Байдън е готов да анулира $10,000 XNUMX студентски заеми на кредитополучател - какво означава това за вашия бюджет, кредитен рейтинг и данъчна сметка

Подробностите на този отговор ще докоснат ежедневния бюджет на кредитополучателя, неговия кредитен рейтинг и евентуално техните данъци, казват финансови експерти.

Съобщава се, че администрацията на Байдън обмисля план за опрощаване на 10,000 150,000 долара федерален дълг по студентски заеми на кредитополучател за хора, които печелят до 300,000 XNUMX долара, и семейни двойки, които подават съвместно документи, които печелят до XNUMX XNUMX долара, Washington Post каза, позовавайки се на източници, запознати с дискусията.

Американците имат около 1.6 трилиона долара дългове по студентски заеми, според Федерална резервна банка на Ню Йорк. Плащанията по федерални заеми са на пауза от началото на пандемията през март 2020 г.

В сряда администрацията анулира федералния дълг за студентски заем за повече от 560,000 XNUMX измамени кредитополучатели, които посещават вече несъществуващите Коринтски колежи. Правителството анулира 5.8 милиарда долара, в най-големия отделен заем на отдела за образование.

Широко разпространеното анулиране би довело до по-голяма цена. Прощаването на 10,000 321 долара на кредитополучател би анулирало общо XNUMX милиарда долара дългове, според априлски анализ от изследователи на Фед от Ню Йорк. Анулиране от $10,000 11.8 би погасило дълговете на 30.5 милиона кредитополучатели, казаха изследователи. Това също така ще прекрати задълженията за XNUMX% от студентските заеми, които са били просрочени или в състояние на неизпълнение преди паузата на плащането, се казва в анализа.

Миналата година средният дълг по студентски заем се движеше между 20,000 24,999 и XNUMX XNUMX долара, според Изследване на Федералния резерв пуснат през май. (Констатациите за икономическото благосъстояние на домакинствата се основават на есенно проучване сред повече от 11,000 XNUMX души.)

Не се заблуждавайте, опрощаването на студентски заем, независимо от метода или сумата, е разделителна идея.

Поддръжниците казват, че кредитополучателите силно се нуждаят от облекчение от кризата, свързана с растящите разходи за образование, които задушиха твърде много семейни бюджети. Противниците казват, че това е несправедливо спасяване и кутията на Пандора отваря въпроси за това кой друг трябва или не трябва да получи облекчение на дълга.

Има победители и губещи в този дебат. Обичайте го или го мразете, ако дойде някакъв вид отмяна, финансовите пейзажи за милиони хора са готови да се променят. Може да ги промени напълно или може да е „капка в кофата“.

Ето ръководство за тези потенциални промени и най-добрите начини за справяне с това, което може да се случи след това:

Домакински бюджети

Финансовият плановик Савон Гибсън вече разговаря с клиентите за това какво се случва с техните бюджети, ако $10,000 XNUMX федерален дълг за студентски заем бъдат анулирани. Става дума за идентифициране на „следващия най-голям дълг“ или „следващия най-голям приоритет“, където могат да отидат внезапно освободените пари, каза Гибсън, собственик и управляващ директор на Gibson Financial Planning в Синсинати, Охайо.

За да бъде ясно, Gibson предупреждава клиентите да не допускат, че ще се случи анулиране. Но ако се случи, той иска те вече да мислят за следващия си ход.

Много от клиентите на Гибсън държат между 20,000 40,000 и 10,000 20 долара студентски заеми, така че XNUMX XNUMX долара облекчение биха били „значителни“. Около XNUMX% от клиентелата на Гибсън зарязва пари за плащания на студентски заеми, докато много други са приложили потенциалните пари за плащане другаде.

Ако се случи анулиране, Гибсън каза, че въпросът за бюджета става „къде ще имат най-голямо въздействие средствата?“ Няма нито един отговор. Това може да включва натрупване на спестявания при спешни случаи или изплащане на дълг с по-висока лихва, като кредитна карта, с по-бързи темпове с нарастването на лихвените проценти, отбеляза Гибсън.

За хората, които са отделяли пари настрана - и които вероятно вече са склонни да плащат дългове и да спестяват - Гибсън каза, че биха могли да вложат еднократната сума за дългосрочни цели, като пенсионни сметки или допълнителни ипотечни плащания.

Около седем от десет кредитополучатели, извършващи редовни плащания преди паузата на пандемията, казват, че могат да си позволят да възобновят плащанията, според Федерална резервна банка на Филаделфия изследване пуснат през май.

Но 92% от заетите кредитополучатели се притесняваха да си осигурят съживени плащания във време на висока инфлация, през февруари изследване от Кризисен център на студентския дълг, група за застъпничество.

