Apple предлага „купете сега, платете по-късно“. 4 причини да помислите два пъти, преди да се регистрирате

От архивите (май 2021 г.): Купете сега, платете по -късно вълна: Afterpay, Klarna, Affirm и съперниците се надяват да превземат САЩ чрез щурм

BNPL компаниите имат партньорства с непрекъснато нарастващ брой търговци на дребно - от American Airlines
AAL,
-3.21%
да се Rite помощ
RAD,
+ 1.71%
— което значително разширява броя на магазините, в които потребителски таван избира да използва услуга за плащане по-късно. Компаниите правят пари, като начисляват на тези търговци такса за всяка покупка.

Вече нажежен продукт, BNPL вероятно ще види мощен скок в интереса с навлизането на технологичен гигант като Apple, казват анализаторите. BNPL продуктът на Apple се захранва от Mastercard
MA,
-0.25%
мрежа и се предвижда да бъде достъпна навсякъде, където Apple Pay е опция за плащане. Плащанията могат да се управляват на самия iPhone чрез Apple Wallet. 

Apple не отговори веднага на искане на MarketWatch за коментар относно програмата си BNPL.

Преди обявяването на Apple, повече от 10% от възрастните в САЩ, анкетирани от Хранен през 2021 г казаха, че са използвали услуга BNPL през последната година; 78% го направиха от удобство, а 53% направиха това, за да избегнат използването на кредитна карта. Притеснително е, че около половината казаха, че това е „единственият начин, по който могат да си позволят покупката“. BNPL е по-често срещан сред хората с по-ниски доходи и по-малко образование, посочва Федералният резерв в доклада си за 2021 г.

Ето четири причини, поради които купувачите може да искат да стъпват внимателно, преди да се запишат за програма BNPL, според експерти.

1. Безлихвените вноски не означават, че покупката купи сега, плащай по-късно е по-евтина.

При разделянето на плащането на четири и правенето на скъп артикул „по-евтин“ и по-управляем чрез плащане на вноски, има потенциална опасност от преразход.

Потребителите, които използват BNPL, „трябва да бъдат наистина внимателни по отношение на общата цена на собственост“, каза Тед Росман, старши индустриален анализатор в CreditCards.com, пред MarketWatch. „Не попадайте просто в този капан на „О, това са само четири плащания за шест седмици – не е толкова лошо“. Каква е реалната сума, която дължите? Смесвате ли това с други покупки сега, плащате по-късно?“

„Просто трябва да внимавате да не харчите излишно, защото $50 тук и $50 там наистина могат да се съберат“, добави Росман. "Има известна опасност от преразход."

2. Купуването сега и плащането по-късно за основни стоки може да е знак за финансови затруднения.

Съществува и потенциал за ненужно отлагане на плащанията, особено за стоки от първа необходимост, които могат да се превърнат в лейкопласт, който маскира по-дълбоки финансови проблеми.

Например, тъй като операторите на BNPL си партнират с компании, които предоставят основни стоки — от бензиностанции да се хранителни магазини — хората могат да обмислят използването на вноски за такива услуги.

„Ще има голям пазар за неща като газ и хранителни стоки“, каза Росман, и „това ме притеснява. Това е малко като да ограбиш Питър, за да платиш на Павел.

Особено на фона на тази инфлационна среда, с високи цени на газа и хранителните стоки, има изкушение да се използва BNPL за отлагане на разходите. 

Но ако потребител на BNPL разпределя плащанията за шест седмици, каза Росман, „след шест седмици ще имате нужда от повече бензин... това е нещо като че сте обърнати с главата надолу“.

3. BNPL може потенциално да повлияе на вашия кредитен рейтинг в бъдеще.

Пропускането на плащане с BNPL може да не носи същите санкции като пропускане на плащане с кредитна карта. Таксите за закъснение не са значителни към момента. Но тъй като кредитните бюра разглеждат BNPL и мислят как да ги отчетат в кредитния рейтинг на потребителите, има потенциал да настъпят някои щети върху кредитния ви рейтинг в близко бъдеще.

Все още не се е случило, но TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
намлява Experian
EXPGY,
-2.07%
всички наблюдават пространството за купуване сега-по-късно, за да разберат как работи и как да го включат в основния кредитен рейтинг, според техните уебсайтове.

Проучването на Фед показва, че повечето хора, които използват BNPL, извършват плащания навреме. Закъснелите плащания обаче са по-чести сред тези, които правят по-малко от 50,000 XNUMX долара годишно, и сред хората, които казват, че имат по-нисък кредитен рейтинг.

Така че регистрацията за тази услуга BNPL на вашия iPhone може потенциално да повреди кредитния ви рейтинг, ако пропуснете достатъчно плащания.

4. Хубавите времена може да не траят вечно за потребители на BNPL.

И накрая, съществува риск компаниите BNPL да променят посоката си, тъй като предлагането на заеми с нулеви разходи на вноски на фона на инфлация може да стане скъпо и следователно да бъде обречено да бъде краткотрайно.

Тъй като светът излиза от най-мрачните дни на COVID-19, има шанс Федералният резерв да повиши лихвените проценти дори повече, отколкото вече има, в опит да контролира нарастващата инфлация в САЩ 

Повишаването на лихвените проценти вече се отрази на пазара на жилища намлява кредитни карти. Ако доставчиците на BNPL продължат да предлагат заеми на нулеви вноски, потребителите биха могли да се обърнат към тях, за да направят по-големи и по-рискови покупки, които може да не изплатят напълно.

Помислете за това: Около 3.7% от неизплатените долари по заем при BNPL оператор Affirm
AFRM,
-4.52%
са закъснели с поне 30 дни в края на март, което е нарастване от 1.4% година по-рано, Това съобщи Wall Street Journal.

Загубите, отчасти свързани със закъснели плащания, нарастват за Affirm, а също и за Zip, друг играч на BNPL, пише Journal. 

Affirm каза, че увеличението на закъснелите плащания е свързано с по-слабите стандарти за поемане; Zip каза, че някои от загубите му са свързани с „компании, които е придобил през 2021 г.“, съобщава Journal.