Защита на активи за хора с висока нетна стойност

Стоманеният магнат Андрю Карнеги, смятан за най-богатия човек в света в края на 19 г.^th век, имаше няколко съвета за всеки, който искаше да последва примера му: „Сложете всичките си яйца в една кошница“, каза той, „и след това наблюдавайте тази кошница“.

Гледането на тези яйца - известна още като защита на активи - може вече да не е толкова лесно, ако някога е било. Но това е не по-малка грижа за всеки, който е успял да натрупа известно богатство. Правенето на пари е едно нещо; запазването му може да изисква съвсем различен набор от стратегии.

Застраховка на депозити и ценни книжа

На най-елементарно ниво защитата на активите може да включва прости предпазни мерки като застраховка на депозити по банкови сметки и еквивалент за брокерски сметки.

Така например, Федерална корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) покрива пари в банки-членки до $250,000 250,000 на вложител, на банка и на „категория на собственост“. Така например може да имате $1 XNUMX всеки в индивидуална сметка, обща сметка, IRA и доверителна сметка и да бъдете покрити за пълния $XNUMX милион, всички в една банка. Има няколко други категории собственост освен тези четири и, разбира се, няма недостиг на банки.

- Корпорация за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC) застрахова вашите парични средства и ценни книжа в брокерски къщи членове срещу фалит на фирмата и, в някои случаи, кражба от вашата сметка. Максималното покритие е $500,000 XNUMX, но, както при FDIC и банките, можете да структурирате сметките си по различни начини (SIPC нарича това „отделен капацитет“), за да умножите общото си покритие.

Лична застраховка

Може би по-голям риск за вашето лично богатство от възможността за фалит на банка или брокер е скъпото съдебно дело. Тук идват други видове покритие.

Покритие на отговорността

Да се ​​уверите, че имате достатъчно покритие за отговорност за вашия дом, автомобил и бизнес, ако притежавате такъв, е добро начало. В случай на кола, например, може да бъдете съдени, ако вие или член на семейството участвате в катастрофа и някой е сериозно ранен. Повечето щати изискват собствениците на автомобили да имат определено минимално ниво на покритие за телесни повреди, но е малко вероятно това да е достатъчно.

В много щати минимумът е 25,000 XNUMX долара или по-малко, което очевидно няма да стигне много далеч, ако бъдете съдени. Можете да увеличите покритието си до няколкостотин хиляди долара с много застрахователни компании. Но дори тази сума може да е недостатъчна, особено ако имате значителни активи, към които да се насочите.

Чадърна застраховка

An чадърна политика заема мястото, където спира покритието на вашия дом и автомобилна застраховка. Например, чадърна полица от 1 милион долара ще разшири покритието ви на отговорност до тази сума, на цена от около 150 до 300 долара годишно, според Института за застрахователна информация (III). Институтът казва, че допълнителен милион покритие може да ви струва 75 долара годишно, като всеки допълнителен милион добавя още около 50 долара. Разбира се, всичко това е в допълнение към това, което вече плащате за вашия дом и автомобилна застраховка.

Покритие на професионална отговорност

Медицинска застраховка за злоупотреби може да е най-известният пример, но каквато и да е вашата област, може да имате нужда професионална отговорност застраховка. Най-уязвимите професии според III са:

• счетоводители
• Архитекти
• Инженери
• ИТ консултанти
• Инвестиционни консултанти
• Адвокати
• Агенти по недвижими имоти.

Вашата професионална асоциация вероятно ще бъде добър източник на информация за вида застраховка, от която се нуждаете, и къде можете да я купите.

Бизнес отговорност

Това, от което се нуждаете, зависи от размера и характера на вашия бизнес. Една възможност за малки и средни компании е a политика за собственик на бизнес (BOP), което включва собственост, отговорност и други видове покритие, събрани в едно.

Застраховка на директори и служители

Ако служите в съвет, дори като неплатен доброволец за организация с нестопанска цел, може да се изправите пред личен съдебен процес. Ако организацията все още не предоставя застраховка отговорност на директорите и служителите (D&O). за вас си струва да го проучите.

Тръстове и други правни опции

След като сте се консултирали със застрахователен брокер или двама, следващата ви спирка може да бъде адвокатска кантора, за да обсъдите други начини да предпазите активите си от възможни рискове. Не забравяйте, че някои от вашите активи може вече да са забранени за кредиторите при повечето обстоятелства. Те обикновено включват вашите 401 (k) план и, в някои държави, вашият IRA. Поне част от собствения капитал на вашето основно жилище е защитен от законите на много държави.

Прехвърляне на някои активи

Може да помислите за прехвърляне на активи на съпруг или деца, за да защитите това, което е останало. Въпреки това и двата хода крият значителни рискове сами по себе си - развод в случай на съпруг и загуба на контрол върху парите в случай на деца, за да назовем само два. С децата също ще се сблъскате с възможно данъци върху подаръците, които влизат в сила, ако дадете на дете повече от определена сума през която и да е година (лимитът е $17,000 2023 за 16,000 г. спрямо $2022 34,000 през 32,000 г.). Вашият съпруг също може да даде подобна сума, като се увеличи до общата освободена сума до $2022 XNUMX ($XNUMX XNUMX през XNUMX г.).

Създайте доверие

Правилно написано доверие може да помогне за постигане на същите цели за защита на активите без тези проблеми. Но имайте предвид, че трябва да създадете доверието си, преди да се случи нещо лошо, което може да доведе до иск срещу вас, дори ако всъщност все още не сте били съдени. Ако се опитате да създадете тръст след това, това може да се счита за измамно прехвърляне, за да избегнете плащането на кредитори, създавайки цял нов набор от правни проблеми за вас.

Наемете адвокат

Един опитен адвокат може да ви преведе през видовете тръстове и да направи препоръки въз основа на вашите обстоятелства. Една опция, за която вероятно ще чуете, е доверие за защита на местни активи (DAPT), сравнително нова разновидност. Понякога се нарича доверие в Аляска, след първата държава, която ги легализира, това по същество ви позволява да поставите активи в тръст, като вие сте бенефициент, което е извън обсега на кредиторите.

Долната линия

Защитата на активите не е единственият аспект на управлението на богатството. Все пак запазването и защитаването на активите е критично съображение във всеки финансов план, особено за някой със значително портфолио. Не можете да го вземете със себе си, но не искате и да го загубите.