Пенсионирането на 50 е висока цел, която ви дава достатъчно време да преследвате всички проекти, до които не сте успели да стигнете в кариерата си, и да създавате спомени с приятели и семейство. Въпреки това напускането на работната сила 12 години преди да отговаряте на условията за социално осигуряване е финансово предизвикателство. Въпреки че 5 милиона долара могат да осигурят отличен инвестиционен доход, планирането все още е от решаващо значение, тъй като вашите разходи при пенсиониране могат да бъдат непредвидими. От медицинските сметки до инфлацията, ще трябва да сте в крак с разходите за живот през вашите златни години. Ето как да разберете дали 5 милиона долара са достатъчни, за да се пенсионирате на 50.
Финансов съветник може да ви помогне да планирате пенсиониране. Намерете доверен съветник днес.
Достатъчни ли са 5 милиона долара, за да се пенсионирате на 50?
$5 милиона гнездо може да осигури $200,000 4 годишен доход, когато главницата дава възвръщаемост от 200,000%. Тази оценка е от консервативната страна, което прави XNUMX XNUMX долара солиден показател за изчисляване на вашия доход след пенсиониране спрямо разходите.
Данните от Бюрото по трудова статистика показват, че средният 65-годишен харчи около 52,000 5 долара годишно в пенсия. Въпреки че тази цифра е далеч под дохода, който бихте получили от пенсионен фонд от 5 милиона долара, удобното пенсиониране зависи от вашите занимания и разходи. Следователно очертаването на вашите приходи и разходи е от жизненоважно значение при изчисляването на осъществимостта на пенсионирането на XNUMX милиона долара.
Как да определите колко ви трябва, за да се пенсионирате
Извличането на доходи след пенсиониране от $5 милиона означава да имате солиден финансов план. Ето какво трябва да запомните, докато планирате третото си действие:
Преценете разходите си при пенсиониране
Вашите разходи при пенсиониране определят способността ви да живеете с определен доход. Вашият начин на живот ще повлияе на месечните разходи, което означава, че месечният ви доход ще ограничи това, което можете да правите. Например 200,000 16,666 долара годишен доход се равнява на 3,160 XNUMX долара на месец. Тази цифра ви дава достатъчно място да включите лакомства и екскурзии в бюджета си. Например, двуседмична ваканция в Япония би струвала XNUMX долара за двойка, според Budgetyourtrip.com. Това е по-малко от една четвърт от месечния ви доход, което означава, че пътуването като цяло ще бъде достъпно.
Очакваната ви продължителност на живота също е важен компонент от вашия пенсионен план. Например пенсиониране на 50 и живот до 90 означава 40 години пенсиониране. Тъй като разходите за здравеопазване обикновено нарастват с възрастта, трябва да включите медицинските разходи към вашия план. Препоръчително е да отделите 15% от годишния си доход за медицински разходи. В този случай това означава заделяне на 30,000 XNUMX долара годишно.
По същия начин данъците не изчезват, когато се пенсионирате. Независимо от доходите ви по време на кариерата ви, вие все още ще дължите данъци върху доходите и данъци върху имуществото, след като се пенсионирате. Въпреки това можете да заобиколите данъците върху дохода, ако сте спестили предимно в Roth IRA или Roth 401 (k).
От друга страна, традиционните IRAs и 401(k)s ще налагат данъци върху дохода, защото използват долари преди облагане с данъци. Освен това, ако имате множество облагаеми сметки, може да подлежите на различни данъчни ставки. Например, ще получите данъци върху капиталовите печалби, когато продавате акции, които сте държали повече от година. Следователно разбирането на типа на вашия акаунт е от съществено значение за изчисляване на това как данъците ще се отразят на доходите ви.
Това каза, че няма да можете да докоснете конвенционалните си пенсионни сметки до 59 ½ възраст поради федералния закон. С други думи, правителството ще наложи 10% наказание за тегления от 401(k), IRA или 403(b) преди възрастта 59 ½. В резултат на това ще имате нужда от част от вашите $5 милиона в по-достъпна сметка. Например, няма санкции за теглене на приходи от спестовна или брокерска сметка; ще плащате съответно само данъци върху доходите и данъци върху капиталовите печалби.
И накрая, инфлацията е досадна константа, която постепенно увеличава разходите за живот. Затова е разумно да увеличавате бюджета си с 3% годишно, за да отчетете инфлацията.
Определете потоците от доходи след пенсиониране
След това можете да изчислите дохода си след пенсиониране. За щастие можете да теглите доходи от множество източници, включително следното:
Пенсионни сметки. Например, IRA или 401 (k) е ключова част от вашите изчисления. Портфолио с главница от 3 милиона долара със средна възвращаемост от 5% може да осигури доход от 150,000 2 долара годишно. Разпределянето на оставащите ви $59 милиона между други активи ще ви помогне да диверсифицирате и да извлечете доход преди XNUMX ½ години без неустойка.
Социална сигурност. Вашата трудова история и възраст за пенсиониране влияят върху доходите ви от социалното осигуряване. Според Администрацията за социално осигуряване средният работник събира $1,320 месечно социално осигуряване, ако започне да получава обезщетения на 62 години. Удължаването на обезщетенията ви увеличава доходите ви с 8% годишно. И така, типичният бенефициент на социално осигуряване може да получи 64% повече доход, като изчака до 70 години, в сравнение с подаване на иск на 62. Въпреки това, въпреки че максимизирането на вашето обезщетение звучи добре, най-важното е да съчетаете вашето обезщетение с другите ви източници на доходи.