Кредитни резултати

Кредитният рейтинг винаги има значение. Но във време на покачване на лихвените проценти означаваше да противодействие на горещата инфлация, „Особено важно е да се поддържа здрав кредитен рейтинг“, каза Брус Макклари, говорител на Националната фондация за кредитно консултиране, организация за финансови консултации с нестопанска цел. По-ниските резултати означават още по-скъпи разходи за заеми и това е последното нещо, от което някой се нуждае, когато толкова много други цени се увеличават, обясни той.

Предполага се, че кредитните резултати дават представа колко надежден е човек при изплащането на дълговете си, но Макклари каза, че не е даденост, че внезапно намаляването на дълга по студентски заеми автоматично води до по-добър резултат.

Разбира се, прошката от $10,000 XNUMX „може да даде ход на събития и обстоятелства, водещи до по-високи резултати“. Това би се случило, например, ако парите, предназначени по друг начин за студентски заеми, сега могат да отидат към високи салда по кредитни карти.

„В крайна сметка това ще подобри съотношението на дълга им и ще помогне за повишаване на кредитния им рейтинг, тъй като салдата на тези кредитни карти намаляват“, каза Макклари.

„Като се има предвид несигурността, е твърде рано да се каже как ще се отрази кредитът на отделните потребители“, каза Маргарет По, ръководител на обучението за потребителски кредити в TransUnion
TRU,
-1.46%,
една от трите големи компании за кредитно отчитане.

Резултатите се създават с фактори като „история на плащанията, вашите баланси или колко дължите, възраст на вашата кредитна история, нов кредит и различните видове кредити, които имате, известни също като вашия кредитен микс“, каза По. Освен това съотношението на вашия дълг към вашия кредитен лимит.

Когато човек има студентски заеми, „те добавят към вашия кредитен микс, което може да помогне на резултата ви с течение на времето. Извършването на навременни плащания също може да помогне за изграждането на здрав кредит. Въпреки това, ако изплатите и затворите студентски заем, вашият кредитен микс може да стане по-малко разнообразен, което може да намали резултата ви“, каза По.

Въпреки това, добави тя, „изплащането на дълга по студентски заем в пълен размер възможно най-ефективно е интелигентен ход за вашето финансово здраве.

Данъци

Обикновено анулираните дългове унищожават задълженията за повторно плащане към кредитора, но те предизвикват данъчни задължения към Службата за вътрешни приходи. Това е така, защото IRS обикновено гледа сумата на анулирания дълг като доход.

И все пак кредитополучателите ще избегнат предстояща данъчна изненада, ако Байдън продължи с прошка, казват експерти. Може просто да се наложи да планират допълнителни държавни данъци върху доходите в зависимост от това къде живеят.

Вече съществуват изключения от данъчния кодекс за опрощаване на студентски заеми. Например хората, които получават студентските си заеми, заличени чрез Програма за опрощаване на заеми за обществени услуги, като учители и медицински сестри, do да не са изправени пред допълнителни федерални данъци за анулираните си дългове.

Доскоро отмяната на изключенията от данък върху дълга не се прилагаше като цяло за кредитополучателите, каза Матю Чингос, вицепрезидент по данни и политика в областта на образованието в Urban Institute, мозъчен тръст с ляв клон.

Американският спасителен план от март 2021 г. промени това, освобождавайки анулирането на студентски заеми от федералните разпоредби за анулиране на данъка върху дълга до 2026 г. Демократичните законодатели мислеха напред за шанса за анулиране на заем и предотвратяване на дълга по студентски заем да се превърне в данъчен дълг, каза Чингос. „Целта на тази промяна беше да премахне този проблем от масата“, каза той.

За данъчни цели няма значение дали дългът за студентски заем бъде анулиран чрез изпълнителни действия или промяна в закона на Конгреса, каза Чингос. Без данъчните разпоредби кредитополучател, който печели най-малко 122,000 2,400 долара годишно, би се сблъскал с допълнителни XNUMX долара федерални данъци, според Чингос изследване. Някой, който печели по-малко от 25,000 800 долара годишно, би се сблъскал с допълнителни XNUMX долара федерални данъци върху дохода, показват изчисленията.

Но кредитополучателите на някои места може да се сблъскат с данъци върху доходите на държавно ниво за анулирането на дълга, според Сюзън Алън, старши мениджър по данъчна практика и етика в Американския институт по CPA.

Данъчните закони в приблизително 20 щата ще следват федералния закон, когато става въпрос за данъчно третиране на анулирането на студентски задължения, каза Алън. Кънектикът и Мериленд са два примера. Но данъчните закони в приблизително 15 щата, включително Ню Джърси и Мисисипи, имат потенциално отворени въпроси по въпроса, добави тя.

Това е мястото, където е важно да направите домашна работа или да се консултирате с данъчен специалист дали отмяната се случи, каза Алън. „Всяка държава ще има различни нюанси, които да провери.“