Банките на колела са временно решение за недостатъчно насипани места

НЮ ЙОРК – Паркиран на бордюра на West Tremont Avenue в Бронкс, сред верига от седани и миниванове, понякога има банка на колела.

Народният федерален кредитен съюз на Lower East Side, организация с нестопанска цел, която предоставя банкови услуги на финансово изостаналите квартали на Ню Йорк, стартира неговия мобилен клон в обновен училищен автобус през 2014 г. след опустошението от супербурята Санди, което наложи затварянето на нейния физически клон. Оттогава той е модернизиран до специално проектиран ван на Mercedes-Benz, който обслужва Лоуър Ийст Сайд, Източен Харлем, Бронкс и Стейтън Айлънд, като си партнира с обществени групи в кварталите.

Микробусът предоставя повечето от услугите на традиционна банка като откриване на спестовна или разплащателна сметка, обезпечаване на заеми и предоставяне на финансови съвети. Той обаче няма банкомат поради рисковете за сигурността, свързани със съхраняването на пари в брой в превозно средство.

Банките на колела са опит да се поправят пропуските в банковия пейзаж на САЩ, които оказват непропорционално въздействие върху чернокожите и испаноговорящите общности. Според доклад на Федералния резерв от 2022 г. 40% от чернокожите хора са небанкови и недостатъчно обезпечени, най-високата расова демографска група в САЩ. Те са следвани от испанци, 29% от които са или без банкови услуги, или с недостатъчни банкови услуги.

Възрастните се считат за небанкирани, ако нямат банкова сметка и разчитат изключително на алтернативни финансови услуги, които начисляват високи такси като осребряване на чекове, заеми до заплата, заеми от заложни къщи, като някои примери. Недостатъчно банкиране означава, че човек има банкова сметка, но все още частично разчита на алтернативно финансиране.

Разбира се, броят на лицата без банкови услуги е отбелязал годишен спад, като е спаднал до 4.5% през 2021 г. в сравнение с 8.2% през 2011 г., според 2021 доклад от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите. Този спад корелира с нарастването на използването на онлайн банкиране, един от основните двигатели на консолидацията в тухли и хоросан.

Но предвид съществуването цифрово разделение, ако онлайн банкирането напълно замени достъпа до личните клонове, финансовият капитал в САЩ ще остане под заплаха.

Банките на колела имат за цел да предложат поне частично решение на все по-пустите банкови пейзажи в малцинствените общности. Но дори хората, които движат усилията, не ги виждат като трайно решение.

„Физическият клон е решението. Мобилният клон е временно нещо, за да се опитаме да изградим физическия клон – да изградим членство и да изградим партньори“, каза Алисия Портада, говорител на FCU.

Все пак Portada не може да пренебрегне стойността на мобилните клонове, тъй като кредитните съюзи и банките затварят по-бързо, отколкото отварят годишно: „Абсолютно необходимо е да има други опции.“

BankonBuffalo, регионална банка, разположена в Бъфало, Ню Йорк, дебютира своя собствена банка на колела тази зима.

Дарнел Хейууд, служител по обществена отговорност в BankonBuffalo, каза, че в един момент Бъфало е имал банка „на всеки друг ъгъл в града“. Сега Хейууд описва по-празен банков пейзаж. Най-близкият банков клон е на повече от две мили от центъра на града, което, отбелязва той, засяга особено чернокожите и кафяви жители на района.

„Когато мислите за чернокожи и кафяви общности, когато става въпрос за банкиране, когато става въпрос за нещо, свързано с финанси, причина номер 1, поради която може да нямат финансови познания, е, че нямат достъп до тях“, каза Хейууд. Мобилният клон на BankonBuffalo е опит за преодоляване на тези пропуски в достъпа.

Банкови пустини

В един мразовит януарски ден в Бронкс мобилният клон на FCU нямаше предварително резервирани срещи, но беше готов да приеме гости. Беше паркиран пред Университетска програма за квартално жилищно настаняване Ресурсен център, организация с нестопанска цел за достъпни жилища. Мобилният клон си партнира с различни нестопански организации като UNHP.

