Администрацията на Байдън разкрива мащабни промени в изплащането на студентски заем

Служителите на Министерството на образованието предоставиха подробности относно предложението си за промяна на изплащането, основано на доходите, пакетът от планове, които кредитополучателите могат да използват, за да изплатят дълга си като процент от дохода си. Съгласно новите правила, кредитополучателите ще имат по-голяма част от доходите си защитени, преди да бъдат задължени да извършват плащания, кредитополучателите само с бакалавърски заеми ще имат дела от своя дискреционен доход, който трябва да плащат към своите заеми всеки месец, намален наполовина, и всеки лихвата, непокрита от месечните плащания на кредитополучателите по новия план, няма да се начисляват, наред с други промени. 

Предложението, което служители на агенцията казаха, че планират да приложат тази година, идва след това години оплаквания от кредитополучатели и защитници, които казаха, че изплащането, основано на доходите, което е имало за цел да защити кредитополучателите от лоши резултати от студентските заеми по време на периоди на лош икономически късмет, често е трудно достъпно. Дори когато кредитополучателите успяват да се запишат, те казват, че плащанията им са твърде скъпи. 

Също така идва като на администрацията на Байдън повече грабващи заглавия предложение — да се анулират $10,000 20,000 студентски дълг за широк кръг от кредитополучатели и $XNUMX XNUMX за тези, които са получили безвъзмездна помощ на Pell — е планиран да бъде изслушан от Върховния съд. 

След като изброи други инициативи за студентски заеми от администрацията на Байдън, включително предлагането и защитата на плана за облекчаване на дълга, министърът на образованието Мигел Кардона каза, че е „много горд от днешното съобщение“, имайки предвид предложението за изплащане, основано на доходите. 

„Днес даваме ново обещание на днешните кредитополучатели и на бъдещите поколения: вашите плащания по студентски заем ще бъдат достъпни“, каза Кардона пред репортери.

От началото на 1990-те години на миналия век съществува погасяване, основано на доходите

Правителството предлага на кредитополучателите възможността да изплащат студентските си заеми като процент от доходите си от началото на 1990-те години. Първоначално плановете бяха замислени като вид застрахователна полица за защита на кредитополучателите от най-лошите резултати от студентски заем, когато — или поради техните индивидуални обстоятелства, по-широк икономически спад или и двете — те не можеха да си позволят да извършват плащания по дълга си чрез стандартен план в стил ипотека. След 20 или 25 години плащания по тези планове, правителството освобождава оставащия баланс. 

През годините, и по-специално при администрацията на Обама, правителството направи повече кредитополучатели отговарящи на условията за тези планове и ги направи по-щедри, но ориентирани към доходите изплащания не е защитил кредитополучателите по начините, на които официалните лица се надяваха. От една страна, защитниците казват, че кредитополучателите се борят да получат достъп до изплащане, обусловено от доходите, както поради объркване около опцията, така и поради това, че обслужващите студентски заеми хвърлени препятствия по начина, по който кредитополучателите действително се регистрират за плановете. 

Дори след като кредитополучателите бяха включени в плановете, те биха се затруднили да извършват плащания, казаха кредитополучатели и защитници и наблюдаваха как балансите им се увеличават, тъй като плащанията, обвързани с дохода, засягат само малка част от лихвата. 

В навечерието на пандемията всяка година 1 милиона кредитополучатели изпитах, че изплащането, основано на доходите, е предназначено да предпазва от — неизпълнение. И дори тези, които не са били в неизпълнение, се борят да постигнат напредък в плащането на дълга си. А четвърт от кредитополучателите на възраст между 18 и 35 години, които са имали студентски дълг през 2009 г., са имали по-голямо салдо по студентски заем през 2019 г. и 10% от тези кредитополучатели са видели, че балансите им са нараснали почти четири пъти през тези 10 години. 

„Истинска предпазна мрежа за студентски заем“

Планът на администрацията на Байдън има за цел да отговори на тези опасения по няколко ключови начина. „Ние за първи път създаваме истинска предпазна мрежа за студентски заеми в тази страна“, каза заместник-министърът на образованието Джеймс Квал пред репортери. 

• Съгласно новия план повече доходи са защитени, преди кредитополучателите да бъдат задължени да извършват плащания. Преди това лица, печелещи над 20,400 41,600 долара, или четиричленно семейство с доход на домакинство от поне 30,500 62,400 долара, трябваше да извършват плащания по заемите си. Администрацията на Байдън предлага да се увеличи този праг до 15 XNUMX долара за физическо лице и XNUMX XNUMX долара за четиричленно семейство. Новите числа съответстват приблизително на заплатата на някой, който получава минимална заплата от XNUMX долара. 

