Може би сте чували за индивидуални пенсионни сметки (IRA), но знаете малко за това какво представляват или как могат да ви помогнат да постигнете целите си за пенсиониране. За да започнете, нека да разгледаме четири основни факта за IRA.
IRA е дългосрочен спестовен план, който е предназначен да помогне на работещите хора да спестяват за пенсиониране. Неговите данъчни облекчения са подобни на тези на пенсионен план, спонсориран от работодател, като a 401 (к) or 403 (б.
Ако сте самостоятелно заето лице или сте на свободна практика, или ако вашият работодател не предлага 401 (k), IRA е най-добрият ви вариант за спестяване към пенсиониране, като същевременно намалявате облагаемия си доход. Ако имате достъп както до 401 (k), така и до IRA, добра идея е да спестите и в двата вида планове, за да диверсифицирате инвестициите си.
Можете да избирате от огромно разнообразие от IRA от почти всяка банка или брокерска компания. За разлика от спонсорирани от компанията 401 (k), можете да инвестирате в почти всичко, което искате.
Ключови храни за вкъщи
- Има годишни ограничения за това колко можете да допринесете за IRA, независимо дали е традиционна или Roth IRA.
- Вашият доход определя дали имате право да допринесете за IRA и колко можете да допринесете.
- С традиционната IRA вашите вноски се правят със средства преди данъци и намаляват облагаемия ви доход за годината. Ще дължите дължимите данъци само когато теглите пари.
- С Roth IRA вашите вноски се правят със средства след облагане с данъци. Вашите тегления не се облагат с данъци.
- Можете да изтеглите вноските си от Roth IRA без данъци и санкции на всяка възраст.
1. Лимити на IRA
За 2022 г. Службата за вътрешни приходи ви позволява да внасяте до 6,000 $, ако сте на възраст под 50 години, и 7,000 $ на година, ако сте на 50 или повече години. За 2023 г. IRS ви позволява да дарите до $6,500 (или $7,500, ако сте на 50 или повече години).
Трябва да имате спечелени доходи да допринесете за IRA. Това може да включва доходите на съпруга, ако сте женени и подавате документи заедно.
2. Видове ИРА
Има два основни различни вида IRA: традиционен и Рот. Традиционният IRA не изисква да плащате данъци върху печалбите си, докато не започнете да взимате необходими минимални разпределения (RMD).
От 1 януари 2023 г. възрастта, на която трябва да започнете да приемате RMD, беше повишена на 73 от 72.
Тъй като парите не са обложени с данък (все още), традиционната IRA държи повече пари във вашата сметка с течение на времето и това позволява на парите да съединение с по-бърза скорост.
Roth IRA изисква да плащате данъци сега, според текущата си данъчна ставка. Това позволява печалбите ви да растат без данъци. Ако очаквате да бъдете в по-висока данъчна група в бъдеще, Roth вероятно е най-добрият ви избор.
Освен тези два популярни избора, има много други видове IRA, включително:
- SEP IRA, които позволяват на работодателите (обикновено малки предприятия или самостоятелно заети лица) да правят вноски за пенсиониране.
- ПРОСТИ ИРА, които са предназначени да се предлагат от малки фирми.
- Самонасочващи се IRA, които са много подобни на традиционните или Roth IRA, с изключение на това, че има ограничения за инвестиционните опции.
Ако печелите над определена сума, не можете да допринесете за Roth IRA. Лимитите се преразглеждат всяка година.
Ако печелите над определена сума, не можете да допринесете за Roth IRA. Лимитите се преразглеждат всяка година.
3. Допустимост за IRA
С традиционната ИРА, удръжки за сумите на вашите вноски са ограничени, ако сте обхванати и от план, спонсориран от работодател.
Разрешено пълно приспадане
За 2022 г. индивидуалните данъкоплатци, които печелят $68,000 109,000 или по-малко, могат да получат пълно приспадане. Семейните двойки, които печелят по-малко от $XNUMX XNUMX, могат да направят пълното приспадане.