Член на UNHP, който не посочи името си, влезе в офиса на ресурсния център в средата на следобед. Докато разговаряше с Джумелия Абрахамсън, директор на UNHP, тя се срещна и с един от представителите на LES People's FCU, Кристал Верас. След бърз разговор с Верас тя влезе в мобилния клон, за да научи повече.

Във вътрешността на микробуса имаше две малки бюра за служители, ламинирана пейка за клиентите, които да чакат за обслужване, и няколко шкафа за документи. Клиентът трябваше да маневрира, за да се придвижи по тясната пътека на превозното средство. След това тя намери място срещу Джан Алварадо, специалист по маркетинг и популяризиране на банката, който я преведе през нейните възможности за заеми и кредитиране. След консултация с Алварадо в продължение на около половин час, клиентът напусна банката на колела, кандидатствайки за заем от $12,000 XNUMX.

В исторически план банките на колела са склонни да се появяват след бедствия като урагана Катрина или кризи в общественото здравеопазване, когато физическите клонове са принудени да спрат дейността си. През 2022 г. мобилният клон на FCU в Lower East Side отбеляза, че членството нарасна дори повече, отколкото през по-ранните дни на пандемията Covid, според Портада, говорител на FCU.

И като онлайн банкирането започва да се развива, подсилени от пандемията, все повече физически обекти затварят врати. През 2021 г. затварянето на банки в САЩ достигна a висок рекорд. Тази тенденция превърна липсата на достъп до банките повече от временен проблем.

Банкови пустини са всички райони, където няма банкови клонове в рамките на 10 мили от центъра, според Бюрото за преброяване на населението на САЩ. Разбира се, много области, които не отговарят на тези официални критерии, все още нямат значителен достъп до финансови услуги.

Близо 10% от всички Американските банкови клонове затварят врати между 2017 г. и 2021 г. – една трета от тези затваряния са били в квартали с мнозинство с малцинство и с ниски до умерени доходи, според доклад на Националната коалиция за реинвестиране на общността. Когато пандемията започна през март 2020 г., процентът на затваряне се удвои от 99 на 201 на месец.

Ускоряването на затварянето на банки само влоши съществуващите пропуски в кварталите на чернокожите и малцинствата.

Бронкс, например, който е населен предимно с испанци и черни жители, има най-малко банкови клонове на домакинство във всеки квартал на Ню Йорк, според Асоциацията за квартално и жилищно развитие. В момента кварталът има 123 банкови клона, според национална база данни за местоположението на банкови клонове, спад от 144 през 2018 г.

Анализ на Brookings установи, че през 2017 г. пощенските кодове на чернокожите в цялата страна са имали значително по-малко банкова конкуренция отколкото черните пощенски кодове на не-мнозинството, което означава, че в тези райони има по-малко банкови клонове. По-слабата банкова конкуренция често води до по-високи лихви и по-ниски нива на спестяване за клиентите.

Расовите разделения на банковия пейзаж са особено видими в Балтимор.

Лорънс Браун, изследовател на расовото равенство и автор на „Черната пеперуда: Вредната политика на раса и пространство в Америка“, анализира географските данни на града, за да очертае това, което той измисли като „черна пеперуда“. Това означава, че Балтимор се състои от „бял ​​гръбнак“ – богата, предимно бяла ивица, минаваща надолу по центъра на града – с „черни крила“, където са концентрирани по-слабо развити, предимно черни квартали.

Черната пеперуда на Балтимор съответства на кои части на града получават инвестиции, и следователно, където банките са стимулирани да държат вратите си отворени. Например в Roland Park в Балтимор, предимно бяла жилищна общност, има четири банки от една и съща страна на улицата в един ъгъл.

„Но има големи райони, заети предимно от черни балтиморци, където те нямат банка, нито кредитен служител, с когото да могат да седнат и да говорят“, каза Браун.

Въпреки че банковите пустини се увеличават след пандемията, липсата на достъп до финансови услуги в кварталите с мнозинство от чернокожите не е ново явление.

