Анюитетите са форма на хибриден финансов продукт. Отчасти инвестиция и отчасти договор, те се продават предимно от застрахователни компании като начин за спестяване за пенсиониране. Докато през последните години те бяха критикувани за възвръщаемост под пазарната, много пенсионери ги харесват заради чувството за сигурност, което предлагат тези продукти. Ако спестявате за пенсиониране, закупуването на голям анюитет може да бъде добър начин да си осигурите изключително безопасен поток от доходи в следващите години. Ето какво трябва да знаете.
A финансов съветник може да ви помогне да разберете дали анюитетът е подходящ за вашия пенсионен план.
Какво е анюитет?
An годишна рента е форма на договор, който сключвате с финансова институция, обикновено застрахователна компания. От своя страна вие обещавате да направите сингъл плащане наведнъж предварително или поредица от плащания във времето. От своя страна те обещават да направят фиксирана поредица от плащания към вас на определена дата в бъдеще.
Има два основни вида анюитети. Анюитетът с фиксиран период, известен още като „срочен“ или „определен период“, е такъв, при който получавате гарантирани плащания за определен период от време. Например, можете да закупите анюитет, който обещава да ви плаща $500 на месец за 10 години. Договорът ще уточни кога започват плащанията и кога приключват, период, известен като „период на ануитизация” или „фаза на анюитизация”.
Доживотната рента е по-често срещана, особено за пенсионери. С доживотните анюитети получавате гарантирано плащане, което започва, когато се пенсионирате или по друг начин достигнете определена възраст. След това тези плащания продължават до края на живота ви. „Фазата на ануитизиране“ обхваща цялото ви пенсиониране. Както при анюитетите с фиксиран период, доживотните анюитети обикновено извършват плащания на месечна база. Например, можете да закупите анюитет, който обещава да ви плаща 500 долара на месец до края на живота ви, след като навършите 70 години.
И при анюитетите с фиксиран период, и при доживотните анюитети сумата, която събирате, се увеличава в зависимост от това колко харчите предварително. Колкото повече пари харчите за анюитета и колкото по-рано ги харчите, толкова повече ще се изплати вашият анюитет с течение на времето. Например, ако закупите анюитет 20 години преди началото на фазата на анюитизиране, той ще ви плаща повече на месец, отколкото ако сте купили същия продукт 10 години предварително. Това е така, защото компанията, която ви продава анюитета, го третира като заем. Те вземат парите ви и ги използват за свои собствени инвестиции, след което ви връщат парите обратно с лихва на по-късна дата.
Във всички случаи анюитетът е структуриран така, че да получите обратно цялата сума, която сте вложили плюс допълнителен процент. С доживотни анюитети компанията ще възстанови разходите на вашите наследници, ако умрете, преди да съберете плащания на стойност поне сумата, която сте похарчили по договора. Именно тази сигурност прави анюитетите привлекателни за много пенсионери. С анюитет няма опасност напълно да надживеете пенсионните си спестявания, защото, освен ако банката или застрахователната компания не фалира, ще имате минимален гарантиран доход за цял живот.
Какво плаща анюитетът?
Много е трудно да се посочи ясна средна стойност за анюитетни плащания. Това е така, защото процентът на плащане от анюитети зависи от няколко различни фактора, най-важното:
Еднократна сума срещу структурирани плащания. Вашият анюитет обикновено ще плаща повече, ако го купите наведнъж, отколкото ако плащате същата сума пари с течение на времето.
Дата на покупка. Колкото по-рано закупите своя анюитет, обикновено толкова по-висока е възвръщаемостта ви.
Размер на плащането. Анюитетите обикновено имат по-висок процент на възвръщаемост, когато харчите повече за тях.
Живот срещу фиксиран период. Анюитетите с фиксиран период обикновено имат различни нива на възвръщаемост в сравнение с доживотните анюитети, тъй като това са гарантирани продукти, докато доживотните анюитети са спекулативни въз основа на продължителността на пенсионирането ви.
Продължителност на анюитета. Ако закупите анюитет с фиксиран период, колкото по-дълъг е срокът на вашия договор, толкова по-добра лихва ще получите. Ще получавате по-малко пари на месец, но ще получавате повече през целия срок на договора.
Фирма участва. И накрая, различните компании ще ви предложат различни продукти. Точната възвръщаемост, която можете да получите, зависи изцяло от това от кого купувате анюитета си и какво са готови да предложат, защото няма един набор от ставки, към които всеки да се придържа.
