Камарата на представителите и Сенатът работят по подобен начин за реформиране на законите, уреждащи пенсионните планове като 401(k)s и традиционните IRA. Инициативите и в двата органа повишават възрастовата граница за пенсионирани минимални разпределения (RMDs). И двете позволяват на работодателите да третират плащанията на студентски заем като избираема вноска за целите на съпоставяне на планове 401 (k), което би могло да разшири пенсионните спестявания за по-младите работници, които често дават приоритет на плащането на дълга пред вноските 401 (k). Но тези инициативи на Камарата и Сената също се различават. Ето едно сравнение.
Помислете за работа с a финансов съветник докато създавате или актуализирате своя собствен пенсионен план.
Прилики между Камарата на представителите и усилията на Сената за пенсионна реформа
През март Камарата на представителите прие Закона SECURE 2.0. Предназначен като продължение на Закона за сигурността от 2019 г., законопроектът прави значителни промени в планове 401(k) и 403(b). Сега Сенатът върви напред със свои собствени актуализации на плановете за пенсиониране на работниците. Версията на SECURE 2.0 на органа, наречена Enhancing American Retirement Now (EARN), беше приета от финансовата комисия на Сената през юни, докато съпътстващ законопроект, наречен Закон за RISE & SHINE беше внесен в Сената по-рано същия месец.
Към момента на писане Законът EARN все още не е съставен като официален законопроект и затова няма законодателен номер. Вместо това комисията по финансите на Сената прие a законодателно резюме, който сега трябва да бъде преработен като официален законопроект и вероятно ще бъде комбиниран със Закона RISE & SHINE във версията на Сената на SECURE 2.0.
EARN и Secure 2.0 се припокриват по много, ако не и по повечето значими начини. И двете повишават възрастовата граница за RMD и позволяват на работодателите да третират плащанията на студентски заем като избираема вноска за целите на съпоставяне на планове 401 (k). Това има потенциала значително да разшири пенсионните спестявания за по-младите работници, които често дават приоритет на плащането на дълга пред 401 (k) вноски.
Разлики между Камарата на представителите и усилията на Сената за пенсионна реформа
Въпреки тези прилики има няколко разлики между инициативите в Камарата на представителите и Сената за подобряване на националните закони, които управляват плановете за пенсионни спестявания:
Необходими минимални разпределения
Съгласно законопроекта на Камарата, възрастовата граница за RMD ще се понижава постепенно за период от 10 години. Понастоящем пенсионерите трябва да започнат да теглят от пенсионната си сметка не по-късно от 72-годишна възраст. СИГУРНО Акт 2.0 ще увеличи това до 73 в началото на 2022 г., след това на 74 години в началото на 2029 г. и накрая на 75 години в началото на 2032 г.
Законът за EARN на Сената ще премахне междинните стъпки, повишавайки възрастовата граница за RMD директно до 75, считано от 2032 г.
Автоматично записване
Съгласно версията на House на SECURE 2.0 повечето работодатели ще трябва да приемат това, което е известно като „автоматично записване“. Това означава, че за работодателите, които предлагат 401 (k) или 403 (b) пенсионен план, всички служители ще бъдат записани в плана автоматично при процент на вноска от 3 процента. Служителите могат да се откажат от участие в този пенсионен план или да коригират нивото на вноските си, както сметнат за добре.
Действащият закон позволява на работодателя автоматично да запише всички служители в своя план 401 (k), но това е дискреционно. Коментарите на членовете на Камарата на представителите показват, че тази разпоредба има за цел да увеличи участието в пенсионния план, тъй като работодателите, които изпълняват програми за автоматично записване, почти винаги виждат значително по-високи нива на участие на служителите.
Законопроектите на Сената не изискват автоматично записване. Въпреки това, Законът RISE & SHINE изисква, ако работодателят изпълнява автоматичен план за записване, той трябва да записва отново всички служители на всеки три години, освен ако не изберат отново да се откажат.
Спешни разпределения
Законът House SECURE 2.0 включва разпоредба, която позволява на жертвите на домашно насилие да теглят от своите пенсионни сметки, но не включва език относно общите спешни фондове.
Законопроектите на Сената включват същата разпоредба по отношение на жертвите на домашно насилие. Те също така позволяват на лицата да теглят от своите сметки 401 (k) и 403 (b) за спешни средства. Всеки прави това по различен начин.
Съгласно Закона EARN на дадено лице ще бъде позволено да тегли до $1,000 за една година за лични или домашни спешни случаи. Те няма да плащат никакви данъчни санкции, стига да изплатят парите в рамките на три години и не могат да вземат нов спешен заем, докато не изплатят последния. Този акт също така ще позволи разпределение на максимум 22,000 XNUMX долара от пенсионни планове на работодателя или IRA на лица, които са били засегнати от обявено бедствие.
Съгласно Закона RISE & SHINE, план 401(k) или 403(b) може да включва спешен фонд от $2,500. Физическите лица могат да теглят от този фонд веднъж месечно на база след данъци.
Терминална болест
Законът EARN би премахнал данъчните санкции за ранно разпределение в случай на неизлечимо болни лица. Това би позволило на пациентите да черпят допълнителни пари за медицински грижи или за общи разходи в края на живота.
Данъчен кредит на спестителя
Кредитът на спестителя е данъчен кредит, предназначен да помогне на домакинствата с ниски доходи да спестяват за пенсиониране. Към момента на писане той позволява на квалифицираните данъкоплатци с ниски доходи да вземат невъзстановим данъчен кредит от 10% или 20% от техните отговарящи на условията вноски в пенсионния план. Въпреки че не се обсъжда в законопроекта за SECURE 2.0, Законът EARN ще разшири значително този кредит. Съгласно това предложение кредитът ще стане възстановим данъчен кредит, който се изплаща директно в пенсионната сметка на данъкоплатеца. Както съгласно действащото законодателство, това ще се прилага за планове 401 (k), 403 (b) и IRA. Това ще се прилага за домакинства, които печелят до $71,000 2,000 на година, а данъкоплатците могат да получат максимален кредит от $XNUMX.
Важно е да се отбележи, че нито Законът EARN, нито Законът RISE & SHINE са приети от Сената. Законът EARN дори не е съставен като официален законопроект и към момента на писане е само изявление за законодателни намерения. В резултат на това и двете могат да се променят значително преди гласуването.
Bottom Line
Подобно на Камарата на представителите, Сенатът се подготвя да предприеме значителни действия пенсионни спестовни планове. От автоматично записване до необходимите минимални разпределения, много различни части от тази система изглежда вероятно ще се променят. Сред тези промени са по-дългото изчакване, за да започне извършването на необходимите разпределения и облекчаване на условията за спешни тегления.
Съвети за пенсиониране
Как се натрупват вашите пенсионни спестявания? Вижте къде американците достигат средните си пенсионни спестявания за да видите как вашият собствен акаунт се сравнява.
Не се паникьосвайте, ако сте изостанали с пенсионните спестявания! Дори малко повече работа може да направи голяма разлика, независимо къде се намирате в работния си живот. и а финансов съветник може да ви помогне да се върнете на правилния път. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Снимка: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Това мнение Конгресът може да промени плановете ви за пенсиониране. Ето какво трябва да знаете се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html