Правителството предлага няколко стимула за пенсионни сметки като 401 (k) s. Например, те са а отсрочена данъчна инвестиция, което означава, че няма да плащате данъци върху тях, докато не изтеглите. 401(k) депозитите също не се считат за облагаем доход през годината, в която сте ги направили, така че можете да ги използвате, за да намалите данъчните си задължения. Точно както стимулират пенсионните инвестиции, правителството наказва хората, които се оттеглят преждевременно. Но в някои сценарии може да има смисъл да се потопите в 401 (k) рано. Един от тези сценарии е да платите ипотеката си. Преди да решите да вземете пари от пенсионния си фонд, за да платите ипотеката си, трябва да претеглите плюсовете и минусите. Може също да искате да получите експертен съвет от a финансов съветник за вашата уникална ситуация.
Трябва ли да изплатите ипотеката си с вашия 401(k)?
Плащането ипотека може да се почувства като облекчение, особено ако дългът вреди на вашето психично здраве. Но не искате да вземете това решение единствено въз основа на тази емоция. Вашето пенсиониране е вашето гнездо. Преди да се потопите във вашия пенсиониране спестявания, има четири въпроса, на които трябва да отговорите.
1. На колко години си?
Ако сте на възраст под 59.5 години, ще бъдете изправени пред допълнително наказание от 10% за оттегляне от вашите 401(k) рано. Това е огромен удар, който прави плащането на вашата ипотека не си струва. Това означава, че ако вземете $50,000 5,000, за да платите ипотеката, автоматично ще бъдете санкционирани с $XNUMX. Това също е преди данъци, така че действителните ви пари в брой ще бъдат още по-малки.
2. Колко дължите?
Колко дължите по ипотечните си кредити по няколко начина. Например, да приемем, че дължите $200,000 200,000 по ипотеката си. Ако изплатите ипотеката си, не само няма да се налага да извършвате ипотечно плащане, но също така ще избегнете плащането на лихвата върху $200,000 401. Въпреки това, ако вземете $XNUMX XNUMX от вашия XNUMX(k), ще трябва да плаща данък върху разпространението. За $200,000 XNUMX това може да доведе до дължими хиляди данъци.
3. Колко сте спестили?
В зависимост от това колко голямо е вашето гнездо, изплащането на ипотеката ви с вашите 401 (k) може да има смисъл. Въпреки това първо погледнете другите си спестявания или активи. Ако трябва да разтегнете своите 401 (k) до пенсиониране, може да има по-голям смисъл да ги запазите инвестирани и да използвате други активи, за да изплатите ипотеката си.
4. Каква е вашата очаквана норма на възвръщаемост?
Това е голямо. Ако вашият 401(k) осигурява надеждно 7% норма на възвръщаемост, трябва да помислите, преди да го докоснете. Тази норма на възвръщаемост са безплатни пари. Например, ако имате $1 милион във вашия 401(k), при 7% годишно, това ви печели $70,000 401 на година. Докато навлизате в своите 300,000 (k), това годишно плащане ще намалява. Ако вземете $70,000 49,000, за да изплатите ипотеката си, годишният ви растеж ще спадне от $XNUMX XNUMX до $XNUMX XNUMX.
Плюсове на изплащането на вашата ипотека с вашия 401(k)
Когато изплащате ипотеката си, независимо от метода, това може да се почувства възнаграждаващо и да ви осигури много място за глътка въздух във вашите финанси. Ето някои от най-важните неща, които трябва да имате предвид и които могат да се считат за положителни в процеса на вземане на решения.
Намалени месечни разходи: Има какво да се каже за това, че не трябва да плащате ипотеката си всеки месец. Ако вашата ипотечна вноска е 2,500 долара на месец, това са 30,000 XNUMX долара всяка година, за които не е нужно да се тревожите. Ако имате фиксиран доход, елиминирането на този ипотечен разход може драстично да намали редовните ви разходи.
Избягване или намаляване на лихвените плащания: Като изплатите ипотеката си по-рано, вие ще намалите общата лихва, която плащате. Например, ако имате 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент от $400,000 7 при 558,035.59% лихва, ще платите $30 XNUMX само лихва за тези XNUMX години. Колкото по-млада е вашата ипотека, толкова по-голямо е влиянието. Това е заради начина ипотеките се амортизират. Кредитополучателите плащат дължимата лихва предварително, като постепенно плащат повече от главницата за срока на кредита. Ако сте в последните пет години от 30-годишната си ипотека, вече сте платили по-голямата част от лихвата. Въпреки това, ако сте в първите пет години от ипотеката си, все още имате по-голямата част от лихвата пред себе си.
Планиране на вашия имот: Притежаването на вашия дом изцяло може да улесни вашите наследници. Кога имуществено планиране, може да решите да изплатите ипотеката си, така че вашите наследници да я получат на пълна стойност. Когато сте близо до края на живота си, притежаването на дома може да защити актива за тези, на които го оставяте.
Недостатъци на изплащането на ипотеката ви с вашия 401(k)
Използването на вашите пенсионни фондове винаги идва с някои потенциални недостатъци, които трябва да имате предвид, за да сте сигурни, че това е правилното решение за вашата ситуация. Ето какво трябва да знаете, преди да продължите напред.
Намалени пенсионни активи: Изплащането на вашата ипотека с вашите 401 (k) може значително да изяде вашите пенсионни активи, особено ако имате голямо салдо, което остава за плащане. Например, ако изплащате ипотека от 200,000 1,000,000 долара и имате 20 XNUMX XNUMX долара пенсионни спестявания, това е XNUMX% от вашата пенсия.
Загуба на потенциал за растеж на активите след пенсиониране: Ако виждате 7% възвръщаемост годишно от вашите пенсионни спестявания, като намалите своите 401 (k), вие намалявате възвръщаемостта си. Този годишен растеж може да бъде голяма част от това, което ви позволява пенсионирам. Като вземете значителна част, за да изплатите ипотеката си, вие намалявате възвръщаемостта, която можете да получите.
Голяма данъчна сметка: Може би едно от най-големите възпиращи фактори за изплащане на ипотеката ви с 401 (k) е вашата данъчна сметка. Не забравяйте, че всички пари, които изтеглите от вашия 401(k), ще бъдат отчетени като доход на вашия данъци. Това означава, че ако изтеглите $200,000 XNUMX, за да изплатите ипотеката си, вие ще платите данъци върху тях. Това може да ви блъсне в друга данъчна група, повишавайки вашия ефективна данъчна ставка. Ако възнамерявате да изплатите ипотеката си с теглене на 401 (k), бъдете готови да платите солидна данъчна сметка.
Долната линия
Изплащане на ипотека с a 401 (к) може да има смисъл в конкретни сценарии. Това премахва емоционалната тежест на дълга, плюс това може да улесни нещата за вашите наследници при планирането на имоти. Трябва обаче внимателно да обмислите минусите. В крайна сметка ще плащате данъци и не искате да се потопите в пенсионните си спестявания до такава степен, че това да повлияе на качеството ви на живот.
Съвети за пенсиониране и ипотеки
Искате ли да създадете финансов план, който увеличава парите ви и осигурява сигурно пенсиониране? Може да имате полза от разговор с финансов съветник. Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
употреба Ипотечен калкулатор на SmartAsset за да определите колко ще бъде плащането на нова ипотека, вижте как се амортизира ипотеката и колко лихва ще плащате за целия заем.
Ето Калкулаторът за данък общ доход на SmartAsset, можете да прецените колко данък ще платите поради голямо теглене от вашия 401(k).
Снимка: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Това мнение Използване на вашия 401(k) за изплащане на вашата ипотека се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html