Ако скоро ще се пенсионирате и все още не отговаряте на условията за Medicare, може да сте на пазара за нов здравноосигурителен план и мисля да разгледам възможността за здравно осигуряване с COBRA. Поради високите си разходи, няма да е за всеки, но ако ще се пенсионирате и обмисляте да получите здравната си застраховка чрез COBRA, ето какво ще искате да знаете. Можете също да работите с a финансов съветник да планирате вашите финанси и бюджет за пенсиониране, за да ви помогнем да платите за COBRA или да помогнете да намерите алтернативна опция.
Какво е COBRA?
Начинът, по който хората обсъждат COBRA, ще ви бъде простено да си помислите, че е здравноосигурителна компания. Не е. COBRA е федерален закон и програма за здравно осигуряване. COBRA означава Консолидирания закон за съгласуване на бюджета. COBRA, приет от Конгреса и подписан като закон от президента Роналд Рейгън през 1985 г., е създаден, за да защити служителите, напускащи компания, от прекратяване и загуба на достъп до здравно осигуряване. Имайте предвид обаче, че това се отнася само за компании с 20 или повече служители.
Ако получавате здравно осигуряване с помощта на COBRA, това означава, че оставате в здравноосигурителния план на вашия работодател или на бъдещи бивши работодатели. Това може да е привлекателна опция за някои пенсионери, които все още не отговарят на изискванията Лекувам. Пенсиониран служител може да получи до 18 месеца здравноосигурително покритие с COBRA.
Как COBRA работи за пенсионерите
COBRA работи за оттеглено по същия начин, както за всеки служител. Независимо дали даден служител е прекратен, напуска доброволно или се пенсионира, работодателят вероятно ще трябва да заплати пълните разходи за здравноосигурителното си покритие плюс 2% административна такса. Тъй като работодателите обикновено плащат за частично или по-голямата част от покритието на служителите, служителят може да бъде учуден, когато научи колко трябва да похарчи за здравната си застраховка.
Може да се каже, че COBRA е подходящо наречен, защото това е скъп начин да платите за здравно осигуряване и вашите финанси и бюджет може да се почувстват притиснати. Но за пенсионер, който има по-малко от 18 месеца, преди да отговаря на условията за Лекувам, може да е разумен вариант да се гарантира, че имат здравна застраховка. Може също така да работи като временно спиране, за да запазите здравното осигуряване, докато търсите по-евтини алтернативи.
Има друг сценарий, при който може да искате да използвате COBRA. Ако вие сте скромен и имате право на Medicare, но имате членове на семейството, които няма да бъдат обхванати от вашите здравни планове, като съпруг, син или дъщеря, на тях ще бъде разрешено да продължат груповия здравен план на вашия работодател до 36 месеца. Вие междувременно бихте използвали Medicare. Нямате право да използвате Medicare и здравната застраховка на вашия работодател едновременно.
Алтернативи на COBRA за пенсионери
Според фондацията на семейство Кайзер (KFF), през 2021 г. годишните премии за спонсорирано от работодател семейно здравно покритие бяха 22,221 5,969 долара, като служителите плащаха средно XNUMX XNUMX долара. Ако вашите здравноосигурителни премии се учетворят, може да почувствате, че COBRA е непосилно висока. За много пенсионери, да не говорим за всеки служител, който напуска работа без здравно осигуряване, COBRA ще бъде последната възможност, а не първата възможност. Вместо това, ако се пенсионирате и нямате право на Medicare, може да искате да опитате:
Нека вашият съпруг ви добави към своя план: Можете да се присъедините към здравната застраховка на работодателя на съпруга, ако това е възможно.
Закупуване на план на пазара: Създаден от Закона за достъпни грижи от 2010 г., достъпен е на HealthCare.gov, пазарът може да ви помогне да намерите правилния план. Не е необходимо да купувате здравноосигурителен план сами; може да искате да работите с застрахователен брокер. Ако има достъпен план за здравеопазване, застрахователен брокер ще може да ви насочи към него.
Закупете план директно: Вероятно обаче ще намерите по-евтини цени на застрахователния пазар. Но затова застрахователните брокери могат да бъдат полезни за работа. Те могат да ви напътстват и съветват, докато се опитвате да определите колко можете си позволяват да плащат за здравеопазване.
Разгледайте плановете за споделяне на здравето: Това са здравни планове, предлагани от организации, в които вие „споделяте“ медицински разходи. Вашето месечно плащане може да бъде по-малко от $500 на месец, но това обикновено се използва само като катастрофално здравно покритие – и само ако сте в добро здраве. Това е вариант, но вероятно не е реалистичен за повечето пенсионери.
Може да успеете да получите Medicaid: Ако доходите ви са достатъчно ниски. Като цяло ще трябва да притежавате $2,000 или по-малко в парични средства.
Всъщност, тъй като COBRA може да бъде толкова скъп, може също да помислите да отложите пенсионирането си, докато не отговаряте на условията за Medicare. Ако сегашната ви работа не е осъществима, може би, докато не получите Medicare, можете да намерите работа на непълен работен ден който предлага план за здравеопазване. Ранното пенсиониране може да бъде изпълнимо, но може да се наложи да мислите извън кутията за здравно покритие.
Долната линия
COBRA е несъвършено решение за всеки пенсионер или човек безработен лице, което търси здравно осигуряване. Това каза, че никога не е имало за цел наистина да замени постоянен план за здравно осигуряване. Трябва да се мисли като предпазна мрежа. Но ако сте пенсионер, COBRA може да бъде от полза. Ако това е нещо, чрез което обмисляте да получите здравната си застраховка, трябва да говорите с вашия отдел за човешки ресурси или с този, който се занимава с доходите на служителите, за да може да ви помогне да създадете здравната си застраховка чрез COBRA.
Съвети за планиране на пенсиониране
Здравеопазването по време на пенсиониране е едно от многото неща, за които трябва да имате план. Подреждането на вашите финанси чрез инвестиране в правилните активи сега е най-добрият начин да ви помогнем да си позволите правилната застраховка и начин на живот по-късно. Финансов съветник може да ви помогне да направите точно това, като създаде план, който отговаря на вашите нужди. Ако нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Тъй като планирате какво ще ви струва здравеопазването като пенсионер, също е добър момент да се уверите, че имате правилния бюджетен план, така че да можете да си позволите избрания от вас начин на живот. Можете да използвате SmartAsset's безплатен бюджетен калкулатор да ви помогне да направите точно това.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Това мнение Правила на COBRA за пенсионери се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html