Просрочията по кредити за автомобили нарастват. Какво да направите, ако имате проблеми с плащанията

За нарастващ дял от собствениците на автомобили месечните плащания по заеми за автомобили изглежда се превръщат в проблем.

Докато кредитополучателите, които изостават с плащанията си с повече от 60 дни, представляват малка част от всички неизплатени заеми за автомобили – 1.84% – техните редици растат, според скорошен отчет от Cox Automotive. Делът е с 26.7% по-висок през декември в сравнение с предходния месец и е концентриран до голяма степен сред кредитополучателите с ниски кредитни резултати.

„Опасността да се борите да платите заем за автомобил не е просто да рискувате колата ви да бъде отнета, това е дългосрочното въздействие върху всички други области на вашите финанси“, каза сертифицираният финансов плановик Анджела Дорси, основател на Dorsey Wealth Management в Торънс , Калифорния.

Комбинация от пазарни фактори увеличи месечните плащания по кредита. И като личните спестявания са намалели и постоянната инфлация има стиснати семейни бюджети, поддържането на плащанията може да стане още по-предизвикателно.

Средната цена, платена за нов автомобил, достигна рекордните 47,362 XNUMX долара през декември, според оценка на JD Power и LMC Automotive. 

Месечните плащания през четвъртото тримесечие са средно $717, в сравнение с $659 година по-рано, според Едмъндс. Делът на купувачите, които са взели месечно плащания от $1,000 или повече достигна 15.7%, в сравнение с 10.5% година по-рано. През четвъртото тримесечие на 2020 г. само 6% от кредитополучателите са имали толкова големи месечни плащания за автомобили.

Още от лични финанси:
Как да се предпазите от данъчни измами и измами
Какво означава за вас повишаването на лихвения процент от Фед
Щатите държат непотърсени активи за 70 милиарда долара

Повишаване на лихвените проценти също са повлияли на достъпността. Средният лихвен процент, платен по заем за нова кола, е бил 6.5% в края на 2022 г., показват данните на Edmunds. При употребяваните коли средната стойност е 10%. Година по-рано тези нива бяха съответно 4.1% и 7.4%. 

Въпреки че процентът на просрочени заеми за автомобили се увеличава, процентът на неизпълнение не е, според Кокс. Въвеждането на неизпълнение – когато вашият кредитор реши, че няма да плащате, обикновено известно време след 90 дни без плащания – може да доведе до отнемане на колата ви.

И все пак дори закъснението с едно плащане има отрицателен ефект върху финансовия ви живот и може да бъде дълготраен.

„Ако закъснеете с 30 дни, това се отразява на кредитния ви рейтинг“, каза Браян Муди, изпълнителен редактор на Kelley Blue Book.

Това е моментът, в който заемодателите обикновено докладват забавеното плащане на фирмите за кредитни отчети Equifax, Experian намлява TransUnion.

Освен това трябва да сте наясно, че тъй като историята на плащанията ви е най-влиятелният фактор във вашите кредитен рейтинг — обикновено представлява 35% от него — можете да видите спад от 100 точки поради закъснение с 30 дни с плащане, според NerdWallet. Колкото по-дълго заемът остава неизплатен, толкова по-голям е ударът върху резултата ви и това просрочие може да остане в кредитния ви отчет до седем години.

Както потребителите обикновено знаят, колкото по-нисък е резултатът ви, толкова по-вероятно е да плащате по-високи лихвени проценти по новите заеми или кредити, които получавате. Освен това, лошият резултат или лошата кредитна история може да ви накара да плащате по-високи премии по застраховка на автомобил или собственик на жилище и да повлияе на способността ви да наем апартамент или дори да си намеря работа. Работодателите не могат да видят резултата ви, но могат проверете доклада си.

За собствениците на автомобили, които са почти сигурни, че се насочват към престъпление, е важно да се опитат да предотвратят снежната топка на проблема.

„Ако усетите, че това идва, бъдете в крак“, каза Муди. „Не правете нищо. Няма да стане по-добре от само себе си.”

Ако се борите да поддържате темпото, защото не планирате добре бюджета си, това поне е потенциално поправимо, казват експертите. В такъв случай погледнете внимателно как харчите пари.

„Погледнете общите си разходи за последните няколко месеца“, каза Джо Пендъргаст, вицепрезидент на потребителското кредитиране за Navy Federal Credit Union. „Ще се учудите колко средностатистически човек харчи всеки месец, без да го осъзнава.“

Въпреки това, ако плащанията просто не могат да се управляват, първото нещо, което трябва да направите, е да включите кредитора си в цикъла.

„Ако потребител се бори да извърши плащанията за автомобила си или очаква предизвикателства, трябва да се свърже с финансовата си институция възможно най-скоро“, каза Пендергаст.

„Колкото по-рано вашата банка или кредитен съюз бъде уведомен, толкова по-лесно е да се измислят възможни решения“, каза той.

Въпреки че опциите варират от заемодател до заемодател, може да успеете да получите отсрочка — т.е. няколко месеца без плащане — или нов заем, който намалява плащанията чрез удължаване на срока. Така или иначе, имайте предвид, че това като цяло ще доведе до плащане на повече лихви, отбеляза Moody of Синята книга на Кели.

Отлагането обаче поне ще ви даде време да разберете как най-добре да управлявате ситуацията си, каза той. 

Например, бихте могли да продадете колата си с намерението да закупите такава на по-ниска цена - или може би дори да останете без кола, ако имате други възможности за транспорт. Само имайте предвид, че в зависимост от това колко дължите по заема, цената, която получавате за колата си, може да не покрие напълно баланса ви, което би означавало, че все още дължите пари на кредитора.

Възможно е да има подобна разлика в стойността, ако решите да го търгувате. Въпреки че сумите за обмен са сравнително високи поради стойностите на употребяваните автомобили са повишени, това се променя. Последното отчитане на инфлацията показа годишен спад от 8.8% на цените на употребяваните автомобили.

И ако сумата, която дилърът е готов да ви даде, е по-малка от това, което дължите по заема, ще трябва или да изплатите остатъка, или да го включите в новия си заем. Този така наречен отрицателен капитал е средно $5,341 през последното тримесечие на 2022 г., показват данните на Edmunds.

„Нито един от тези [опции] не е идеален“, каза Муди. „Всички те са под заглавието „по-добре от нищо“.