Краткият отговор на този въпрос е: „Да, при условие че сте готови да приемете скромен стандарт на живот“. За да добиете представа с какво е изправен 60-годишен индивид с гнездено яйце от $300,000 XNUMX, нашия списък с фактори за проверка включва прогнози за доходите им преди и след започване на социално осигуряване, както и разходи след пенсиониране. Вашите собствени перспективи в този вид ситуация ще варират, но като направите видовете изчисления и оценки по-долу, ще имате разумна представа какво ще ви е необходимо, за да се пенсионирате на 60 години с $300,000 XNUMX. Обмисли работа с финансов съветник докато проучвате перспективите си за ранно пенсиониране.
Доход след пенсиониране: социално осигуряване
Добро място да започнете оценката си дали можете да се пенсионирате на 60 с 300,000 XNUMX долара е да разгледате източниците на доходи, включително социалното осигуряване. Програмата е тествана с обратни средства, което означава, че толкова по-малко пари сте направили през годините на работа толкова по-малко щедри са вашите обезщетения при пенсиониране. Печалбите се увеличават до максималния доход от социално осигуряване, след което допълнителните приходи вече не добавят към вашите доживотни обезщетения.
Максималният облагаем доход се променя всяка година в зависимост от инфлацията. През 2022 г. той е определен на $147,000 2022, което означава, че през XNUMX г. натрупвате най-много социалноосигурителни кредити, ако печелите до тази сума. Ако печелите по-малко, ще събирате по-малко обезщетения, когато се пенсионирате. Ако печелите повече, това няма да добави към вашите предимства.
Вашите обезщетения също се променят в зависимост от това кога решите да се пенсионирате. Получавате най-малката сума пари, ако подадете документи на 62-годишна възраст, като увеличавате всеки месец, в който изчаквате до максимално изплащане на обезщетенията на 70-годишна възраст. Стандартният набор от обезщетения се изплаща при пълна пенсионна възраст, която е определена на 66 години и четири месеца за всички на възраст под 65 години към момента на писане.
И накрая, социалноосигурителните обезщетения се променят всяка година, тъй като Администрацията за социално осигуряване и Конгресът коригират това плащане спрямо инфлацията.
За 2022 г. Средно социално осигуряване на пенсионера е $1,657 на месец. За целите на тази статия ще приемем, че пенсионер, който започва да събира обезщетения на пълна пенсионна възраст, получава средното плащане. Можете да изчислите вашите собствени прогнозни обезщетения на уебсайта на Администрацията за социално осигуряване.
Доход след пенсиониране: инвестиции и спестявания
Средната пенсионна сметка генерира средна възвръщаемост от около 5% годишно. Някои оценки поставят този номер по-висок, но ще използваме консервативна математика. При пенсионна сметка от $300,000, това означава средна възвръщаемост от около $15,000 на година. Ако изтеглите само тези доходи, можете да генерирате приходи от пенсионния си портфейл, без да усвоявате главницата.
Да приемем, че няма източници на доходи освен тази пенсионна сметка от $300,000 2022 и средните социални осигуровки. В тази ситуация годишният доход за XNUMX г. ще бъде:
15,000 XNUMX долара от пенсионни спестявания
$19,884 от социалноосигурителни плащания ($1,657 на месец)
Общо: $34,884 ($2,907 на месец)
Доход преди социално осигуряване
Първите две, шест или осем години, в зависимост от това кога решите да започнете вземане на социално осигуряване, ще бъде най-трудно финансово.
Например, ако започнете да събирате обезщетения на 62-годишна възраст (най-рано, когато можете да го направите), вие намалявате доживотните си обезщетения до 70% от пълната стойност. В случай на средно социалноосигурително обезщетение, това означава, че намалявате социалните си обезщетения до $1,160 месечно или $13,919 28,918 годишно и намалявате общия си годишен доход (социално осигуряване плюс доход от инвестиции) до $2,410 XNUMX или $XNUMX на месец.
