4 съмнителни, но законни неща, които някои финансови съветници правят с вашите пари

Има много хора, които ще ви предложат финансов съвет. И докато повечето от тях са етични и заслужаващи доверие, понякога ще откриете, че някои съветници предприемат действия от ваше име, които може да сметнете за неетични, въпреки че са напълно законни. Важно е да сте наясно с тези възможни сценарии, за да можете да се защитите като инвеститор.  (Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Говорихме с шепа съветници, за да разберем кога действията, предприети от съветниците, се изплъзват в съмнително неетичен терен. Техният най-добър съвет за това как да се предпазите от всеки един от тях? Комуникирайте, задавайте въпроси и изисквайте прозрачност. Ето някои законни, но съмнително неетични неща, които някои финансови съветници могат да направят: 

Те не са откровени за това, че са доверени лица

Професионалистите казват, че най-важното нещо, което трябва да търсите в един съветник, е, че той е доверено лице, което означава, че е поел законов ангажимент да постави вашите интереси над своите собствени. Но „само защото някой казва, че е фидуциар, не означава, че е“, казва Кашиф Ахмед, сертифициран финансов плановик и основател и президент на American Private Wealth. Ще искате да направите проверка на миналото на лицето (ето как). И „трябва да разчитате на инстинкта си: дали са искрени или са пълни с това? Някои хора носят много шапки, така че може да действат като довереник в една роля и като брокер, който се опитва да ви продаде продукт в друга. Някои ще ви кажат това, но не са задължени. Уверете се, че задавате въпроси и го получавате в писмен вид. (Тук са 15-те въпроса, които трябва да зададете на всеки съветник, когото наемете.)

Експертите казват, че може да искате сертифициран финансов плановик или CFP, тъй като те действат като доверени лица и изпълняват обширна курсова работа и издържат изпит. „Те трябва да преминат изпита за сертифициране на CFP (с успех от 60%), което означава, че една трета от хората не преминават. Те също трябва да демонстрират, че са годни за сертифициране и да поемат постоянен ангажимент да действат етично с клиентите си,” казва Лео Ридзевски, главен съветник на Борда на CFP. 

Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.

Свързахме се с Националната асоциация на личните финансови съветници за коментар по тези точки и те ни посочиха това статията.

Те не разкриват всички аспекти на компенсацията 

Има различни начини, по които финансовите плановици и съветниците получават заплащане. Обичайните форми на плащане включват получаване на комисионни за транзакции, такси за абонамент/задържане, процент от управляваните активи и фиксирани такси за конкретни услуги. Неетичното поведение възниква, когато анализаторът не е честен за това как му се плаща.

„Един от първите въпроси, които хората трябва да си зададат, когато работят със съветник, е: как получавате компенсация?“ казва Ерика Сафран, основател и директор на Safran Wealth Advisors. „Няма безплатен обяд: трябва да платите за съвет, освен това много инвестиции имат свои собствени вътрешни разходи“ (като таксите, свързани с тях). Задавайки тези въпроси, вие ще осъзнаете истинската цена и ще научите дали са налични други решения и инвестиционни стратегии, които биха могли да намалят цялостната ви тежест, казва Safran.

„Най-възмутителното нещо е, когато те не ви разкрият, че изборът им е [опетнен] от някаква награда, която могат да получат с фирмата си“, казва Ахмед. Някои фирми предлагат вътрешни нива на възнаграждение, които възнаграждават техните съветници за постигане на определени количествени етапи. Тези награди могат да бъдат парични или материални продукти, като например по-голямата хотелска стая на годишното отстъпление на компанията. „Не са длъжни да ви казват това, но вие трябва да знаете“, казва Ахмед.

Още един начин, по който анализаторите могат да действат неетично по отношение на таксите, е като не разкриват, че са компенсирани от външен производител на продукти, като взаимен фонд, анюитет или застрахователна компания. 

„Искате да знаете дали ще спечелят от това, че ви дават финансови съвети“, казва Ридзевски. „Може би има различни видове конфликти на интереси, които възникват. Конфликтите на интереси сами по себе си не са дисквалифициращи, дадено лице ще получи заплащане и вие очаквате да получи плащане. Но има различни видове компенсации, за които потребителят иска да знае. Имат ли бизнес отношения с компаниите, които предоставят продуктите, които може да купувате? Ако знаете това, можете да го вземете предвид, докато вземате решенията си.

„В идеалния случай съветникът не трябва да получава компенсация от никой друг освен от клиента“, казва Сафран. „Но ако го направят, не е етично да не се разкрива.“

Те намират само „подходящи“ възможности

Някои инвестиционни консултанти работят съгласно стандарта за пригодност, определен от Регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA), който изисква съветниците да гарантират, че дадена инвестиция или препоръка от името на техните клиенти е просто „подходяща“, без изрично да изисква тя да бъде в „най-доброто“ за клиента интерес." 

Въпреки това, сертифицираните финансови плановици и други видове съветници, които са законово задължени да действат като доверени лица, трябва да спазват стандарта за най-добър интерес, който изисква от тях да поставят интересите на своите клиенти пред своите собствени. Вместо просто да разбират финансовото състояние и целите на своя клиент и да препоръчват подходящи продукти и съвети, те трябва да избягват конфликти на интереси, да предоставят пълно разкриване на всички, които съществуват, и да намерят най-доброто цялостно решение за своите клиенти.

„Ето един пример: За да постигне инвестиционната цел на клиента, съветникът продава всички съществуващи позиции и премества парите в управлявана сметка“, казва Safran. „Клиентът вече има данъчно задължение върху печалбите и плаща допълнително за този „управляван акаунт“. Подходящ ли е? Сигурен. От доверителна гледна точка, в интерес на клиента ли е? Не. Може ли целта на клиента да бъде постигната с действия, които не водят до по-високи такси и данъци за клиентите? Отговорът най-вероятно е да.

Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.

Те ви обезсилват 

И накрая, внимавайте за съветници, които се опитват да обяснят своите философии за инвестиции или финансово планиране по прекалено сложни начини на високо ниво или не отделят време да ви обяснят своите мисловни процеси. Ако съветник направи това или откаже да приеме някоя от вашите идеи, той ви лишава от възможността да имате думата в собственото си финансово бъдеще. 

„Някои съветници никога няма да предприемат действия по идея, която клиентът е представил на масата, защото искат да бъдат на власт – виждал съм това“, казва Сафран. „Ако клиент има идея, струва си да проучим и обучим клиента защо тя може да е правдоподобна или защо не е.“

„Това трябва да е съвместно“, добавя тя. „И вие трябва да помогнете на вашия клиент да расте, да се научи и да разбере решенията, които взема.“