8 основни съвета за пенсионно спестяване

Независимо дали сте на 25 или 55 години, спестяването за пенсиониране е мъдра финансова стратегия. Всеки ще се изправи пред пенсиониране в даден момент, или по избор, или по необходимост. Независимо дали сте на път за пенсионни спестявания или трябва да наваксате, или сте финансов съветник, който иска да даде на клиентите крак да се подготвят за по-късните си години, тези осем основни съвета за пенсионни спестявания ще вложат повече пари във вашите сметка.

1. Вземете 401(k) или 403(b) Company Match

Ако вашето работно място предлага пенсионен план и фирмено съвпадение, трябва да внесете до размера, който компанията внася. За най-голямо пенсионно обезщетение внесете до максималната сума, позволена от закона, към вашите пенсионни спестовни планове. Започнете сега за най-голяма финансова изгода.

Ето един пример, за да покажете как работи. Да приемем, че Хосе печели 50,000 5 долара годишно. Неговата компания внася до 2,500% от заплатата му, което съответства на всеки долар, който той влага в сметката си за пенсиониране на работното място. Като инвестира най-малко $401 в своя 2,500(k), той автоматично получава $5 бонус от своя работодател, заедно с важни данъчни облекчения. Ако Хосе не добави своите XNUMX% към пула, той пропуска безплатни пари.

2. Изисквайте вноски за двоен пенсионен план

Малко известна възможност за пенсионни спестявания позволява на някои учители, здравни работници, служители от обществения сектор и служители с нестопанска цел да внесат два пъти повече за пенсионните планове, поради определени разпоредби за наваксване. Тези разпоредби се прилагат за някои участници в плана 457(b) и 403(b). Подробности са предоставени на уебсайта на Службата за вътрешни приходи (IRS).

Тези работници могат да добавят $19,500, максималната сума за 2021 г. (или $20,500 през 2022 г.), към 403(b) или 457 сметки за пенсионен план.

3. Файл за пенсионния спестовен кредит на чичо Сам

Ако сте данъкоплатец с по-нисък или среден доход, можете да поискате данъчен кредит до 50% от вноската си за пенсионен план. Ако сте женени и подавате документи заедно с коригиран брутен доход (AGI) под $68,000 2022 за 66,000 г. (2021 XNUMX $ за XNUMX г.) и допринасяте за квалифициран пенсионен план, може да имате право на данъчен кредит.

Ограниченията на доходите за глави на домакинство са 51,000 2022 щатски долара за 49,500 г. (2021 34,000 щатски долара за 2022 г.), а за самотни лица и женени лица, които подават документи поотделно, са 33,000 2021 долара за XNUMX г. (XNUMX XNUMX долара за XNUMX г.).

Максималният кредит за 2021 и 2022 г. е 2,000 1,000 $ за семейни двойки, подаващи съвместно документи, и 4,000 2,000 $ за неомъжени податели (прилага се спрямо максималните суми на вноските: $ XNUMX XNUMX за семейни двойки, подаващи съвместно и $ XNUMX XNUMX за неомъжени податели).

4. Използвайте Backdoor Roth IRA, за да увеличите спестяванията

За 2022 г. обхватът на вноските за поетапно премахване на AGI за IRAs на Roth за семейни двойки, които подават съвместно документи, е $204,000 214,000 до $198,000 208,000 ($2021 129,000 до $144,000 125,000 за 140,000 г.), а за данъкоплатците и главите на домакинства е $2021 XNUMX до $XNUMX XNUMX до $XNUMX до XNUMX $ ($XNUMX, XNUMX $).

Ако текущият ви доход е твърде висок и ви прави недопустими да участвате в Roth IRA, има друг начин да влезете. Първо, допринесете за традиционната IRA. Няма таван на доходите за вноски към традиционна IRA без приспадане, въпреки че има ограничение за това, което може да бъде внесено.

IRS ограничава лимита за вноски до 6,000 2021 долара (за 2022 и 7,000 г.) или 50 XNUMX долара, ако сте на XNUMX или повече години, или общата облагаема компенсация на данъкоплатеца, ако е по-малка от посочените суми в долари.

След като средствата се изчистят, преобразувайте традиционната IRA в Roth IRA. По този начин средствата могат да се увеличат за бъдещето и да бъдат изтеглени без данъци, стига да отговаряте на указанията за теглене.

„Имам клиенти с високи доходи, които отварят традиционните IRA и правят вноски без приспадане на автоматична месечна база до максимално допустимата сума“, казва Алиса Маркс, водещ съветник в Trifecta Financial.

