Купете сега, платете по-късно срещу кредитни карти — коя е по-добра за вас?

Докато тръгвате към магазините или търсите перфектните чорапи онлайн, кой е най-добрият начин да платите за тези покупки? Трябва ли да използвате купете сега, платете по-късно (BNPL) или кредитна карта?

Защо това има значение

Купете сега, платете по-късно, където покупката обикновено се разделя на четири плащания, платени в продължение на няколко седмици, набра популярност. Вероятно сте виждали предложения за използване на BNPL да изскачат по време на плащане, когато пазарувате онлайн. Регистрацията е бърза и лесна. Но някои наблюдатели на потребителите казват, че е твърде лесно да получите заем BNPL. BNPL не е толкова тясно регулиран, колкото кредитните карти. Бюрото за финансова защита на потребителите и Consumer Reports идентифицираха някои проблеми с BNPL и призова за повече защита на потребителите. 

Докато повечето купувачи бяха доволни от опита си с BNPL, около една трета казаха, че са се натъкнали на проблеми, според Проучване на Consumer Reports. Купувачите съобщават за проблеми с връщането или възстановяването на средства; някои възникнали такси за закъснение и санкции за овърдрафт (което може да се случи, когато BNPL плащане е прикрепено към дебитна карта и потребителите на BNPL са по-вероятно е да наложите такси за овърдрафт отколкото хората, които не използват BNPL, установи анализ на Morning Consult ). Други потребители на BNPL станаха претоварени с BNPL заеми и не можаха да се справят с плащанията си, установи Consumer Reports.

„Като защитници на потребителите смятаме, че както стоят нещата сега, BNPL е по-вероятно да ви нарани, отколкото да ви помогне“, каза Чък Бел, директор на програми за застъпничество в Consumer Reports и автор на скорошна бяла книга на BNPL. „Можете да бъдете уморени за всички плащания по заем, които може да пропуснете.“ Докато BNPL може да работи за хора, които са в крак с плащанията си и избягват закъснели такси и такси, това може да не е най-добрият вариант за хора, които се опитват да изградят своя кредит, каза Бел.

Друг страничен ефект на BNPL: съжаление. Около 20% до 50% от купувачите на BNPL съжаляват за покупките си, според CFPB.

Присъдата

Отидете с кредитната карта и я таксувайте.

Моите причини

Не се заблуждавайте, дългът по кредитна карта е изключително скъп в момента. Средният годишен лихвен процент по кредитна карта достигна 19.59% в началото на декември, според Creditcards.com, най-високото, откакто CreditCards.com започна да проследява ГПР през 2007 г. Ако имате баланс, той може да се натрупа бързо. Изравняването на дълга по кредитната карта може да отнеме години.

„В индустрията има поговорка, че кредитните карти са като електрически инструменти“, каза Тед Росман, старши индустриален анализатор в Bankrate.com. „Те могат да бъдат наистина полезни или могат да бъдат опасни.“ Преди да започнете да използвате кредитна карта, трябва да познавате себе си, предупреди той.

Но има някои точки в полза на използването на кредитни карти пред BNPL. Най-големият е, че използването на кредитна карта ви помага да изградите своя кредит, докато BNPL не го прави. BNPL може да бъде привлекателен, защото е толкова лесно да започнете с него (обикновено не изисква „твърда кредитна проверка“), но обратната страна на това е, че не ви помага да подобрите кредитния си рейтинг, каза Росман. „Това е нещо като кокошката и яйцето. Може да сте били привлечени от това, защото нямате голям кредит, но това не е задължително да ви доближи до голям кредит,” каза той.

Тъй като BNPL е все още сравнително нов в САЩ, все още няма твърди и бързи правила за това как доставчиците на BNPL отчитат историята на плащанията на потребителите на агенциите за кредитни отчети. Много компании на BNPL изобщо не отчитат тази информация, което може да има „ефекти надолу по веригата върху потребителите и системата за кредитно отчитане“, CFPB отбеляза. „Може да е лошо за кредитополучателите на BNPL, които плащат навреме и може да се стремят да изградят кредит, тъй като те може да не се възползват от въздействието, което навременните плащания могат да имат върху кредитните отчети и кредитните резултати.“

Липсата на отчитане може също да означава, че заемодателите (както BNPL, така и не-BNPL) нямат пълна картина за това колко дълг има купувачът. Това означава, че доставчиците на BNPL може да продължат да предлагат заеми на потребители, които вече имат множество заеми BNPL, излагайки ги на опасност да не могат да върнат парите, според Бяла книга на Consumer Reports. Това може да доведе до „натрупване на заеми“, при което потребителите теглят няколко BNPL заеми наведнъж, а в някои случаи това води до изпращане на неплатени заеми на събирачи на дългове и евентуално попадане в кредитни отчети, където могат да останат седем години, според Consumer Reports.

