Купувайте сега, плащайте по-късно не е бум, това е балон, казва сътрудник от Харвард

Повечето хора обичат удобството да купуват сега, плащат по-късно.

От началото на пандемията на коронавирус, плащанията на вноски са експлодирали в популярността си заедно с общия скок в онлайн пазаруване.

Първоначално разпределянето на разходите за покупка с голям билет — като a пелотона, например — просто има финансов смисъл, особено при 0%.

Сега 4 от 5 потребители в САЩ използват BNPL за всичко - от дрехи до почистващи препарати, според Experian, и повечето купувачи казват, че купете сега, плащането по-късно може да замени традиционния им начин на плащане (вероятно, кредитни карти).

Още от лични финанси:
Все повече американци живеят от заплата до заплата 
Инфлацията струва на домакинството на САЩ 311 долара на месец
Ето какво планират да намалят потребителите

„Трудно е вече да купиш нещо, без да те питат дали искаш да платиш с течение на времето“, казва Маршал Лукс, сътрудник в Центъра за бизнес и управление на Мосавар-Рахмани в Harvard Kennedy School.

Тези дни повечето потребители ще видят опция за покупка сега, плащане по-късно, когато пазаруват онлайн в търговци на дребно като Target, Walmart и Amazon, а много доставчици въвеждат и разширения за браузъри, които можете да изтеглите и приложите към всяка онлайн покупка. След това има приложенията, които ви позволяват да използвате плащанията на вноски, когато купуване на неща лично, също — точно както бихте използвали Apple Pay.

„Преди три години хората говореха за велосипеди Peloton, сега хората купуват маратонки, дънки, чорапи“, каза Лукс. „Когато хората започнат да купуват стоки за бита на кредит, това сигнализира за проблем.“

В допълнение, бързият растеж на BNPL се движи предимно от по-млади потребители, като две трети от кредитополучателите на BNPL се считат за второстепенни, отбеляза Лукс, което ги прави особено уязвими към икономически шокове или възможен спад.

„Това са хората, които не могат да си позволят да бъдат наранени“, каза той.

Освен това, близо 70% от покупките сега, плащане по-късно потребителите признават, че харчат повече, отколкото биха, ако трябваше да плащат за всичко предварително, според анкета от LendingTree.

Всъщност 42% от потребителите, които са закупили сега, плащат по-късно заем, са направили закъсняло плащане по един от тези заеми, установи LendingTree.

Поколението Zers е по-вероятно да пропуснат плащане и да докоснат BNPL за ежедневни покупки, а не за артикули с големи билети, според отделен проучване от социологическия сайт Piplsay.

Като цяло, ако пропуснете плащане, може да има такси за закъснение, отложена лихва или други неустойки, в зависимост от кредитора. (на CNBC Изберете има пълен обзор на такси, ГПР, дали a кредитна проверка се извършва и ако доставчикът отчита кредитния рейтинг компании, в който случай забавено плащане може също да повреди кредитния ви рейтинг.)

Въпреки че „няма да дойдат за твоите маратонки, фактът, че можеш да си купиш нещо и да не знаеш какво се случва при неизпълнение – за обикновения човек, който работи от заплата до заплата, това се превръща в проблем“, каза Лукс. „Струва ми се малко Дивия Запад.“

Без много регулаторен надзор, пазарът на BNPL в момента съществува в „законно сиво пространство“, според Lux.

„Нека да направим стрес-тест това“, каза той. "Има потенциала да бъде доста голям балон."

Бюрото за финансова защита на потребителите има отвори запитване в популярни програми купувайте сега, плащайте по-късно.

Финансовият надзорен орган заяви, че е особено загрижен за това как тези програми влияят на натрупването на дългове на потребителите, както и какви закони за защита на потребителите се прилагат и как доставчиците на плащания събират данни.

„Купете сега, плащайте по-късно е новата версия на стария план за отлагане, но с модерни, по-бързи обрати, при които потребителят получава продукта веднага, но също така получава и дълга“, каза директорът на CFPB Рохит Чопра в изявление.

CFPB все още не е обявила следващите си стъпки.

Абонирайте се за CNBC в YouTube.