Ако не се нуждаете от вашето необходими минимални разпределения (RMD) от вашия традиционна ИРА за разходи за живот, може ли да се реинвестира в a Рот ИРА? Да, може - ако приемем, че отговаряте на условията за Roth въз основа на доходите си.
Това е така, защото парите за финансиране на вашата IRA могат да дойдат от всеки фонд пари, с който разполагате. Все пак трябва да обърнете внимание на лимитите на вноските и изискванията за спечелени доходи.
Ключови храни за вкъщи
- Ако не се нуждаете от всички пари от изискваните минимални разпределения на вашата IRA, може да сте в състояние да ги инвестирате в Roth IRA.
- За данъчните години 2021 и 2022 можете да внесете общо 6,000 7,000 долара (50 XNUMX долара, ако сте на XNUMX или повече години) към вашите IRA.
- Трябва да сте спечелили достатъчно компенсация за годината, за да покриете вноската на Roth.
- На първо място трябва да отговаряте на условията за Roth IRA въз основа на ограниченията на доходите, определени от Службата за вътрешни приходи (IRS).
Как работят изискваните минимални разпределения
При традиционната IRA вноските или депозитите се правят с долари преди облагане с данъци, което означава, че получавате данъчно приспадане за тази вноска през данъчната година, в която сте го направили. В замяна вие плащат данък върху дохода от разпространението суми, когато теглите парите при пенсиониране. На 72-годишна възраст трябва да започнете да приемате годишни изисквани минимални разпределения (RMD), изчислени въз основа на общата сума, спестена във всичките ви традиционни IRA.
Обратно, вноските на Roth IRA се правят с долари след облагане с данъци. Така че, докато не получавате авансово данъчно облекчение, можете да изтеглите парите без данъци при пенсиониране. Освен това няма RMD с Roths по време на живота на собственика, което ги прави идеални превозни средства за прехвърляне на богатство.
Инвестиране на RMD в Roth IRA
За данъчните години 2021 и 2022 г. годишният лимит на вноските е 7,000 долара ако сте на 50 или повече години. Това ограничение е общата сума за всички ваши IRA, включително традиционните и Roth IRA.
- Служба за вътрешни приходи (IRS) изисква да имате достатъчно спечелени доходи за да покриете вноската си на Roth IRA за годината — но действителният източник на вашата вноска не трябва да бъде директно от вашата заплата. Така че, ако вашият RMD е по-малко от $7,000, можете да депозирате всички пари във вашата Roth IRA. Въпреки това, ако сте внесли $4,000 за друга IRA през същата година, можете да поставите само $3,000 от вашия RMD в Roth IRA.
Също така има Правила за вноски на Roth IRA въз основа на вашите доходи и състояние на подаване на данъци. Ако твоят модифициран коригиран брутен доход (MAGI) е в обхвата на постепенното премахване на Roth IRA, можете да направите намален принос. Не можете да допринесете изобщо, ако вашият MAGI надвишава горната граница за вашия състояние на подаване. Ето обобщение за данъчните години 2021 и 2022:
| Roth IRA Ограничения на доходите | |||
|---|---|---|---|
| Състояние на подаване | 2021 МАГИ | 2022 МАГИ | Лимит на приноса |
| Женен, подаващ съвместно заявление или квалифицирана вдовица (ер) | По-малко от $ 198,000 | По-малко от $ 204,000 | 6,000 7,000 щ.д. (50 XNUMX щ. Д. При възраст над XNUMX години) |
| $ 198,000 до $ 207,999 | $ 204,000 до $ 213,999 | Намалена сума | |
| $ 208,000 XNUMX и повече | $ 214,000 XNUMX и повече | нула | |
| Самотен, глава на домакинство или женен депозит (и не сте живели със съпруга си по всяко време през годината) | По-малко от $ 125,000 | По-малко от $ 129,000 | 6,000 7,000 щ.д. (50 XNUMX щ. Д. При възраст над XNUMX години) |
| $ 125,000 до $ 139,999 | $ 129,000 до $ 143,999 | Започнете да се отказвате | |
| $ 140,000 XNUMX и повече | $ 144,000 XNUMX и повече | Не отговаря на условията за директен Roth IRA | |
| Женен подаване поотделно (и сте живели със съпруга си по всяко време на годината) | По-малко от $ 10,000 | По-малко от $ 10,000 | Намалена сума |
| $ 10,000 XNUMX и повече | $10,000 | нула | |
Избягване на изискваните минимални разпределения
Има опция да конвертирате традиционната си IRA в Roth IRA – ход, наречен a Преобразуване на Roth IRA. Тъй като Roth IRA нямат изисквани минимални разпределения, вече няма да се изисква да взимате годишни тегления, след като средствата са в Roth.
