Да се пенсионирате, когато сте на 60 или по-млади години, е целта на всеки работник. Но можете ли да се пенсионирате удобно на 65 години с 1 милион долара? За някои хора, да. Но истинският отговор е, че няма еднозначен отговор на този въпрос. Житейските обстоятелства на всеки са различни. Ще обсъдим примери, за да видим как можете да управлявате целите си за пенсиониране и спестявания, като всички те могат да ви помогнат при вземането на собствени решения.
Финансов съветник може да ви помогне да създадете финансов план за вашите разходи при пенсиониране.
Мога ли да се пенсионирам на 65 с $1 милиона?
Да, възможно е да се пенсионирате с 1 милион долара. Пенсионирането на 65-годишна възраст с 1 милион долара може да изглежда като много пари за много пенсионери. Но истината е, че тази сума зависи изцяло от вашето домакинство, вашите финанси и вашите нужди.
Например, колко голямо или малко е вашето семейство и отговорностите, които може да имате като изкарващ прехраната, могат значително да определят колко $1 милион може да носи вашите финанси по време на пенсионирането ви.
Друг фактор, който трябва да имате предвид, е колко потоци от доходи имате, за да поддържате 1 милион долара по време на пенсионирането си. Трябва да запомните, че когато се пенсионирате, искате да останете така до края на живота си.
Така че разтягането на 1 милион долара поне за следващите 25 до 30 години може да не е достатъчно за някои хора. Ето задачите, с които всеки пенсионер трябва да се заеме.
Ако сте готови да се свържете с местни съветници, които могат да ви помогнат да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Социално осигуряване и Medicare
Когато говорим за пенсиониране, първо трябва да разгледаме социалното осигуряване и медицинската помощ. Ако се пенсионирате на 65 години, тогава ще отговаряте или ще отговаряте на изискванията и за двете програми, което е много добро нещо.
В случая с Medicare това означава, че няма да се налага да планирате допълнителни разходи за здравеопазване. Сега, за да бъде много ясно, това не означава, че не трябва да планирате здравеопазване. Medicare не покрива всичко и не е безплатно. Въпреки това, няма да се налага да плащате за основна здравна застраховка, което е чудесно.
Социалното осигуряване, от друга страна, е малко по-сложно.
За всички, родени през 1960 г. и след това, пълната възраст за пенсиониране не започва преди 67-годишна възраст. Ако вземете социално осигуряване преди тази възраст, ще получавате намалени месечни обезщетения през целия период на пенсиониране. Получавате пълни предимства, ако започнете да събирате на 67. Получавате подобрени предимства, ако започнете да събирате след 67, до 70-годишна възраст, когато получавате максималните месечни плащания.
Например, тук са максималните месечни обезщетения за социално осигуряване за някой, който започне да събира социално осигуряване през 2023 г.:
На 62-годишна възраст – до $2,572 на месец
На 67-годишна възраст – до $3,808 на месец
На 70-годишна възраст – до $4,555 на месец
Това е голяма разлика. Самото изчакване от 67 до 70-годишна възраст може да генерира почти $9,000 годишно допълнителен доход за остатъка от пенсионирането ви, в зависимост от годишните увеличения на разходите за живот на Администрацията за социално осигуряване (SSA).
Ползите
Има два резултата от всичко това. Първо, ако се пенсионирате на 65 години, вие сте близо до пълната пенсионна възраст според Администрацията за социално осигуряване. Това означава, че не е нужно да очаквате дълго да запълните празнината.
Но ако искате да получавате пълни обезщетения, трябва да се подготвите за поне две години без социалноосигурителен доход. И ако искате да съберете максимални ползи, трябва да се подготвите за пет години без тези пари. Това означава да се уверите, че вашата пенсионна сметка може да поеме повече тегления на ранен етап, за да компенсирате разликата.
Общ доход
Въпреки че пенсионирането има много движещи се части, в крайна сметка нашият въпрос е следният: Могат ли вашата сметка за пенсиониране плюс доходите ви от социалното осигуряване да компенсират вашите разходи? Ако отговорът е устойчиво да, тогава имате достатъчно пари. Ако не, тогава не. В случай на 1 милион долара на 65-годишна възраст, страната на „парите“ на тази формула обикновено ще бъде силна.
Един от начините да погледнете това е с помощта на стандартното за индустрията правило. Класическото правило е, че трябва да планирате да теглите около 4% от пенсионната си сметка всяка година. Отчитайки приходите, възвръщаемостта и усвояването на главницата, това трябва да ви осигури няколко десетилетия спестявания.