В повечето случаи ще трябва да изчакате до 66-годишна възраст и четири месеца, за да съберете достатъчно социално осигуряване за стабилно пенсиониране. Ако искате да се пенсионирате рано, ще трябва да намерите начин да заместите доходите си през този шестгодишен период. В повечето случаи 300,000 60 долара просто не са достатъчно пари, за да се пенсионирате по-рано. Ако се пенсионирате на 15,000 години, ще трябва да живеете с усвоените $12,760 1,250 и нищо повече. Това е близо до линията на бедност от $XNUMX XNUMX за индивид и се превръща в месечен доход от около $XNUMX на месец.
Потенциални клопки
Колкото и изкушаващо да е да изтеглите главницата по сметката си за пенсиониране, устоявайте на желанието. Помислете за последствията от липсата на съпротива. За да съответствате на прогнозния бюджет от 34,884 19,884 долара на година, ще трябва да изтеглите XNUMX XNUMX долара годишно от главницата на вашата пенсионна сметка в допълнение към изтеглянето на цялата й средна доходност, така че нищо няма да замени тези тегления. За период от шест години това ще се откъсне вашата пенсионна сметка до $119,304 от $300,000. И тъй като вашите тегления свиват баланса на гнездото ви, този баланс ще носи все по-малко приходи. Докато започнете да събирате социално осигуряване, ще остане сравнително малко от първоначалните ви 300,000 XNUMX долара.
Следователно, с пенсионна сметка от $300,000 62, шансовете са, че ще трябва да изчакате до пълната възраст за пенсиониране, преди да вземете социални осигуровки. Ранното събиране на социално осигуряване намалява вашите обезщетения за всеки месец, който започнете преди пълна пенсионна възраст. Ако започнете да събирате обезщетения на 70-годишна възраст (най-рано, когато можете да го направите), вие намалявате доживотните си обезщетения до 1,160% от пълната стойност. В случай на средно социалноосигурително обезщетение, това означава, че намалявате социалните си обезщетения до $13,919 месечно или $28,918 2,410 годишно, а общият ви доход (социално осигуряване плюс доход от инвестиции) до $XNUMX XNUMX или $XNUMX на месец.
За повечето хора това не е практичен бюджет. Това е малко над 200% от националната линия на бедност за индивид (12,760 2022 долара годишно през XNUMX г.) и доста под средния доход. Дори и практичен за кратък период от време, този бюджет не оставя място за неочаквани или нарастващи разходи. Те могат да включват по-високи медицински сметки с напредване на възрастта или инфлация. Той също така премахва всякаква гъвкавост за приспособяване към спада на пазара при пенсионирането ви.
За повечето пенсионери, ако е възможно, трябва да изчакате до пълната възраст за пенсиониране.
Разходи за пенсиониране: данъци
С добро усещане за годишния ви доход въз основа на пенсиониране от $300,000 XNUMX, следващият въпрос е прост: това ще бъде ли достатъчно?
С $34,884 годишен доход и a планирано пенсиониране на възраст от 60 години, трябва да предвидим три основни въпроса: данъци, разходи и разходи за предсоциално осигуряване.
Може да се наложи да планирате да плащате данъци върху доходите при пенсиониране. Това зависи от редица фактори, най-важното дали сте използвали основно 401(k) или IRA (която облага вашите тегления) или Roth IRA (която не облага тегленията с данък). Социалноосигурителните обезщетения също могат да се облагат с данък, в зависимост от това колко печелите.
Въпреки че не е напълно точен, най-добрият начин да прецените дали ще дължите данъци върху социалното осигуряване е да вземете половината от вашите обезщетения и да ги добавите към останалата част от доходите си. За физическо лице, ако това достигне повече от 25,000 XNUMX долара годишно от всички източници, вероятно ще дължите данъци.
