Можете ли да имате едновременно 401 (k) и IRA?

Бързият отговор е да, можете да имате както 401 (k), така и индивидуална пенсионна сметка (IRA) едновременно. Всъщност е доста обичайно да имате и двата типа сметки. Тези планове споделят прилики по това, че предлагат възможност за отложени данъчни спестявания (и в случай на Roth 401 (k) or Рот ИРА, необлагаеми печалби). Въпреки това, в зависимост от вашата индивидуална ситуация, вие може или не можете да отговаряте на условията за данъчно облекчени вноски и за двамата през дадена данъчна година.

Ако вие (или вашият съпруг, ако сте женен) имате план за пенсиониране на работа, вашето данъчно приспадане за традиционна IRA може да бъде ограничено - или може да не отговаряте на условията за приспадане, в зависимост от вашия модифициран коригиран брутен доход (МАГИ). Все пак можете да направите неподлежащи на приспадане вноски.

Ако вашият доход надвишава определени прагове, може изобщо да не отговаряте на условията да участвате в Roth IRA.

401(k) Предимства и недостатъци

Много компании предлагат 401 (к) планове за пенсионни спестявания за своите служители. 401 (k) има сравнително големи ограничения на вноските и работодателите често ще го правят мач част или всички пари, които внасяте. Ако вашата компания съвпада с вноските, внасянето на поне достатъчно, за да получите пълното съвпадение на работодателя, винаги трябва да бъде приоритет. В противен случай оставяте безплатни пари на масата.

Инвестициите са ограничени до опциите, предлагани от плана. Докато много компании сега предоставят голямо и разнообразно меню от инвестиционни възможности, някои планове 401(k) все още са възпрепятствани от тесен избор и високи такси.

За 2022 г. общият размер на дохода, който можете да допринесете за 401(k), е $20,500 2023. За 22,500 г. тя се повишава до 2022 6,500 долара. За 50 г. можете да направите допълнителен принос до $2023, ако сте на 7,500 или повече години. За XNUMX г. тази допълнителна сума на вноската нараства до $XNUMX. В някои случаи вашият план може да ограничи вноските до по-ниска сума.

Предимства и недостатъци на IRA

Инвестиционният избор за сметки в ИРА са огромни. За разлика от план 401 (k), където е вероятно да бъдете ограничени до един доставчик, можете да купувате акции, облигации, взаимни фондове, ETF и други инвестиции за вашата IRA от всеки доставчик, който изберете. Това може да улесни намирането на евтина и стабилна опция.

Въпреки това, сумата, която можете да допринесете за IRA, е много по-ниска от тази за 401 (k) s. За данъчни години 2022 и 2023 максималната допустима вноска към традиционна или Roth IRA е съответно 6,000 6,500 долара на година и 2022 2023 долара. Вноската за наваксване за 1,000 и 50 г. е $XNUMX, ако сте на XNUMX или повече години. Ако имате и двата вида IRA (традиционен и Roth), лимитът се прилага за вашите IRA комбинирани.

Допълнителна привлекателност на традиционните IRAs е потенциалното данъчно приспадане на вашите вноски. Но приспадането е разрешено само ако отговаряте на изискванията за модифициран коригиран брутен доход (MAGI). Освен това подлежи на постепенно премахване, ако имате план за пенсиониране на работното място и получавате заплата над определена сума.

Традиционно приспадане на вноски от IRA

2022

За единични данъкоплатци, обхванати от план за пенсиониране на работното място, са налични частични удръжки за тези в диапазона на постепенно премахване на заплатите за 2022 г. от $68,000 78,000 до $109,000 129,000. За семейни двойки, които подават документи съвместно, ако съпругът, който прави вноската на IRA, е покрит от план за пенсиониране на работното място, обхватът на постепенното премахване е от 78,000 129,000 до XNUMX XNUMX долара. Ако печелите $XNUMX XNUMX (един подател)/$XNUMX XNUMX (брак, подаващ съвместно) или повече, вноските не подлежат на приспадане.

2023

За единични данъкоплатци, обхванати от план за пенсиониране на работното място, са налични частични удръжки за тези в диапазона на постепенно премахване на заплатите за 2023 г. от $73,000 83,000 до $116,000 136,000. За семейни двойки, които подават документи съвместно, ако съпругът, който прави вноската на IRA, е покрит от план за пенсиониране на работното място, обхватът на постепенното премахване е от 83,000 136,000 до XNUMX XNUMX долара. Ако печелите $XNUMX XNUMX (един подател)/$XNUMX XNUMX (брак, подаващ съвместно) или повече, вноските не подлежат на приспадане.

Ограничения за принос на Roth IRA

Вашият MAGI може също да ограничи вашите вноски в Roth IRA. През 2022 г. самотните податели трябва да направят под $144,000 214,000, а семейните двойки, които подават съвместно документи, трябва да направят по-малко от $2023 153,000, за да отговарят на условията за участие в Roth IRA. Тези прагове се увеличават през 228,000 г., когато единичните податели трябва да правят под $XNUMX XNUMX, а семейните двойки, които подават съвместно трябва да правят по-малко от $XNUMX XNUMX.

Кой акаунт е по-добър?

Никой акаунт не е непременно по-добър от другия. Те предлагат различни функции и потенциални ползи в зависимост от вашата ситуация. Най-общо казано, 401(k) инвеститорите трябва да внесат поне достатъчно, за да спечелят пълното съвпадение, предлагано от техните работодатели. Освен това, качеството на инвестиционния избор може да бъде решаващ фактор. Ако вашите инвестиционни възможности 401 (k) са лоши или твърде ограничени, може да помислите за насочване на допълнителни пенсионни спестявания към IRA.

Вашият доход може също да диктува в кои типове сметки можете да участвате през дадена година, както беше обяснено по-рано. Данъчен съветник може да ви помогне да определите за какво отговаряте на условията и кои типове сметки може да са за предпочитане.

Долната линия

Ако имате 401(k) на работното си място, можете също така да отваряте и финансирате ежегодно традиционна IRA или Roth IRA (последната, в зависимост от нивото на вашите доходи). Въпреки че данъчното приспадане на вашите традиционни вноски от IRA може да бъде ограничено или забранено, комбинацията от тези сметки може да увеличи вашите пенсионни спестявания през вашите работни години. Възползвайте се и от двете, ако можете.