Marks добавя следното:

„В края на всяко тримесечие ние подаваме пълна заявка за преобразуване, така че целият баланс на IRA да се преобразува в техния акаунт в Roth. Чрез преобразуване на тримесечие няма много време за натрупване на облагаеми печалби в традиционната IRA. Така данъчните последици от преобразуването са минимални за клиента. И те спестяват допълнителни долари за пенсиониране, за да умножат и теглят без данъци по-късно."

5. Пенсионирайте се в правилния щат

Аляска, Флорида, Южна Дакота, Ню Хемпшир, Тенеси, Уайоминг, Тексас, Невада и Вашингтон се гордеят с факта, че нямат държавни данъци върху доходите. Имайте предвид, че Ню Хемпшир не облага с данък спечелените доходи, но облагат дивиденти и лихви.

За щастие на пенсионерите, повечето щати не облагат социалното осигуряване. Преди да опаковате багажа и да се преместите, оценете всички данъци в предложената от вас нова държава.

6. Самостоятелно заети пенсионни спестявания

Дори ако това е само странична работа, доходът от самостоятелна заетост ви позволява да допринасяте за соло 401(k) и план за опростена пенсия на служителите (SEP). Можете да внесете до 25% от нетния си доход от самостоятелна заетост, до $61,000 2022 през 58,000 г. ($2021 XNUMX през XNUMX г.) с SEP. Ако сте под 50 години, можете да инвестирате до $20,500 2022 през 19,500 г. ($2021 401 през XNUMX г.) в Solo XNUMX(k) в ролята на служител.

Вноската за наваксване за служители на възраст 50 или повече години е 6,500 долара през 2022 г. (непроменена от 2021 г.). Има и възможност да допринесете повече за соло 401(k) в ролята на работодател.

7. Здравна спестовна сметка (HSA)

С нарастването на разходите за здравеопазване и разпространението на здравни планове с висока приспадане (HDHP), здравната спестовна сметка (HSA) е златна възможност за планиране на пенсиониране. Този инструмент може да се използва не само за плащане на разходи за здравеопазване, но може да се използва и за отхвърляне на допълнителни средства за пенсиониране.

Физическото лице или работодателят внася до 7,300 долара за семейство или 3,650 долара за физическо лице през 2022 г. Вноските са 100% приспаднати от данъци и средствата, неизползвани за медицински разходи, могат да продължат да се инвестират и да нарастват с течение на времето. Не само това, но и разпределенията, направени върху квалифицирани медицински разходи, са освободени от данъци. Тези над 55-годишна възраст могат да получат допълнителни 1,000 долара годишно.

„Здравните спестовни сметки са единственото спестовно средство, което подлежи на приспадане на данъци при влизане и потенциално освободено от данъци при тегленето, ако се използва за квалифицирани медицински разходи“, казва Робърт М. Трояно, CPA, CFP, основател и управляващ партньор в RMT Управление на богатството. „Тези сметки трябва да бъдат финансирани в максимална степен, тъй като участниците са почти сигурни, че ще имат медицински разходи в момента или в бъдеще.“

Нещо повече, „след като навършите 65 години, всички активи в акаунта на HSA могат потенциално да бъдат използвани за всичко, не само за разходи, свързани със здравеопазването“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors и автор на „Index Funds: Програмата за възстановяване от 12 стъпки за активни инвеститори.”

8. Възползвайте се от остаряването

Ако сте над 50 години, данъчната система е ваш приятел. Лимитите за вноски в пенсионния план се повишават, което дава на по-възрастния инвеститор шанс да ускори своите пенсионни спестявания. Имате право да увеличите вноските както за традиционните, така и за Roth IRA до 7,000 долара за 2021 и 2022 г.

И накрая, правителството ви възнаграждава с възможността да внесете допълнителни $6,500 към спонсорирания от работодателя пенсионен план (напр. 401(k), 403(b), 457) за максимална сума от $27,000 2022 през 26,000 г. ($2021 XNUMX през XNUMX г.).

Долната линия

Автоматизирайте вашите пенсионни спестявания и прехвърлете парите от вашата заплата във всички ваши пенсионни сметки. Парите, които не можете да вземете, са повече пари за вашето пенсионно гнездо. Възползвайте се от възможностите за спестяване на данъци за пенсиониране, за които отговаряте на условията. Като започнете сега и максимизирате доларите си за пенсионна сметка, вие осигурявате финансовото си бъдеще.