Зад пенсионните спестявания? Лошият пазар може да бъде добър момент за инвестиране

Собствениците на малък бизнес са сред американците, които най-вероятно ще изостават в спестяванията за пенсиониране. Инвестирането обратно в бизнес по-често е приоритет за предприемачи с излишни парични средства, отколкото инвестирането в дългосрочен план за пенсиониране с отложен данък. Ковид не помогна.

На фона на пандемията десетки собственици на малък бизнес в Америка спряха или намалиха пенсионните си спестявания, според инвестиционни специалисти и експерти по пенсиониране, притиснати от нарастващите разходи за труд и суровини, или в най-лошия случай, изправени пред закриване на бизнес.

Разбира се, пандемията не се отрази на всеки малък бизнес по отношение на планирането на пенсионирането. Тридесет и седем процента от собствениците на малък бизнес казват, че не са уверени, че спестяват достатъчно за пенсиониране, според проучване от март на ShareBuilder 401k сред 500 малки предприятия. Но това е малко по-ниско от 44%, които казаха две години по-рано, че не са уверени в способността си за пенсионни спестявания.

Някои данни показват, че поне на маржовете, процентите на спестявания на собствениците на малък бизнес отразяват удара на всички американци по време на пандемията. През 2019 г. средната месечна сума, която активните участници са внесли в своя план 401(k) с Guideline, платформа за пенсиониране за малки предприятия, е 646 долара. Това се е увеличило до $783 през 2021 г., според компанията. От своя страна Vanguard отбеляза, че нивата на участие сред малките предприятия се покачват до 73% през 2020 г. от 72% година по-рано, а процентите на отсрочване — частта от заплатите на служителя, допринесе за пенсионирането — се увеличават до 7.3% през 2020 г., спрямо 7.1% в 2019 г.

Но тези резултати като цяло не отразяват опита на много от най-малките предприятия в страната - включително тези в особено тежко засегнатите индустрии. Много от тези предприятия изостанаха още повече в целите си за пенсионни спестявания през последните години по различни причини и се нуждаят от бърз старт, според финансови специалисти. В съчетание с факта, че много собственици никога не са спестявали за пенсиониране, неотдавнашните пазарни завъртания биха могли да направят добър момент да обмислят изхвърлянето на пари или повече пари за пенсиониране. 

Ето няколко идеи как да запълните празнината.

1. Вложете поне 10% от дохода си при пенсиониране, ако можете

Като цяло експертите по инвестиране предлагат да спестявате от 10% до 15% от приходите си годишно за 40-годишна кариера - само за да поддържате същия стандарт на живот при пенсиониране, каза Стюарт Робъртсън, главен изпълнителен директор на ShareBuilder 401k. Въпреки това проучването през март установи, че само 38% от анкетираните фирми спестяват 10% или повече. Междувременно 24% казаха, че в момента не допринасят.

2. Намалете бюджета и пренасочете към спестявания

Дейвид Питърс, основател и собственик на Peters Tax Preparation & Consulting в Ричмънд, Вирджиния, казва на собствениците на фирми да погледнат внимателно бюджета си, като обръщат голямо внимание на това къде харчат парите си и търсят начини за намаляване. Например, те може да са в състояние да работят у дома и да спестят от газ или да изрежат ненужни луксозни предмети. „Умен ход би бил да намалите някои от текущите разходи, за да можете да продължите да спестявате за дългосрочните цели“, каза той.

3. Увеличете риска на инвестиционния портфейл

Друга възможност за тези, които вече спестяват, може да бъде да поемат повече инвестиционен риск, като същевременно съкращават разходите, според случая. „Ако увеличите разпределението си, така че да получавате два или три процентни пункта по-висока норма на възвръщаемост, и намалите разходите си с 2% до 3% и добавите силата на комбиниране, това може да бъде много мощно за възвръщаемост, “, каза Тимъти Спайс, данъчен партньор в Personal Wealth Advisors Group в EisnerAmper LLP в Ню Йорк.

Това може да изглежда като трудно хапче за преглъщане на фона на неотдавнашната пазарна нестабилност, но за собствениците на малък бизнес, които имат пари в момента, те може да успеят да се възползват от някои средства, които биха могли да бъдат подценени. „Хората се страхуват да спестяват, когато виждат червените числа да се показват всеки ден“, каза Питърс, но поради колебанията на пазара „може да има възможности, които иначе не биха имали“.

Като Дан Винер, който ръководи независимия съветник за авангардни инвеститори, каза наскоро Боб Пизани от CNBC, когато S&P 500 пада с повече от 3.5% за един ден или поредица от дни, те по-често купуват възможности. Между юни 1983 г. и края на март 2022 г. това се случи 65 пъти и доведе до средна възвръщаемост от 25.6% през следващата година. „Купуването при тези големи еднодневни спадове на цените е било печелившо по-често, отколкото не, ако сте готови да гледате само една година“, каза той.  

4. Създайте план и се придържайте към него

Докато някои собственици на малък бизнес може да се притесняват, че пазарът ще падне допълнително, специалистите по пенсионни спестявания казват, че нещата са склонни да се изравнят с времето, когато собствениците редовно допринасят за пенсионирането си. Основната мотивация не трябва да бъде да изберете най-добрите дни, а да създадете план за дългосрочно спестяване и да се придържате към него.

Само като допринасят редовно, инвеститорите получават ползите от усредняването на разходите в долари, което означава, че не винаги купувате на висока или ниска цена, каза Кевин Буск, главен изпълнителен директор и съосновател на Guideline. „Когато го настроите и забравите, не е нужно да се притеснявате за времето на пазара.“

Робъртсън предлага примера на инвеститор, който постоянно купува фонд за $500 по време на висок пазар, нисък пазар и възстановяващ се пазар. Първо, инвеститорът купува пет акции по $100 всяка. След това той купува 10 акции по $50 всяка и накрая купува 6.67 акции за $75 всяка. Общите му разходи са около 1,500 долара, а средната цена на акциите на фонда е 75 долара. И все пак общата пазарна стойност за неговите 21.67 акции е $1625.25, така че той е напред, въпреки че е купил някои акции при пазарен връх, а други при пазарен минимум.

„Те могат да спестяват както пожелаят; важното е, че го правят“, каза Робъртсън.