Дори в рамките на тези категории има повече подробности, тъй като анюитетите могат да имат три различни структури за тяхната възвръщаемост: фиксиран лихвен процент, променлив и индексиран.
A анюитет с фиксирана лихва е такъв, при който процентът на възвращаемост е зададен предварително. Компанията обещава конкретно плащане за определен период от време. Анюитетът с променлива лихва е този, при който възвръщаемостта се основава на външни сили като инвестиции и пазарни лихви. Компанията определя на какво ще се основава възвръщаемостта на анюитета и след това извършва плащания в зависимост от тези външни фактори. Накрая ан индексиран анюитет е такъв, при който възвръщаемостта на анюитета е обвързана с някакъв индекс на трета страна като S&P 500. Компанията определя на какъв индекс ще се основава вашата възвръщаемост и след това извършва плащания според случая.
Резултатът е, че е изключително трудно да се изчисли ясна средна ставка за анюитетни плащания.
Има обаче някои данни. Срокът на определени анюитети с фиксиран процент на плащане е най-лесен за оценка, тъй като те включват конкретни числа. С тези продукти проучванията са установили, че в момента те предлагат нива на възвръщаемост, вариращи между 1% и 5.5%, като средната стойност е около 3.2%. Но трябва да приемете дори тези числа със зърно сол, тъй като те ще се променят въз основа на фактори, вариращи от продължителността на договора ви до момента, в който го купувате.
Колко би платил анюитет от $1.5 милиона?
И така, с всичко казано дотук, колко трябва да очаквате от анюитет от $1.5 милиона?
За повечето хора, които спестяват за пенсиониране, това е критичният въпрос. Те искат да знаят колко ще им плати този продукт, след като се пенсионират, за да могат да добавят това към финансовото си планиране. И добрата новина е, че вие наистина можете да знаете тази цифра. Зависи от детайлите на продукта, който планирате да купите, но когато погледнете инвестирането в конкретен анюитет, ще видите точната месечна ставка, която ще получите за даден набор от обстоятелства.
Например, кажете, че купувате анюитет за 1.5 милиона долара от Schwab със следните подробности:
Плащане: Еднократно предварително
Дата на закупуване: 30 години преди анюитизацията
Структура: Пожизнен анюитет
Връщане: Фиксирана възвръщаемост
Така че купувате анюитет 30 години преди да планирате да събирате. Плащате цялата цена предварително и купувате продукт за пенсиониране, който ще прави редовни месечни плащания до края на живота ви, след като се пенсионирате. Въз основа на тези фактори, някои анюитетни договори ще ви плаща $29,624 XNUMX на месец до края на живота ви, след като започнете да събирате по този договор.
Или да речем, че леко променяте факторите:
Плащане: Еднократно предварително
Дата на закупуване: 30 години преди анюитизацията
Структура: Определен период от 20 години
Връщане: Фиксирана възвръщаемост
В този случай вие отново сте закупили анюитета 30 години предварително, като сте платили цялата покупна цена предварително. Този път обаче няма да събирате анюитетните плащания за цял живот. Ще събирате месечни плащания в продължение на 20 години, след което договорът ще изтече. В този случай може да получавате $35,373 8.5 на месец за срока на договора, като в крайна сметка получавате общо $XNUMX милиона. The годишна рента ще плати повече поради сигурността, свързана със срочен договор, а не поради безсрочния характер на доживотен продукт.
Тези цифри са щедри не само заради инвестицията от 1.5 милиона долара, но и поради дългото време за изпълнение. С 30 години Schwab може да направи много пари от вашата първоначална инвестиция, така че те могат да си позволят да изплатят голяма част от тях обратно.
Bottom Line
Анюитетите са застрахователни продукти, които купувате предварително и след това ви се плаща фиксирана сума с течение на времето. Те са популярни пенсионни продукти предвид степента на сигурност, която предлагат, но колко ще плати анюитетът зависи изцяло от точния продукт, който купувате.
Съвети за пенсионери
A финансов съветник да ви помогне да създадете финансов план за вашите цели за пенсионни спестявания. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Анюитетите имат своите положителни страни, най-важното е сигурността, която могат да предложат на спестителите при пенсиониране. Но критиците предполагат, че те могат да ви струват много повече, отколкото ако сте прекарали същото време, инвестирано в обикновен индексен фонд. Научете тук за плюсовете и минусите.
Снимка: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Това мнение Колко би платил анюитет от $1.5 милиона? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html