Администрацията на Байдън настоява с друг подход за справяне с кризата със студентския дълг, докато основната му инициатива, план за опрощаване на до $20,000 XNUMX студентски заеми на кредитополучател, остава затънал в правна безизходица.
Дори ако усилията за опрощаване на дългове бъдат прекратени от съдилищата, план Б на Министерството на образованието може да помогне на милиони кредитополучатели чрез преразглеждане на плановете за изплащане, основани на доходите. Той също така адресира някои от най-лошите клопки на студентския дълг, като „отрицателна амортизация“ или когато кредитното салдо на дадено лице продължава да расте, въпреки че постоянно извършва плащания.
Планът за реформиране на плановете за изплащане, основани на доходите, или IDR, беше обявен за първи път през август но беше засенчен от плана на администрацията на Байдън за опрощаване на до $20,000 XNUMX дълг на кредитополучател. Но тъй като програмата за облекчаване на дългове е спряна поради правни предизвикателства - и сега се насочи към консервативния Върховен съд - Министерството на образованието заяви, че продължава напред с другата част от своя план, който ще преразгледа IDR с цел подпомагане на кредитополучатели с ниски и средни доходи.
Основният ремонт на IDR „е изключително важен“, каза Персис Ю, заместник-изпълнителен директор на Центъра за защита на студентските кредитори (SBPC), група за застъпничество за хора със студентски дългове, каза пред CBS MoneyWatch. „Виждаме толкова много кредитополучатели да казват: „Не разбирам – изтеглих 15,000 40,000 долара и сега дължа XNUMX XNUMX долара“, което е емоционално деморализиращо и финансово опустошително. „Преди това IDR“ работеха по наистина токсичен начин“, каза тя.
Ето какво трябва да знаете.
Какво представляват погасителните планове, основани на доходите?
Плановете за изплащане, ориентирани към доходите, са предназначени да помогнат за по-лесно управление на студентските заеми чрез обвързване на месечното плащане на дадено лице с неговия доход. Около една трета от всички кредитополучатели са записани в IDR, според Pew Research.
Но критиците посочиха, че IDR имат някои големи капани. Първо, има четири такива плана, всеки със собствени правила и критерии, които могат да бъдат главоболие за кредитополучателите да се ориентират. Още по-лошо, плановете бяха критикувани, че позволяват на студентския дълг да расте чрез отрицателна амортизация, с един доклад от SBPC отбелязвайки, че някои кредитополучатели са видели, че техните задължения по заем за колеж се удвояват или утрояват, въпреки че са в план за погасяване.
Отрицателна амортизация възниква, когато изплащането не е достатъчно, за да покрие лихвите по заема, което означава, че неплатената лихва се добавя към главницата на заема - това може да бъде снежна топка въпреки изплащането на кредитополучателя.
Какво ще се случи с IDR съгласно плана на Байдън?
Представители на администрацията на Байдън заявиха във вторник, че най-вече ще премахнат три от плановете за IDR и ще се съсредоточат върху една програма, която възнамерява да опрости и направи по-щедра. Планът, който трябва да остане, се нарича Ревизирана програма Pay As You Earn или REPAYE, която беше представена за първи път през 2016 г.
Какво ще се промени при REPAYE?
Администрацията на Байдън иска да преразгледа плана REPAYE чрез поредица от предложени разпоредби, които ще бъдат публикувани в Федералния регистър на януари 11.
Съгласно предложените промени в регламента REPAYE ще увеличи размера на дохода, който е защитен от изплащане на дълга. Понастоящем записалите се трябва да правят плащания, равни на 10% от техния дискреционен доход, който е определен при приходи над 150% от федералните насоки за бедност. Това означава, че само $20,400 XNUMX доход за един кредитополучател се считат за недискреционни и следователно защитени от IDR планове.
Предложението ще увеличи размера на недискреционния доход за единични кредитополучатели до около $31,000 225, или XNUMX% от федералния праг на бедност. Това означава, че по-голяма част от дохода на кредитополучателя ще бъде защитена от отиване към изплащане на дълга, осигурявайки повече пари за нужди като наем или храна.
Кредитополучателите в четиричленно семейство ще видят, че доходите им ще бъдат защитени под 62,400 XNUMX долара според новите насоки, каза Министерството на образованието.
Предложението също така ще намали наполовина процента на дискреционния доход, който кредитополучателите трябва да изплатят, като делът ще намалее до 5% от 10% в момента.
Какво ще стане с неплатените лихви?
Предложението ще премахне проблема с отрицателната амортизация или прилагането на неплатена лихва към баланса на кредитополучателя.
Около 7 от 10 кредитополучатели в IDR планове са видели, че техните баланси са се увеличили след влизане в плановете, каза Министерството на образованието във вторник.
„Съгласно предложения план месечното плащане на кредитополучателя ще продължи да се прилага първо към лихвата, но ако не е достатъчно за покриване на тази сума, оставащата лихва няма да бъде начислена“, се казва в изявление на Министерството на образованието.
Ще се отрази ли това на опрощаването на заема?
Предложението също така прави някои промени в опрощаването на заеми, съкращавайки времето за хората със студентски дългове да получат облекчение.
Настоящите планове обещават да анулират всеки оставащ дълг след 20 или 25 години плащания. Новите разпоредби ще изтрият целия оставащ дълг след 10 години за тези, които са взели заеми на стойност 12,000 1,000 долара или по-малко. За всеки $XNUMX, взети назаем след това, ще бъде добавена една година.
Тази промяна най-вероятно ще помогне на завършилите обществени колежи, каза Министерството на образованието. Изчислено е, че 85% от заемополучателите на обществени колежи ще бъдат без дългове в рамките на 10 години след влизане в програма за IDR.
Колко ще спести всичко това на кредитополучателите?
Типичните завършили четиригодишен университет биха спестявали около 2,000 долара годишно в сравнение с днешните планове, каза Министерството на образованието.
Добавя се, че средно кредитополучателите с по-ниски доходи ще видят най-голямо облекчение, като доживотните плащания за зает долар намаляват средно с 83% за кредитополучателите в най-долните 30% от приходите. За сравнение, тези в 30% с най-добри доходи ще видят спад на плащанията си с 5%.
Какви са прогнозните разходи за данъкоплатците?
Преразглеждането на плановете за IDR може да струва до 190 милиарда долара, според Комитета за отговорен федерален бюджет, група за обществена политика, която настоява за по-нисък държавен дълг.
Групата нарече предложението „скъпо и погрешно“ в изявление във вторник. Сред критиките, освен цената на програмата, е, че в крайна сметка може да повиши разходите за обучение и да насърчи повече американци да теглят заеми, за да финансират образованието си в колеж.
Обществеността може коментар по предложение на администрацията на Байдън на уебсайта на Regulations.gov за 30 дни.
Кога ще влязат в сила промените?
Министерството на образованието заяви, че очаква да финализира правилата по-късно през 2023 г. и вярва, че може да започне да прилага някои разпоредби някъде тази година.
- С доклад на Асошиейтед прес.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html