Кратка история на банкирането, докато чернокожи в Америка

Фактът, че банковият достъп е непропорционално ограничен в кварталите с мнозинство чернокожи, отчасти е продължителен ефект от 20^th век, според Браун.

След срива на фондовия пазар от 1929 г. и последвалата Голяма депресия, федералното правителство създаде Федерална банка за жилищни заеми система за предоставяне на заеми за жилищно строителство.

„Федералното правителство превръща банковата система в система, която очертава черните квартали“, каза Браун.

FHLB предоставя заеми за икономическо развитие въз основа на карти, които очертават черни зони в червено, сочещи къде кредитните служители трябва да ограничат ресурсите. Подобна практика беше проведена за заеми от Федералната жилищна администрация.

През втората половина на 20^th век федералното правителство официално забрани червената линия. През 1977 г. Конгресът прие Закона за реинвестирането на общността, който гласи, че банките трябва да започнат да отпускат заеми в квартали с малцинства и с ниски доходи. Според Браун това не е пълно решение.

„Сега тези квартали имат банкови институции, но получават хищнически заеми. Така че не е съвсем същото и докато се развива, все още има тези много расови хищнически въздействия“, каза Браун.  

„13 поколения назад“

Рашида Уеб е чернокож собственик на бизнес, който управлява Salon Rx, салон за красота в Южен Балтимор. Когато тя търсеше първоначални пари за да започне своя бизнес, тя знаеше, че традиционният банков заем не би бил опция. Кредитните служители редовно й казваха, че дългът й, продукт на студентските й заеми, е твърде висок.

"Добре, разбира се. Защото съм черен американец. Аз съм 13 поколения назад от другите хора в тази страна, така че за мен ще бъде различно,” каза Уеб. За да стартира бизнеса си, тя прибягва до бързи заеми от няколко хиляди долара с приблизително 17% лихва.

„Такива неща понякога трябва да са опция, когато трябва да заложите пари на място или да купите консумативи“, добави Уеб. „И въпреки че съм в състояние да изплатя този хищнически заем, банка няма да ми даде парите, защото техният критерий е съотношението дълг/доход. И ако сте чернокож американец, най-вероятно съотношението дълг/доход е високо поради причини, които са извън вашия контрол.

Имайки предвид колко пъти на Уеб е бил отказван заем от традиционните банкови институции, тя каза, че не им вярва. Въпреки че не е чувала за мобилни клонове в нейния район, Уеб каза, че „със сигурност би използвала банка на колела“, ако тя беше правилно регулирана и оценяваше допустимостта на човек за заеми на по-индивидуализирана основа.

Уеб не е единственият чернокож предприемач, който е трябвало да разчита на алтернативни методи за финансиране, за да стартира малък бизнес.

Дуайт Кембъл, който е съсобственик на доставчика на сладолед на растителна основа в Балтимор Cajou Creamery, използва това, което той нарича „извън кутията“ стратегии за финансиране.

Кембъл и съпругата му Никол Фостър, която управлява бизнеса с него, стартираха кампания в Kickstarter, за да финансират първата си машина, но иначе платиха всичко от джоба си, за да стартират бизнеса си, докато работят на пълен работен ден. Сега Кембъл и Фостър управляват бизнеса си със сладолед на пълен работен ден, но все още търсят алтернативни начини за набиране на пари за финансиране на разширяването.

„Пространството за черния капитал е много малко. Все едно си в музей, но единственото място, което имаш, е килерът за метли“, каза Кембъл. „Няма отворени врати за капитал, освен ако не са много, много скъпи пари.“

Фостър лично не е чувала за банки на колела в Балтимор, но тя намира банкирането, което набляга на връзките в общността, за привлекателно. Тя каза, че като се има предвид целта на банките на колела за преодоляване на финансовия достъп в общностите с недостатъчно обслужване, това може да е било полезно в ранните дни на Cajou Creamery.

„Ако това съществуваше, мисля, че е нещо, което щяхме да използваме“, каза Фостър. „Ако намерим такъв дори сега, може да е нещо, което да използваме.“