• Кредитополучателите със заеми от бакалавърското си образование ще отделят по-малко от доходите си за плащания по студентски заем, отколкото преди. В момента минимумът, който кредитополучателят може да вложи към своя дълг всеки месец при погасяване, обусловено от дохода, е 10% от неговия дискреционен доход. Съгласно плана на администрацията на Байдън, кредитополучателите само със заеми за студенти могат да плащат 5% от своя дискреционен доход. Кредитополучателите с бакалавърски и магистърски заеми ще плащат между 5% и 10% от своя дискреционен доход въз основа на среднопретеглената стойност на техните заеми. За кредитополучателите, които първоначално са взели назаем $12,000 10 или по-малко, те ще могат да анулират остатъка от дълга си след 20 години плащания. В момента кредитополучателите, които не са на държавна служба, трябва да направят поне XNUMX години плащания, преди дългът им да бъде отписан. 

• Планът на администрацията на Байдън също така ще постави ограничения върху това колко кредитополучател в крайна сметка плаща като лихва. Точно сега, не е необичайно за кредитополучатели, които използват изплащане, основано на дохода, за да видят балона на баланса на студентския си заем - дори когато извършват плащания - защото месечното им плащане не е достатъчно, за да покрие лихвата. Съгласно предложените промени всяка лихва, която не е покрита от месечното плащане на кредитополучателя, няма да бъде таксувана. „С други думи, няма да задълбаете в дългове, защото лихвите са повече, отколкото можете да си позволите“, каза Квал. 

Все пак в някои отношения предложението не стига толкова далеч, колкото се надяваха защитниците. Кредитополучателите със заеми Parent PLUS - програмата на федералното правителство, която родителите могат да използват, за да платят за колежа на децата си - не са включени в плана. Въпреки че сумата пари, която родителите са взели назаем чрез тази програма нарастна през последните години и много родители се борят за изплащане на дълга, техните възможности за управление са много по-ограничени в сравнение с кредитополучателите, които не са родители. 

Освен това служителите могат да се сблъскат с пречки при изпълнението на плана. Конгресът не увеличи финансирането за Службата за федерална студентска помощ, която управлява програмата за студентски заеми. Реформа от такъв мащаб вероятно ще изисква ресурси, за да се проведе успешно. 

Висш служител на администрацията каза пред репортери, че служителите са „много разочаровани“ от нивото на финансиране, получено от FSA от Конгреса. „Това ще ни направи предизвикателство да изпълним редица от нашите политически инициативи“, каза служителят. „В момента работим върху пълното въздействие на нивото на финансиране, което получихме от Конгреса. Нашата цел е да приложим този IDR план през 2023 г.“ 

В миналото, когато служителите разшириха изплащането, ориентирано към доходите, възприемането беше разочароващо, тъй като кредитополучателите не винаги знаеха за плановете, мъчеха се да разберат безбройните опции и се сблъскваха с препятствия от страна на обслужващи лица, които имат достъп до плановете. Длъжностни лица казаха на репортери, че планират да смекчат някои от тези проблеми, като автоматично включат кредитополучатели, които са закъснели с плащанията си поне 75 дни, в новия план за погасяване, ориентиран към доходите. Освен това те се надяват, че чрез премахването на други версии на изплащане, ориентирано към доходите - занапред новите кредитополучатели няма да могат да се запишат в стари планове - кредитополучателите няма да се сблъскат с умората при вземането на решения, защото ще бъде ясен най-добрият избор за изплащане на заемите им . 

Критиците се притесняват, че един щедър план може да субсидира училища с лоши резултати

Предложението вероятно ще предизвика въпроси от критици. Когато президентът Джо Байдън обяви първите очертания на промените в изплащането, основано на дохода, през август, някои притеснени че ще субсидира лошите актьори, защото кредитополучателите с най-ниски доходи - може би защото са завършили или са напуснали програми с лошо представяне - получават някои от най-големите предимства. 

Служители на администрацията на Байдън също обявиха във вторник, че започват процес на увеличаване на отчетността на училищата с лоши резултати, включително чрез евентуално публикуване на списък с програми, които не предоставят стойност на учениците. 

„Време е да назовем имена за тези програми и да проведем откровен разговор за първопричините за студентския дълг“, каза Квал. 

Критиците също се притесняват, че превръщането на по-привлекателното изплащане, основано на доходите, може да насърчи студентите да вземат повече заеми и да струват на данъкоплатците. Висш служител на администрацията при разговора оспори тази идея. 

„Почти всеки път, когато има промяна в студентските заеми, за да се направят условията по-щедри за студентите, хората говорят за морални рискове и потенциална злоупотреба с програмата и просто няма доказателства, че тези прогнози някога са се сбъднали“, каза служителят.