В нашия случай ще изчислим данъците, както следва:
Социалноосигурителни обезщетения = $19,884 XNUMX
$19,884 2 ÷ 9,942 = $XNUMX XNUMX
Всички останали приходи = $15,000 XNUMX
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Що се отнася до данъците, пропускът е толкова добър, колкото една миля. Ние сме под границата от $25,000 15,000 за физически лица, така че нашите социалноосигурителни обезщетения няма да се облагат с данъци. Това ни оставя само $XNUMX XNUMX потенциално облагаем доход. Но физическите лица избягват данъци върху капиталовите печалби под $40,400 XNUMX, така че също няма данъци върху тези пари.
Сега е важно да разберем, че не сме включили потенциални държавни данъци в този анализ. И индивидуалните обстоятелства ще варират. Въпреки това, в този случай, с 300,000 2022 щатски долара в пенсионни спестявания, средни социални осигуровки и индивидуален подател, можем да очакваме да не плащаме федерални данъци през XNUMX г.
Разходи за пенсиониране: годишни разходи за живот
С 300,000 35,000 долара и социално осигуряване можете да очаквате да събирате малко под 2,900 XNUMX долара годишно. На месечна база това излиза около XNUMX долара на месец. Това достатъчно ли е за живеене? Зависи от множество променливи:
Плащате ли ипотека или наем?
Хранителни магазини
Комунални услуги
Какви са вашите данъци (имуществени, щатски и федерални)?
Какви са разходите ви за застраховка (автомобилна, животозастраховка, медицински, дългосрочни грижи)?
Горните списъци игнорират изцяло дискреционни и луксозни разходи като пътувания и ваканции. Още по-критично е, че изброените по-горе разходи ще нарастват всяка година поради инфлацията.
Като цяло доходът от пенсиониране от 35,000 35,805 долара не е нереалистичен. Към момента на писане средният индивидуален доход в Америка, според Федералния резерв на Сейнт Луис, е 35,000 XNUMX долара. Доход от приблизително XNUMX XNUMX долара е годен за живеене в САЩ Въпреки това, голяма част от това зависи от това къде решите да живеете. Като вземем пенсионна сметка като тази в Каламазу, Мичиган ще бъде много по-практично, отколкото да се опитваш да живееш в Чикаго.
Причини за оптимизъм
Когато се опитвате да оцените собствените си нужди от начин на живот, повечето експерти препоръчват да оцените между две трети и три четвърти от доходите си преди пенсиониране. Докато работите, ще имате разходи, които няма да носите при пенсиониране. От своя страна вие също така ще имате повече гъвкавост да се преместите някъде по-евтино. Това означава, че ще ви трябват по-малко пари, отколкото по време на трудовия си живот, въпреки че сметките за начин на живот все още могат да се натрупват.
В случай на доход от пенсиониране от $34,884, тази оценка ни поставя около доход преди пенсиониране от $50,000 на година. Ако сте спечелили около 50,000 300,000 долара годишно преди пенсиониране, шансовете са добри, че сметката за пенсиониране от XNUMX XNUMX долара и социалните обезщетения ще ви позволят да продължите да се наслаждавате на същия начин на живот.
Bottom Line
До 55-годишна възраст средното американско домакинство има около 120,000 212,500 долара, спестени за пенсиониране, и около 300,000 60 долара нетна стойност. Така че достигането до $XNUMX XNUMX на XNUMX означава, че ще трябва да бъдете по-добър спестител или инвеститор от средния американец. Това е така, защото за по-голямата част от хората ранното пенсиониране вероятно не е на масата. Но ако сте готови да бюджетират и следете – много внимателно – разходите си, възможно е. Само не забравяйте, че годините между 60-годишна възраст и когато започнете да получавате социално осигуряване, ще бъдат най-предизвикателните.
Съвети за пенсиониране
Можете да научите малко за пенсионирането с $300,000 XNUMX, но а финансов съветник може да имате повече поглед върху планирането за това от вас. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Струва си да получите добра оценка дали сте финансово готови за пенсиониране. Използвайте безплатно SmartAsset калкулатор за пенсиониране да започне.
Снимка: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Това мнение Мога ли да се пенсионирам на 60 с 300,000 XNUMX долара? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html