88% от работодателите предлагат Roth 401(k). Как да се възползвате

Редовете на работодателите, предлагащи опция за спестяване на Roth на 401(k) инвеститори, продължават да растат, давайки на повече работници достъп до уникалните финансови предимства.

Около 88% от плановете 401(k) са позволили на служителите да спестяват в сметка на Roth през 2021 г., спрямо 86% през 2020 г. и спрямо 49% през 2011 г., според Съвета на спонсорите на плановете на Америка. Търговската група анкетира повече от 550 работодатели в различни размери.

Рот е а тип сметка след данъци. Работниците плащат данъци предварително върху вноските 401 (k), но растежът на инвестициите и тегленето на сметки при пенсиониране не се облагат с данъци. Това се различава от традиционните спестявания преди данъци, при които работниците получават данъчно облекчение предварително, но плащат по-късно.

Рот усвояване от служителите също е нараснал. Почти 28% от работниците, участващи в план 401(k), са направили вноски в Roth през 2021 г. спрямо 18% през 2016 г., според PSCA. За сравнение, 80% от участниците са направили традиционни вноски преди данъци. (Работниците могат да изберат да използват едното или и двете.)

„Увеличава се стабилно“, каза по-рано Хати Грийнан, директор на изследванията на групата, за растежа на Roth.

Осъзнаването на предимствата на сметките на Roth нараства с течение на времето сред работодателите и служителите, които може да оказват натиск върху бизнеса да добави опцията, каза Грийнън.

Образователните усилия на работодателите относно данъчните облекчения на Roth също вероятно са помогнали, особено в по-малките компании, където делът на 401 (k) участници, спестяващи в сметка на Roth, е скочил до 51% през 2021 г. от 42% през 2020 г., каза тя.

Обществената осведоменост за спестяванията на Рот може да е нараснала допълнително миналата година като депутати от Демократическата партия претеглени правила за ограничаване на използването на такива сметки като данъчни убежища за богатите. A ProPublica статията очерта как милиардери като съоснователя на PayPal Питър Тийл са използвали сметките на Roth, за да натрупа огромно богатство.

В крайна сметка тези ограничения на Рот за богатите - първоначално част от Build Back Better Act, пакет от социални и данъчни реформи за няколко трилиона долари – не влезе в окончателното законодателство на демократите, Закон за намаляване на инфлацията, който президентът Байдън подписа като закон през август.

Конгресът обмисля промени в правилата на Рот като част от законодателство за пенсиониране, известно като Secure 2.0. Една мярка би изисквала догонващи вноски (за хора на 50 или повече години) да бъдат направени като Roth. Друга разпоредба би позволила на участниците изберете опция Roth за вноски, съответстващи на работодателя.

Още от лични финанси:
За какво да помислите, преди да решите да се пенсионирате в друга държава
Този мит за спестовен план 529 прави колежа по-скъп за семействата
Как да разберете дали вашата застраховка за инвалидност на работното място е достатъчна

И все пак въпреки нарастващото внимание, което се отделя на Roth 401(k), има много причини, поради които общият дял на 401(k) инвеститори, които правят вноски на Roth, остава относително нисък.

Автоматичното записване на служители в планове 401 (k) стана популярно — 59% от плановете използват така нареченото „автоматично записване“ през 2021 г. Често компаниите не задават Roth спестяванията като опция за спестяване по подразбиране, което означава, че автоматично записаните служители ще трябва да превключват проактивно тяхното разпределение.

Освен това работодателите, които съответстват на спестяванията по 401 (k), правят това в кофата за спестявания преди облагане с данъци. Хората с по-висок доход може също така погрешно да мислят, че има ограничения на доходите, които да внесат в Roth 401(k), както има при индивидуална пенсионна сметка на Roth.

Вноските на Roth 401(k) имат смисъл за инвеститори, които са вероятни в по-ниска данъчна група сега, отколкото когато се пенсионират, според финансовите консултанти.

Това е така, защото те биха натрупали по-голямо гнездово яйце, като плащат данък сега с по-ниска данъчна ставка.

Невъзможно е да знаете какви ще бъдат вашите данъчни ставки или точно финансово състояние след пенсиониране, което може да е след десетилетия в бъдеще. „Наистина просто правите данъчен залог,“ Тед Дженкин, сертифициран финансов плановик и главен изпълнителен директор на oXYGen Financial, каза наскоро пред CNBC.

Има обаче някои ръководни принципи за Рот.

Например, сметките на Roth като цяло ще имат смисъл за младите хора, особено за тези, които тепърва навлизат в работната сила, които вероятно ще имат години с най-високи доходи пред себе си. След това тези вноски и всякакъв ръст на инвестициите ще се комбинират без данъци за десетилетия. (Една важна забележка: Ръстът на инвестициите е освободен от данъци само за тегления след 59½ годишна възраст и при условие, че сте имали Roth сметката поне пет години.)

Някои може да избягват спестяванията на Roth, защото предполагат, че и разходите им, и данъчната им група ще паднат, когато се пенсионират. Но това не винаги се случва, според финансовите съветници.

Освен спестяванията от данъци има и предимства за сметките на Roth.

Например спестителите, които прехвърлят парите си Roth 401 (k) в Roth IRA, не трябва да вземат изискваните минимални разпределения. Същото не важи за традиционните сметки преди данъци; пенсионерите трябва да теглят средства от своите сметки преди данъци, започвайки от 72-годишна възраст, дори и да не се нуждаят от парите. (Спестителите с Roth 401(k) също трябва да вземат RMD.)

Спестяванията на Roth също могат да помогнат за намаляване на годишните премии за Medicare Част B, които се основават на облагаемия доход. Тъй като тегленията на Roth се считат за необлагаем доход, теглене на пари стратегически от сметките на Roth може да попречи на нечии доходи да прескочат определени прагове на Medicare.

Някои съветници препоръчват да се разпределят спестявания 401(k) както за преди облагане с данъци, така и за Roth, независимо от възрастта, като стратегия за хеджиране и диверсификация.