Не забравяйте, че Roths нямат авансово данъчно приспадане за първоначалните вноски, но квалифицираните тегления при пенсиониране са освободени от данъци и няма RMD по време на живота на собственика.
Не забравяйте, че Roths нямат авансово данъчно приспадане за първоначалните вноски, но квалифицираните тегления при пенсиониране са освободени от данъци и няма RMD по време на живота на собственика.
Въпреки това, преобразуването на Roth IRA е облагаемо събитие - и данъчната сметка може да бъде значителна. Тъй като сте получили данъчно приспадане върху вноските във вашата традиционна IRA, трябва да платите тези отложени данъци върху конвертираните средства.
Добра идея е да се консултирате с данъчен специалист, за да определите дали преобразуването би имало финансов смисъл за вас, тъй като има и други фактори, които трябва да вземете предвид освен проблема с RMD. Например, конвертирането на пари от традиционна IRA в Roth също може да ви тласне към по-висока данъчна група, което означава, че пределна данъчна ставка може да бъде по-висока за тази година.
Ако решите да конвертирате в Roth IRA, не забравяйте да вземете RMD от традиционната IRA за последен път за годината на преобразуването. Това е необходимо, защото традиционната IRA все още съществуваше през тази година.
Какъв е крайният срок за принос към Roth IRA?
Крайният срок за принос към Roth или традиционна IRA обикновено е същият като крайния срок за подаване на данък върху дохода. Имате до 18 април 2022 г. (19 април в Мейн и Масачузетс), за да направи принос на IRA за 2021 г. Ако искате да направите вноска в IRA от предходната година, посочете годината, за да сте сигурни, че вашият доставчик на IRA прилага вноската към предвидената година.
Колко мога да допринеса за Roth IRA?
Ограничението за вноски на IRA за данъчните години 2021 и 2022 е 6,000 $—7,000 50 $, ако сте на възраст поне XNUMX години. За да допринесете за Roth IRA, трябва да имате достатъчно спечелени доходи за годината, за да покриете вноската, и вашият модифициран коригиран брутен доход не трябва да надвишава ограниченията, определени от IRS.
Трябва ли да преобразувам традиционната си IRA в Roth IRA?
Може би. А Преобразуването на Roth IRA може да има финансов смисъл ако очаквате да бъдете в по-висока данъчна група при пенсиониране, отколкото сте сега, и искате да приключите с данъците. Преобразуването на Roth също може да бъде добра идея, ако искате да избегнете изискваните минимални разпределения, позволявайки на акаунта да продължете да се развивате без данъци за вашите наследници. Най-доброто време за преобразуване на Roth IRA е, когато вашият доход е необичайно нисък и/или вашият Roth е загубил значителна стойност поради спад на пазара.
Долната линия
Roth IRA нямат RMD през живота на собственика на акаунта. Така че, ако нямате нужда от парите, можете да оставите своя Roth на мира, за да продължи да расте без данъци за вашите наследници. Традиционните IRA нямат същата гъвкавост и трябва да започнете да приемате тези RMD на 72-годишна възраст - независимо дали искате парите или не.
И все пак, стига да имате достатъчно спечелени доходи за годината, за да покриете вноската — и не надвишавате лимита на доходите — можете да депозирате традиционния си RMD на IRA във вашия Roth. Това може да бъде интелигентен начин да засилите вашата Roth IRA, като същевременно спазвате правилата на RMD за вашата традиционна IRA.
Източник: https://www.investopedia.com/ask/answers/08/ira-rmd-reinvest.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo