CFPB може да ограничи таксите за закъснение на кредитни карти, тъй като инфлацията заплашва да ги повиши

Бюрото за финансова защита на потребителите сигнализира за репресиране на таксите за закъснение, начислявани от компаниите за кредитни карти в сряда, тъй като инфлацията заплашва да увеличи тези т. нар. „нежелани“ такси, налагани на потребителите.

Watchdog, федерална агенция, създадена след финансовата криза от 2008 г., издаде предварително уведомяване за предложеното нормотворчество търсене на информация от издатели на карти, потребителски групи и обществеността относно таксите за закъснение.

Данните ще помогнат на регулатора да изготви нови правила, насочени към укрепване на „слабите места“ в съществуващите закони, уреждащи „наказанията на задния край“, наложени от картовите компании, каза директорът на CFPB Рохит Чопра в пресконференция в сряда.

Още от лични финанси:
100 милиона възрастни имат дълг за здравеопазване
Милиони данъчни декларации остават необработени
Опростяването на студентски заеми е проблем на работническата класа, казва Шумер

Публичните коментари трябва да бъдат публикувани до 22 юли. Времето за официално предложение за правило (и в крайна сметка окончателно правило) е неясно, но служители на агенцията казаха, че не очакват процесът да приключи преди края на годината.

Длъжностните лица очакват промените да намалят общите такси за закъснение с милиарди долари всяка година, казаха те в сряда. Те също така сигнализираха за бъдещи разпоредби относно други видове такси, без да предлагат подробности.

Повече от 175 милиона американци притежават поне една кредитна карта, според CFPB.

Компаниите обикновено налагат такси за закъснение, когато клиентът не направи минималното плащане с карта до датата на падежа.

През 2019 г. потребителите са плащали средно $26 за всяко закъсняло плащане, според CFPB. Таксата се увеличава, ако се извърши друго закъсняло плащане в рамките на шест цикъла на фактуриране, до средно $34.

Общите такси за закъснение възлизат на 12 милиарда долара през 2020 г., което е малко по-ниско от рекорда от 14 милиарда долара, поставен предходната година, каза CFPB в неотдавна докладва.

Разходите влияят непропорционално на потребителите в кварталите с ниски доходи и мнозинството чернокожи, според регулатора.

Надзорният орган характеризира таксите за закъснение като вид "нежелана" такса, начислявана от издателите на кредитни карти. Агенцията имаше подаде отделна молба през януари иска от потребителите информация за скрити и прекомерни такси от редица кредитори.

„Това е само един проект, свързан с един вид такси за боклуци“, според служител на CFPB, който говори на фона. „Мисля, че е справедливо да се каже, че в близко бъдеще ще има и други проекти, свързани с други такси.“

Ричард Хънт, президент и главен изпълнителен директор на Асоциацията на потребителските банкери, каза, че допълнителните ограничения биха навредили на клиентите и в крайна сметка биха могли да ги тласнат към по-рискови видове кредит.

„Днешното съобщение е още едно напомняне, че Бюрото изглежда по-заинтересовано от напредъка на определен дневен ред, отколкото от разработването на базирани на факти политики, които подобряват живота на трудолюбивите семейства“, каза Хънт в изявление. „В това съобщение липсва фактът, че банките – повече от всяка друга индустрия – са предприели конкретни стъпки, за да направят своите продукти по-достъпни и достъпни за милиони американци.

Текущият закон забранява на издателите на кредитни карти да начисляват на клиентите такса за забавено плащане, освен в определени случаи. За да наложи такса, компанията трябва да определи, че таксата е „разумен“ дял от общите разходи, които компанията е направила за обработка на забавено плащане.

Но законът предлага и правна мрежа за сигурност: емитентите обикновено могат да избегнат анализа на разходите (и регулаторния контрол), ако таксуват $30 или по-малко за забавено плащане и до $41 за всяко следващо забавено плащане, извършено в рамките на следващите шест цикъла на фактуриране.

„В днешното предварително известие за предложеното нормотворчество CFPB иска информация за тези такси, за да прецени дали те наистина са разумни и пропорционални“, каза Чопра.

Тези максимални такси за „безопасно пристанище“ се коригират спрямо инфлацията всяка година – придавайки спешност на нормотворчеството на CFPB в момент, когато потребителските цени са нараства с най-бързия си темп от около 40 години.

„Това усилие е особено навременно, като се има предвид, че правилото позволява на банките да увеличават таксите си въз основа на инфлацията“, според служител на CFPB. „Много [хора] се мъчат да свържат двата края в момента и се борят с по-високи разходи.“

Повечето по-малки банки и кредитни съюзи начисляват максимална такса за закъснение от $25 или по-малко, но почти всички от най-големите емитенти имат такси на или близо до максимално разрешените, според данните на CFPB.

Чопра постави под въпрос дали разходите за обработка на закъснели плащания се увеличават с инфлацията, или е по-разумно да се очаква тези разходи да намалеят поради подобренията в технологиите.

Въпреки това, Hunt of the Consumer Bankers Association представи инфлацията като голяма причина CFPB да не налага допълнителни правила на индустрията.

„Налагането на повече ограничения върху предлаганите от банките кредитни продукти ще навреди най-много на трудолюбивите семейства, принуждавайки ги да задоволяват нуждите си извън добре контролираната банкова система“, каза Хънт. „Този ​​риск е още по-голям сега, тъй като семействата се борят с последиците от инфлацията. 

CFPB заяви, че търси информация по следните точки, наред с други: фактори, използвани от издателите на карти за определяне на суми на таксите за закъснение; разходи и загуби на компаниите, свързани със забавени плащания; възпиращият ефект от таксите за закъснение; поведение на картодържателите при забавени плащания; методи, които фирмите използват за улесняване или насърчаване на навременни плащания (като автоматично плащане и уведомления); и тяхното използване на разпоредбите за „безопасно пристанище“.