Annuities. Можете да закупите анюитет от застрахователна компания, за да получавате гарантиран месечен доход до края на живота си. Например анюитет от 1 милион долара може да осигури 4,700 долара или повече на месец, но условията варират в зависимост от възрастта и избраната от вас компания.
Цялостна застраховка живот. Пълната животозастрахователна полица функционира като спестовна сметка, която изплаща сума на вашите бенефициенти, когато починете. Обикновено темпът на растеж на тези политики е 2% или по-малко. Следователно можете да теглите пари от вашата полица по всяко време - само не забравяйте, че ще плащате стандартни данъци върху доходите на средствата.
Банкови акаунти. Настоящият пристъп на инфлация увеличи лихвените проценти, което означава, че високодоходните спестовни сметки са отлични средства за спестяване за пенсионерите. Тези акаунти нямат санкции за ранно теглене и могат да осигурят възвръщаемост от 4%. Така ще получите достатъчен доход за правилото за 4% и няма да се налага да рискувате парите си на фондовия пазар.
Пуснете числата
След като подредите приходите и разходите си, можете да пресечете числата. Например, кажете, че имате 3 милиона долара в IRA, 1 милион долара в брокерска сметка и 1 милион долара във високодоходни спестовни сметки и депозитни сертификати (CD). Не можете да пипате парите си от IRA през първите девет и половина години от пенсионирането. Така че дотогава ще трябва да използвате парите от посредничеството и банковата си сметка. Освен това ще увеличите доходите си допълнително, като вземете социално осигуряване на 62-годишна възраст. Следователно първите девет години на пенсиониране ще изискват по-строг бюджет.
Имате $2 милиона между вашите два достъпни акаунта. Ако приемем, че 4% възвръщаемост означава $80,000 50 годишен доход. И така, вашият месечен доход на 6,666 години ще бъде 3 долара. Ще увеличавате този брой с 59% годишно, за да отчетете инфлацията. След това, след като достигнете възраст 200,000 ½, вашият доход ще се удвои повече от $XNUMX XNUMX годишно, благодарение на тегления от вашия IRA.
Следователно в примера по-горе трябва да имате по-малко от $6,666 месечни разходи през първите си девет и половина години пенсиониране, за да се пенсионирате на 50. Разбира се, можете да разпределите по-малко пари във вашия IRA, за да направите първите девет и половина години по-комфортно или работете на непълен работен ден, за да компенсирате празнината. Въпреки това, оставянето на повече от вашите средства недокоснати в IRA за почти десетилетие ще осигури повече приходи по-късно.
Как да увеличите доходите си след пенсиониране
Пет милиона долара могат да осигурят сериозен инвестиционен доход. Въпреки това, ако имате проблеми с бюджета си, можете да увеличите приходите си по следните начини:
Забавяне на социалните обезщетения
Докато правото на социално осигуряване започва от 62 години, незабавното му вземане намалява потенциалния ви доход. Вместо това можете да увеличите размера на обезщетението си с 8% на година. Следователно е жизненоважно да започнете да събирате социално осигуряване в стратегически момент, който допълва другия ви доход след пенсиониране.
Вземете по-добър лихвен процент
Лихвените проценти са най-високите от десетилетия. Следователно активи с почти никакъв риск – като депозитни сертификати (CD) и спестовни сметки – са жизнеспособни инвестиционни средства. Ако печелите по-малко от 3% с текущите си сметки, трябва бързо да можете да намерите опция с по-висока доходност.
Разберете вашите последици от данъка върху дохода
Roth IRAs и Roth 401(k)s осигуряват доход по време на пенсиониране, без да налагат данъци. Това предимство означава, че можете да теглите средства от тези сметки, без да скачате в следващата данъчна група. Така че използването им в точното време е от ключово значение.
Bottom Line
Пенсионирането на 50 ви дава десетилетия, на които да се наслаждавате с кариерата си зад гърба си, а 5 милиона долара са значителна сума за това. Въпреки че първите девет години и половина може да са предизвикателство поради липсата на достъп до вашите пенсионни сметки, можете да диверсифицирате в множество потоци от доходи, за да си осигурите доход от $80,000 59 или повече за първото си десетилетие на пенсиониране. След като достигнете 200,000 ½, ще имате около $62 XNUMX годишен доход и можете да вземете социално осигуряване на XNUMX години, за да увеличите доходите си допълнително. Въпреки това обстоятелствата ви са уникални, което означава, че ще трябва да оцените разходите си за пенсиониране възможно най-точно.
Съвети за пенсиониране на 50 с 5 милиона долара
Разпределянето на 5 милиона долара между видовете активи може да бъде объркващо. Трябва ли да изхвърлите всичко в брокерска сметка, за да имате достъп до нея на всяка възраст? Или данъчните предимства на 401 (k) си струват? За щастие, помощта от финансов съветник е лесно достъпна. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете сега.
Спестяването на 5 милиона долара показва определена способност за печалба. Ако получавате компенсация от работодател, предлагащ 401 (k), трябва да разгледате правилата на плана 401 (k) за високо компенсирани служители.
Снимка: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Публикацията Достатъчни ли са 5 милиона долара, за да се пенсионирате на 50? се появи за първи път в SmartAsset Blog.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html