Пенсионна сметка от 1 милион долара ви дава около 40,000 65,000 долара годишно за първите няколко години от пенсионирането ви. След като социалното осигуряване започне, това ще ви даде средно от $95,000 XNUMX до $XNUMX XNUMX на година в зависимост от доходите ви през целия живот и кога сте започнали да събирате обезщетения.
Въпреки това, правилото за 4% е подложено на критика. Най-важното е, че той все повече не отразява пазара от последните 40 или 50 години. Например, средно само пазарът на корпоративни облигации плаща средно 4% лихвен процент годишно.
Вашето портфолио
Портфейл от 1 милион долара, в който няма нищо друго освен корпоративни облигации с инвестиционен клас, може да генерира приблизително 40,000 XNUMX долара годишно – за неопределено време – от лихвени плащания, като трябва да търгува само с активи, когато базовите му облигации настъпят падеж.
От другата страна на рисковия спектър, S&P 500 има средно 10% – 11% обща норма на възвръщаемост. Това означава, че портфейл от 1 милион долара, който съдържа само фондове от индекса S&P 500, може да генерира средно 100,000 XNUMX долара чиста възвръщаемост.
И накрая, анюитет от 1 милион долара понякога може да доведе до много щедро изплащане. Според Шваб, дори ако сте инвестирали в анюитета си в деня на пенсионирането си, с 1 милион долара потенциално можете да събирате 6,000 долара на месец или повече до края на живота си.
Всичко това означава, че с 1 милион долара със сигурност можете да съберете удобна сума пари след пенсиониране. При най-консервативните оценки може да се наложи да бюджетирате много внимателно за първите две години, за да разтегнете парите си, докато социалното осигуряване влезе в сила, но в противен случай всичко това е много изпълнимо.
Разходи и нужди
Въз основа на нашите числа по-горе, можете да очаквате от $80,000 180,000 до $XNUMX XNUMX на година след пенсиониране в зависимост от това как решите да изградите портфолиото си и какъв доход от социалното осигуряване можете да очаквате.
Това обаче ще бъде ли достатъчно пари, за да покрие нуждите ви? Това е област, която става по-трудна, тъй като по своята същност става по-лична.
Добро основно правило, когато прогнозирате нуждите си от пенсиониране, е съотношението 80%. Като общо правило, когато се пенсионирате, най-вероятно ще имате нужда от около 80% от текущия си доход, за да поддържате текущия си стандарт на живот. Промяната е, защото вашите финанси се променят при пенсиониране.
Например, не е нужно да правите текущи вноски в пенсионната си сметка, данъците ви са склонни да намаляват и като цяло имате по-малко ежедневни разходи. Както по големи, така и по малки начини просто имате нужда от по-малко пари.
Така че, например, кажете, че правите $100,000 80,000 на година в момента. Трябва да бюджетирате около $XNUMX XNUMX на година след пенсиониране. Ако искате да видите какви ще бъдат вашите собствени нужди, препоръчваме да използвате добър калкулатор за пенсиониране.
Отвъд общото, погледнете в собствения си живот за големи разходи, които трябва да отчетете. Често срещаните проблеми включват:
Градско жилище
Ако живеете в голям град, вероятно наемате и вероятно е скъпо. Уверете се, че бюджетът ви може да расте с нарастването на наема през следващите години.
Медицински нужди
Ако имате някакви специални медицински нужди, не забравяйте да отчетете тези разходи отрано. Освен това, не забравяйте да предвидите бюджет за въпроси като допълнителна застраховка.
Зависими
Шансовете са да нямате зависими лица. Но ако го направите, не забравяйте да вземете предвид техните нужди както при пенсионирането, така и при планирането на имуществото.
Спешни фондове
Не забравяйте да имате солиден паричен резерв, за да покриете неочаквани разходи, всичко от счупен покрив до спукана гума. Може да бъде по-трудно да получите кредит при пенсиониране, така че ще искате пари в брой.
Пазарни спешни фондове
Рискът от последователността е шансът, че ще трябва да продадете активи от портфолиото си по време на спад на пазара. Ако можете да заделите солидна сума пари, можете да избегнете този риск, като използвате спестяванията си, когато активите намаляват, и попълвате този фонд, когато те се възстановят.
Bottom Line
Да, възможно е да се пенсионирате с 1 милион долара на 65-годишна възраст. Но дали тази сума е достатъчна за собственото ви пенсиониране ще зависи от фактори, които включват вашите социалноосигурителни обезщетения, инвестиционната ви стратегия и личните ви разходи.
Съвети за планиране на пенсиониране
Снимка: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Дийн Мичъл, ©iStock.com/Morsa Images
Публикацията Мога ли да се пенсионирам на 65 с $1 милион? се появи за първи път в SmartAsset Blog.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html