„От тези, които са пропуснали едно или повече плащания по BNPL, 21% казват, че дългът им е изпратен на агенция за събиране, а 15% казват, че дългът се появява в кредитния им отчет“, според Consumers Reports. Почти половината (43%) от хората, които използват BNPL, имат второстепенни кредитни резултати, в сравнение с 24% от хората, които не използват BNPL, според доклада.

Изграждането на кредит е ключова стъпка за подобряване на вашето дългосрочно финансово благополучие. Вашият кредитен рейтинг има вълнообразен ефект през целия ви живот. Той може да определи дали отговаряте на условията за наемане на апартамент, като нов член на Конгреса наскоро научи. Вашият кредитен рейтинг решава колко голяма ипотека можете да получите и колко евтино или скъпо ще бъде да заемате тези пари. Кредитът също е фактор за това колко плащате за заеми за автомобили и застраховки на жилища и автомобили. Това може да изиграе роля във вашите перспективи за работа (някои работодатели правят кредитни проверки) и дори да повлияе вашият живот на запознанства. 

„Има малко неща в живота, които са по-скъпи от мръсния кредит“, каза Мат Шулц, главен кредитен анализатор в Lending Tree. Може да ви струва хиляди и хиляди долари през годините под формата на лихви и такси, отбеляза той. „Добрият кредит е едно от онези неща, които не винаги имат значение, но когато имат, наистина има значение.“

Кредитните карти не са длъжен за да изградите своя кредитен рейтинг, но използването им и плащането на сметките навреме определено помага. (Съвет: Ако се притеснявате да отворите първата си кредитна карта, започнете, като използвате една, само за да платите за един евтин месечен абонамент при автоматично плащане. Това е лесен начин да създадете рекорд за отговорно използване на кредит, каза Шулц.)

Кредитните карти също обикновено предлагат повече бонуси за обслужване на клиенти от BNPL. Връщанията обикновено са по-лесни и някои предлагат защита при покупка който ще замени откраднат или повреден артикул за определен период. Някои идват с туристическа застраховка, която ще ви възстанови сумата, ако пътуването бъде отменено. И тогава има светът на точките от кредитни карти, наградите и връщането на пари в брой. (Някои компании на BNPL също започнаха да предлагат програми за награди.) Някои кредитни карти също имат специални оферти като бонуси за регистрация или 0% лихва за въвеждащ период или ниски ГПР, ако сменяте баланс. 

Моята присъда е най-добрата за вас?

От друга страна, както бе споменато по-горе, дългът по кредитна карта може да бъде скъпо финансово бреме. „Много хора са били травмирани от кредитни карти“, каза Бел и това прави BNPL по-привлекателна за някои купувачи. 

„BNPL отнема много топлина по много причини и заслужено, но истината е, че ако използвате BNPL разумно, това може да бъде наистина добра сделка“, каза Шулц „Тя ви дава краткосрочен безлихвен заем, който може да помогне на хора, които просто се нуждаят от малко допълнително време, за да купят нещо. (Някои услуги на BNPL начисляват лихва; проверете дребния шрифт.)

С BNPL има светлина в края на дълговия тунел, защото изплащате покупките си на няколко определени вноски. Тази настройка може да е привлекателна за хора, които са били изгорени от плащането на привидно безкрайни студентски заеми, каза Росман.

Но продължете с повишено внимание. Едно погрешно схващане за услугите на BNPL е, че всички те са еднакви, каза Шулц. Всеки има различни условия, така че се уверете, че знаете в какво се забърквате, преди да се регистрирате.

BNPL индустрията, която публикува отговор към доклада на CFPB, казва, че предлага опция без шум и безпокойство. „Потребителите избират купете сега, платете по-късно, защото това е по-евтина и по-лесна за използване алтернатива на старите кредитни продукти“, каза говорител на Асоциацията за финансови технологии, търговска група на BNPL, пред MarketWatch. „BNPL са опции с нулева до ниска лихва с прости условия на погасяване в продължение на шест до осем седмици. За разлика от наследените продукти, плановете на BNPL незабавно изключват закъснелите потребители от услугата, така че потребителите да не попаднат в капана на цикли на револвиращ дълг.“  

Свързани: MarketWatch Най-добрите нови идеи в Money Podcast: Купете сега, плащайте завинаги?

Кажете ни в коментарите коя опция трябва да спечели в тази финансова среща. Ако имате идеи за бъдещи колони за финансови срещи, изпратете ми имейл на [имейл защитен].