Камарата на представителите прие SECURE Act 2.0, известен още като Закона за осигуряване на силно пенсиониране. Този законопроект променя законите около данъчно облекчените пенсионни сметки по няколко различни начина, но това е особено добра новина за две групи: закъснели пенсионери и висшисти.
Помислете за работа с a финансов съветник докато претегляте как промените в правилата на RMD ще повлияят на вашата финансова картина.
Какво е Secure 2.0?
Законът SECURE 2.0 разширява промените в пенсионирането, направени от Закона SECURE, предишен законопроект, приет през 2019 г. И двата закона коригират спонсорираните от работодателя пенсионни планове по редица начини, от 401 (k) начални разходи до рационализирана документация. Спонсорите описаха както SECURE Act, така и SECURE Act 2.0 като прочистване на системата за пенсиониране като цяло, което улеснява работниците да спестяват и по-лесно за работодателите да изпълняват своите програми.
Въпреки че не е задължително всеки да се възползва от SECURE 2.0, той ще засегне повечето пенсионни сметки по един или друг начин. По-специално две групи ще се възползват от тези нови правила.
Закъснелите и богати пенсионери получават необходимите минимални увеличения на разпределението
Законът SECURE 2.0 повишава възрастта, на която пенсионерите трябва да вземат необходимите минимални разпределения (RMD).
Данъчно облекчени пенсионни сметки като a 401 (к) или традиционната IRA идват с правило, наречено изисквани минимални разпределения. Това е сумата пари, която трябва да теглите от сметката всяка година. Преди да достигнете възрастовата граница на RMD, не е нужно да теглите нищо от пенсионната си сметка, ако решите.
Като IRS обяснява, „не можете да държите пенсионни средства във вашата сметка за неопределено време. Обикновено трябва да започнете да вземате тегления от вашата сметка в IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA или пенсионен план, когато достигнете възраст 70.5 [или 72 за тези, които достигнат 70 на 1 юли 2019 г. или по-късно].“ Възрастовата граница беше увеличена с първия закон SECURE, който увеличи от 70.5 на 72. Следващата версия на закона SECURE ще добави три години към тази горна граница, повишавайки я от 72 на 75.
Единственото значително изключение от това правило е Roth IRA, който няма необходими минимални дистрибуции. Това е така, защото основата на правилото за RMD е данъчното облагане. IRS ви позволява да инвестирате пари без данъци в повечето пенсионни сметки, така че в крайна сметка иска да събира данъци върху тези средства. С Roth IRA вече сте платили данъци върху пенсионния си фонд, така че IRS няма голям интерес как го управлявате.
Точната сума, която трябва да изтеглите от пенсионна сметка, се основава на формула, която включва вашата възраст и сумата пари във вашата сметка. IRS базира това изчисление на лист, наречен Единна таблица за продължителността на живота.
За работниците, които избират да се пенсионират по-късно, или пенсионерите, които искат да забавят тегленията, увеличеният таван на RMD може да бъде значително предимство. С повече пари във вашата пенсионна сметка за допълнителни три години, вашата сметка ще се радва на допълнителен необлагаем растеж при максималната си стойност. Освен това, когато започнете да правите тегления, вашето изисквано минимално разпределение ще бъде по-ниско за всяка дадена година, тъй като увеличаването на възрастовата граница променя начина, по който IRS изчислява тези тегления.
Тъй като хората работят по-късно и живеят по-дълго и по-здравословно, това може да бъде значително предимство за планирането на пенсиониране. Това също може да бъде значителна помощ за хора, които се пенсионират в труден финансов климат, тъй като те имат по-голяма гъвкавост да изчакат мечка.
Въпреки това критиците твърдят, че увеличаването на възрастовата граница за RMD е почти изключително в полза на богатите пенсионери, тъй като те са тези, които могат да си позволят да забавят вземането на тегления от своите пенсионни сметки. Тази полза за домакинствата с високо богатство идва със значителна цена за федералното правителство в несъбрани данъци. Правилото RMD е създадено, за да попречи на хората да използват своите пенсионни сметки като данъчно и наследствено убежище и всяка година, когато правителството удължава крайния срок, означава, че IRS ще събира по-малко данъци както от физическите лица, така и от техните имоти.
