Можете ли да допринесете за 401(k) на някой друг?

Инвестиране в a 401 (k) план at work предлага данъчно облекчен път за изграждане на богатство. Колективно американските работници държаха 7.7 трилиона долара в своите планове 401 (k) към четвъртото тримесечие на 2021 г. Вноските към традиционните планове 401(k) се приспадат от данъците и нарастват с отложени данъци, докато не сте готови да се пенсионирате. Ако имате достъп до 401(k) на работа, важно е да разберете как могат да се правят вноски и колко можете да спестите всяка година.

Кой може да допринесе за 401(k)?

Според Служба за събиране на данъци (IRS), 401(k) е a квалифициран план за споделяне на печалбата което позволява на служителите да внасят част от заплатите си в своите индивидуални сметки. По отношение на това как може да се финансира 401 (k), има два вида позволени вноски: изборно-разсрочени вноски взети от заплатата на служителя и работодателя съответстващи вноски.

IRS никъде не споменава вноски, направени от някой друг освен служителя и работодателя. Това означава, че не можете да правите директен принос към нечий план 401 (k) от негово име.

По отношение на това колко можете да допринесете за вашия собствен план 401 (k), IRS определя годишни лимити за вноски. За 2022 г. максималната позволена вноска от 401 (k) е $20,500 50, освен ако не сте на 6,500 или повече години. В този случай можете да направите допълнителен догонващ принос от $XNUMX. Враг 2023, можете да допринесете до $22,500 7,500 плюс $50 XNUMX, ако сте на XNUMX или повече години.

Обичайната вноска за съвпадение на работодател е 50 цента за всеки долар до първите 6% от приходите. Работодателите могат да предложат по-високо или по-ниско съответствие, но те изобщо не са задължени да съпоставят вноските.

Но можете да допринесете за нечия друга IRA

Въпреки че не можете да правите вноски към нечий друг 401(k) от негово име или някой друг да допринесе за вашия 401(k), възможно е да финансирате индивидуална пенсионна сметка (IRA), който не ти принадлежи. Има два начина да спестите в IRA за друго лице: a съпруга IRA и IRA за попечителство. Ето по-отблизо как работи всеки от тях.

Финансиране на IRA за съпрузи

IRA за съпруг се създава от името на неработещ съпруг. Съпругът, който има спечелени доходи може да прави вноските, но самата сметка принадлежи на лицето, чието име е на нея.

Например, кажете, че работите на пълен работен ден и съпругът ви е родител, който остава вкъщи. Бихте могли да отворите IRA на съпрузи на тяхно име и след това да правите редовни вноски в нея всеки месец. След като и двамата достигнете пенсионна възраст, парите в IRA ще бъдат техни за теглене.

Ограниченията за вноски за IRA на съпрузите са същите като ограниченията за IRA, които сте настроили за себе си. За 2022 г. лимитът е 6,000 1,000 $ за традиционните и Roth IRA, като се допуска допълнителен принос от 50 2023 $, ако сте на 6,500 или повече години. За XNUMX г. лимитът се повишава до $XNUMX, а приносът за наваксване остава същият. В случай на традиционни вноски на съпруг IRA, сумата, която може да бъде приспадната, е по-малката от лимита на годишните вноски или общата компенсация на двамата съпрузи за годината, намалена с:

• Приспадането на IRA за годината на съпруга с по-голяма компенсация
• Всяка определена неподлежаща на приспадане вноска за годината, направена от името на съпруга с по-голяма компенсация
• Вноски в Roth IRA от името на съпруга с по-голяма компенсация

Финансиране на попечителска IRA

IRA за попечителство се отваря от родител от името на дете, което е спечелило доходи. Например, ако вашият тийнейджър започне собствен малък бизнес или получи работа на непълен работен ден след училище, той отговаря на условията за IRA за попечителство. Като родител, вие ще действате като попечител на акаунта, докато детето ви достигне пълнолетие във вашия щат, обикновено на възраст между 18 и 21 години.

Лимитите на IRA за попечителство са по-малката от лимита на годишната вноска или приходите на вашето дете за годината. По този начин, ако годишният лимит (към 2022 г.) е $6,000, но вашето дете прави само $3,000, тогава максималният разрешен принос към тяхната IRA за попечителство е $3,000.

Отварянето на IRA за попечителство за вашето дете може да бъде умен ход, ако желаете за да им даде преднина в пенсионните спестявания. Имайте предвид, че след като сметката стане тяхна, те ще бъдат обект на същите данъчни правила, които се прилагат за всички други IRA. Тегленето на пари преди навършване на 59½, например, може да доведе до 10% наказание за предсрочно теглене, освен ако не се прилага изключение.

Долната линия

Планът 401 (k) може да бъде важна част от вашата стратегия за пенсионни спестявания. Въпреки че не можете да допринесете за нечии други 401 (k) или да ги накарате да направят вноски за вашите, е възможно да финансирате IRA за някой друг. Когато правите вноски в IRA, независимо дали съпрузи или попечителство, е важно да разберете приложимите данъчни правила и лимити за вноски, за да избегнете противоречие с IRS. Също така помислете дали спестяването от името на някой друг има смисъл, ако това потенциално означава да намалите собствените си вноски 401 (k).