате нужда от помощ, за да намерите най-добрия път напред, обадете се на екипа на финансовите съветници на плана или на бюрото за помощ“, казва Чей.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html