Тези лимити са увеличени за 2023 г. Индивидуални данъкоплатци, които печелят $73,000 116,000 или по-малко, или женени, подаващи съвместни данъкоплатци, които печелят под $XNUMX XNUMX, могат да направят пълното приспадане.
Разрешено частично приспадане
Частично приспадане е налично за единични податели, които печелят повече от $68,000 78,000, но по-малко от $2022 109,000 през 129,000 г. Семейните двойки, които правят между $2022 XNUMX и $XNUMX XNUMX, могат да получат частично приспадане за XNUMX г.
Тези лимити също са увеличени за 2023 г. Индивидуалните данъкоплатци, които печелят между $73,000 83,000 и $116,000 136,000, все пак могат да получат частично приспадане. В допълнение, омъжените подаващи съвместни данъкоплатци, които печелят между $XNUMX XNUMX и $XNUMX XNUMX, също могат да получат частично приспадане.
Не се допуска приспадане
Има таван за допустимия модифициран коригиран брутен доход (MAGI) на данъкоплатеца, за да се вземе това приспадане. Ако MAGI на физическо лице надвиши $78,000 2022 през 83,000 г. или $2023 214,000 през 2022 г., то няма право да вземе приспадането. Същото важи и за съвместни данъкоплатци, подаващи женени декларации, които печелят повече от $228,000 2023 през XNUMX г. или $XNUMX XNUMX през XNUMX г.
Ако вашата традиционна IRA не се приспада от данъци, Roth IRA е по-добрият избор. С Roth IRA вноските се правят с долари след облагане с данъци и има ограничения на дохода.
4. Разходи за IRA
За да отворите IRA, ще трябва да посетите банка или инвестиция посредник, лично или онлайн.
Някои онлайн брокери предлагат IRA без такси, различни от комисионните за покупка и продажба в сметката. Други брокери ще начисляват годишна такса за управление, дори и да не управляват сметката вместо вас.
Потърсете IRA без такса. Такса за управление от 1% може значително да намали баланса ви за период от 20 години, така че е важно таксите да бъдат минимални.
Каква е разликата между традиционната IRA и Roth IRA?
Традиционната IRA се финансира от долари преди данъци, което означава, че получавате предварително приспадане. Ще дължите данъци върху дохода през годината, в която сте направили теглене.
Roth IRA се финансира с долари след облагане с данъци. Въпреки че не получавате незабавно данъчно облекчение, вашият принос и всичките му приходи могат да бъдат изтеглени в бъдеще без данъци.
Roth IRA също може да се похвали с по-голяма гъвкавост за тегления от традиционната IRA. Вече сте платили дължимите си данъци върху доходите върху парите, така че те са ваши, ако искате по-рано.
По-добра ли е традиционната IRA от Roth IRA?
Един IRA не е непременно по-добър от другия. Едната може да е по-подходяща за някои инвеститори.
Традиционните IRA са склонни да облагодетелстват хора с по-високи доходи в краткосрочен план, тъй като вноските намаляват непосредственото им данъчно задължение. Вноските на Roth са склонни да облагодетелстват по-младите спестяващи с по-ниски доходи, които може да очакват да бъдат в по-висока данъчна категория в бъдеще.
Каква е разликата между IRA и 401 (k)?
И двете са инвестиционни сметки, в които се съхраняват дългосрочни спестявания за пенсиониране.
401 (k) е план, управляван от работодателя. Работодателят ще избере наличните за вас инвестиции, ще избере брокера от ваше име и ще наблюдава администрирането на плана. Работодателят може да внесе доплащане към вашата сметка, което е значителна полза за служителите.
IRA е самоуправляваща се пенсионна сметка, която вие избирате и контролирате. Имате много по-голяма гъвкавост и избор.
Долната линия
Независимо дали е Roth или традиционна IRA, започнете. Парите, които се намират във вашата спестовна сметка, печелейки малко или никаква лихва, биха могли да работят по-усилено за вас в IRA дори при безопасни инвестиционни избори.
Не знаете как да инвестирате парите? Попитайте съветник срещу заплащане за малко помощ. Мнозина са щастливи да ви таксуват еднократна такса и такса за годишна консултация.
Източник: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo