Обезщетенията за социално осигуряване могат да ви осигурят надежден поток от пенсионни доходи. Решаването кога да вземете обезщетения е важен въпрос, особено ако сте женен и се надявате да отговаряте на условията за съпружески обезщетения. Ако вече приемате социално осигуряване, може би се чудите дали е възможно да преминете към съпружеско обезщетение по-късно. Отговорът зависи от това дали вашият съпруг все още получава социални осигуровки.
A финансов съветник може да ви помогне да разберете за какво отговаряте и кога е най-добрият момент да започнете да получавате обезщетения като част от вашия пълен пенсионен план.
Как работят социалните осигуровки за съпрузи?
Изчисляване на социални осигуровки като семейна двойка е малко по-различно от това да го правите като сам човек. Когато някой подаде заявление за социалноосигурителни обезщетения, неговият съпруг може да може да поиска съпружеско обезщетение. Обезщетението се основава на вноските на техния съпруг за социално осигуряване и е ограничено до 50% от размера на обезщетението при пълна пенсионна възраст. Например, ако трябваше да получават 2,200 долара на месец при пълна пенсионна възраст, обезщетението им за съпруг ще достигне максимум 1,100 долара на месец.
За да получите обезщетения за социално осигуряване на съпруга, трябва:
Бъдете на поне 62 години, най-ранната възраст, на която можете да получавате социални осигуровки ИЛИ
Бъдете гледач на дете под 16 години или дете, което получава Социалноосигурителни обезщетения за инвалидност
Бъдете женени поне една година за някой, който е подал молба за своите пенсионни обезщетения
Когато кандидатствате за съпружески обезщетения, Администрацията за социално осигуряване изчислява вашите обезщетения въз основа на вашата собствена работа и запис на печалби. Ако имате право да получавате пенсионните си обезщетения, както и съпружески обезщетения, тогава ще получите по-високото от двете.
Ако вашият съпруг все още не е подал молба за пенсиониране, тогава не можете да получите съпружески обезщетения. Можете обаче да подадете заявление за вашите собствени пенсионни обезщетения, ако сте на поне 62 години.
Получаване на социално осигуряване на 62 години ще намали сумата на вашето обезщетение под сумата, на която бихте имали право, ако сте изчакали да достигнете пълна пенсионна възраст. Забавянето на обезщетения до 70-годишна възраст, от друга страна, увеличава размера на обезщетението ви.
Ако претендирате за съпружески обезщетения и ги подадете преди пълния си пенсионна възраст, тогава размерът на вашето обезщетение ще бъде приблизително 30% вместо 50%. Единственото изключение е, ако кандидатствате за съпружески обезщетения и сте болногледач на дете под 16 години или дете с увреждания.
Мога ли да променя социалноосигурителното си обезщетение на съпружеско обезщетение?
Преминаването от вашето редовно пенсионно обезщетение към съпружеско обезщетение е нещо, което може да ви интересува, ако се надявате да максимизиране на социалните осигуровки. Дали можете да направите тази смяна се определя от това дали вашият съпруг вече получава обезщетения.
Ако вашият съпруг все още не получава никакви пенсионни обезщетения, технически бихте могли да вземете редовното си социалноосигурително обезщетение още на 62-годишна възраст. Когато съпругът ви подаде документи за тяхна полза по-късно, можете да преминете към съпружески обезщетения. Това потенциално може да увеличи общата сума на обезщетенията, които получавате като двойка, ако те чакат до 70-годишна възраст, за да започнат да получават обезщетения.
Ами ако вашият съпруг вече получава социалните си обезщетения? В тази ситуация се прилага правилото за предполагаемо подаване. Това правило диктува, че когато някой кандидатства за редовното си пенсионно обезщетение, той също е одобрен за съпружески обезщетения, ако има право да ги получи. Така че отново ще получите по-високата сума от двете.
Предполагаемо подаване и съпружески обезщетения
Администрацията за социално осигуряване приложи правилото за предполагаемо подаване, за да предотврати двойно потапяне. Преди правилото, ако съпружеските обезщетения бяха по-високи от индивидуалното обезщетение, лицето можеше да получи комбинация от обезщетения, равна на по-високото обезщетение. Предполагаемото подаване не позволява на съпрузите да получават един вид пенсионно обезщетение, като същевременно се възползват от забавяне на друг вид обезщетение.
Има някои изключения от това правило, които все пак ще ви позволят да кандидатствате съпрузи независимо от вашето собствено пенсионно обезщетение. Може да отговаряте на условията за изключение, ако:
Родени преди 2 януари 1954 г
Полагат грижи за дете под 16 години или дете с увреждания
Имате право на социални осигуровки за инвалидност
Ако вече сте взели пенсионните си обезщетения и вашият съпруг получава съпружеско обезщетение, той може да избере вместо това да премине към пенсионното си обезщетение, ако е роден преди 2 януари 1954 г. В тази ситуация можете да кандидатствате за допълнително съпружеско обезщетение в допълнение към редовното ви обезщетение, след като техните обезщетения влязат в сила.
Кога трябва да поискате съпружески обезщетения?
Времето има значение, когато решавате кога да поискате съпружески обезщетения. Отново, получаване на обезщетения преди пълна пенсионна възраст може да намали броя на предимствата, които имате право да получите. Забавянето на съпружеските обезщетения след пълната пенсионна възраст обаче няма да увеличи размера на обезщетението, както би направило редовните пенсионни обезщетения.
Когато решавате как да определите времето за съпружески обезщетения или пенсиониране ползи, помага да се погледне по-голямата картина и да се вземат предвид:
Очакваната продължителност на живота и колко дълго вие и вашият съпруг очаквате да разчитате на социални осигуровки
Здраве и възможност единият или и двамата да се нуждаят от дългосрочни грижи в даден момент
Други източници на доходи, включително инвестиции, a 401 (к) or IRA или пари, спечелени от работа на непълно работно време или странична работа
Бюджет за пенсиониране и прогнозни разходи
По-дългото живеене например може да направи забавянето на социалноосигурителните обезщетения по-привлекателно. От друга страна, ако нямате достатъчно спестявания и инвестиции тогава може да се нуждаете от допълнителния доход, който социалното осигуряване може да осигури по-рано, отколкото по-късно.
Ако сте объркани кога да вземете съпружески обезщетения или дали можете да прехвърлите пенсионното си обезщетение към съпружески обезщетения, говорете с финансов съветник мога да помогна. Съветник, който е добре запознат с планирането на социалното осигуряване, може да ви помогне да решите точния момент да поискате тези обезщетения.
Долната линия
Възможно е да превключите вашето социалноосигурително пенсионно обезщетение към съпружески обезщетения, ако вашият съпруг все още не е подал документи. Дали има смисъл да го правите може да зависи от текущата ви възраст и възрастта, на която всеки от вас е подал молба за помощи.
Като общо правило, колкото по-дълго можете да отлагате подаването на документи за социално осигуряване, толкова по-добре, тъй като това може да доведе до a по-голям размер на обезщетението.
Съвети за планиране на пенсиониране
Помислете да говорите с финансовия си съветник относно преминаването от вашето пенсионно обезщетение към съпружески обезщетения, ако съпругът ви има планове да поиска собствените си обезщетения. Ако все още нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е трудно. с Безплатен инструмент на SmartAsset, ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Разговорът с вашия съветник също може да ви помогне да измислите стратегия за координиране на социалното осигуряване заедно с други източници на доход, като пенсионен план, анюитет, 401 (k) или държавни пенсионни обезщетения. Решаването кога да се възползвате от всеки поток от доходи може да повлияе на данъчната ви ситуация, така че е важно да разберете най-добрия ред за теглене на активи. Съветник също може да предложи съвет относно как да поискате социални осигуровки като бивш съпруг ако сега си разведен.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Това мнение Правила за смяна на социални осигуровки се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-spousal-130049081.html