Стимул към спестяванията за завършилите
Работниците със студентски заеми също получават известна помощ от Закона SECURE 2.0. Това е може би най-значимият набор от промени в политиката на закона.
Студентският дълг създаде бавно нарастваща криза за пенсионните сметки на хилядолетието и поколението Z. Много висшисти навлизат на работната сила със значителни дългове, често с високи лихви, и дават приоритет на плащането на тези заеми пред други финансови проблеми. В резултат на това те често изобщо нямат пенсионна сметка, вместо това влагат тези пари в дълг.
Законът SECURE 2.0 прави две промени, за да се опита да помогне с това.
Първо, работодателите, които предлагат програма за пенсиониране 401 (k) или 403 (b), ще трябва да запишат автоматично всички служители. Служителите ще имат право да напуснат програмата, ако решат; този закон просто би обърнал сегашния модел. Вместо работниците да не участват в пенсионен план, освен ако не изберат друго, работодателите биха включили всички по подразбиране, освен ако някой не се откаже.
Понастоящем на работодателите е разрешено, но не е задължително, да записват автоматично служителите си в планове за пенсиониране в офиса. Доказано е, че това значително увеличава участието, особено сред по-младите работници.
Второ, и може би по-важно, SECURE 2.0 разширява системата за пенсиониране, за да отчете плащанията по студентски заем. Работодателите, които правят съвпадащи вноски към пенсионните сметки, вече могат да го правят въз основа както на индивидуалните вноски на служителя, така и на техните плащания по студентски заем. Например, ако служител е платил $100 за квалифициран, федерално признат студентски заем през даден месец, неговият работодател може да внесе $100 към техния 401(k). Това е значително отклонение от сегашната система, при която завършилите, които дават приоритет на изплащането на дълга, не могат да участват в управляван от работодателя пенсионен план.
„Този раздел“, Комисията по пътищата и средствата пише, „има за цел да подпомогне служители, които може да не са в състояние да спестяват за пенсиониране, защото са затрупани със студентски дълг и по този начин пропускат наличните съответстващи вноски за пенсионни планове. Раздел 109 би позволил на тези служители да получават тези съответстващи вноски поради изплащане на заема им. Най-малко a трета от завършилите хилядолетия и поколение Z, които притежават студентски заеми, са отложили спестяването за пенсиониране, за да дадат приоритет на плащанията на студентски заем. Въпреки че съответстващите вноски биха били доброволни за работодателя, те все пак биха могли да направят значителна разлика в процента на планиране на пенсиониране за младите работници.
След преминаването му в къщата, SECURE 2.0 сега се премести в Сената, който се очаква да приеме до голяма степен сравнима своя собствена версия.
Bottom Line
Камарата на представителите прие законопроект за пенсиониране, наречен SECURE 2.0. Новият закон ще направи многобройни промени в начина, по който работи пенсионирането, с две големи корекции, които идват за закъснелите и богати пенсионери, както и за студентите-кредитополучатели.
Съвети за пенсионери
SmartAsset's задава въпроса, на който всеки се страхува да отговори: Ще ви преследва ли дългът по студентски заем до пенсиониране?
Искате ли да разберете как промените в RMD ще повлияят на вашето пенсиониране? с Инструментът за съвпадение на SmartAsset можете да намерите финансов специалист близо до вас, който да ви помогне да осмислите предстоящия път.Не пропускайте новини, които могат да повлияят на вашите финанси. Получавайте новини и съвети за вземане на по-интелигентни финансови решения с полуседмичния имейл на SmartAsset. Това е 100% безплатно и можете да се отпишете по всяко време. Регистрирайте се днес.
За важни разкрития относно SmartAsset, моля, щракнете тук.
Снимка: ©iStock.com/Андрий Додонов, ©iStock.com/BrianAJackson
Това мнение Конгресът може скоро да приеме RMD повишаване на възрастта и помощ при пенсиониране за студенти кредитополучатели се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html