Работниците, които обмислят да вземат еднократно плащане от спонсорираната от работодателя пенсия при пенсиониране, не трябва да чакат много повече, за да вземат решение, тъй като планираната серия от увеличения на лихвите от Федералния резерв има за цел да намали размера на изплащането.
Еднократните изплащания се изчисляват чрез определяне на настоящата стойност на бъдещия ви месечен гарантиран пенсионен доход, като се използват актюерски фактори въз основа на възрастта, таблиците за смъртност, публикувани от Обществото на актюерите и Службата за вътрешни приходи минимални сегментни курсове на настоящата стойност, които се актуализират ежемесечно.
Това означава, че има обратна връзка между лихвените проценти и изплащането на еднократни пенсии. Когато лихвите са ниски, изчисленото изплащане ще се повиши, тъй като е необходима по-висока първоначална сума, за да се достигне същата бъдеща стойност на месечните ви плащания през целия живот. Тъй като лихвените проценти се покачват, както правят сега, е необходима по-ниска първоначална сума, за да се достигне същата бъдеща стойност на тези месечни плащания, така че еднократното изкупуване намалява.
Защо тази динамика е от решаващо значение за разбиране сега? Компаниите понякога предлагат еднократно изкупуване на пенсии на работници на или близо до пенсиониране и на бивши служители с придобити пенсионни обезщетения, които не са започнали да получават месечни плащания. Това намалява общите задължения и риска в рамките на техните планове, според Олег Гершкович, специалист по пенсионни задължения от Voya Investment Management.
С нарастващите лихвени проценти все повече корпорации вероятно ще предлагат изкупуване на пенсии, като се стремят да намалят пенсионните задължения в баланса си, като същевременно изплащат по-малки еднократни суми, каза Гершкович. „Ако ставките са по-високи, спонсорите може да искат да направят това по по-интензивен начин“, добави той.
Поемането на еднократна сума обаче е свързано със значителен риск, посочи Гершкович изследване, публикувано през февруари от MetLife. В онлайн проучване сред 1,911 американци на възраст от 50 до 75 години миналата есен, застрахователният гигант установи, че 34% от пенсионерите, които са изкупили еднократна сума от своя план с дефинирани вноски, са изчерпали тази сума в рамките на пет години.
Ето защо финансовите специалисти казват, че пенсионерите в повечето случаи биха били по-добре да събират месечни плащания до края на живота си и живота на техните съпрузи, ако има обезщетение за преживели лица, каза Гершкович. Тези месечни проверки осигуряват защита за дълголетие, като гарантират, че възрастните хора не изчерпват активите си по време на продължително пенсиониране, каза той. След като работниците вземат еднократни плащания, добавя той, „те са на куката да направят тези пари трайни, което е риск“.
Възрастните хора с ограничени активи и тези, които са загрижени, че те или техният съпруг могат да харчат твърде свободно, вероятно трябва да изберат сигурността на месечните плащания, каза Уейн Б. Титус III, управляващ директор и инвестиционен съветник в Savant Wealth Management. Според
MetLife
проучване, 79% от пенсионерите, които са взели еднократна сума, са направили поне една голяма покупка, като например превозно средство, ваканция или нов или втори дом, в рамките на една година след получаване на парите си. Месечните плащания могат да служат като „предпазни парапети“ и да ограничат подобно разходване, каза той, давайки на възрастните хора ясна картина за това какво могат да харчат всеки месец.
Все пак, каза Тит, има моменти, когато вземането на еднократно плащане е правилният ход. Възрастните хора с лошо здраве, например, може да не живеят достатъчно дълго, за да събират много пари от месечни плащания, а вземането на еднократната сума може да им позволи да оставят повече пари на наследниците, каза той. Самотните пенсионери също могат да изберат еднократната сума, тъй като не е нужно да се притесняват какво ще се случи със съпруга, ако умре, добави Тит.
Някои пенсионни планове имат ограничени обезщетения, така че работниците, които са били в компанията през по-голямата част от живота си, може да не печелят по-високи месечни плащания, като се задържат. В тези случаи може да има смисъл да се пенсионирате по-рано, преди лихвените проценти да се повишат допълнително, да вземете еднократната сума и да работите някъде другаде, каза Тит.
Богатите възрастни хора могат да изберат еднократната сума, тъй като имат други активи освен пенсията и социалното си осигуряване, така че могат да си позволят допълнителния риск да инвестират изкупуването си и да търсят по-добра възвръщаемост, каза Тит. По същия начин възрастните хора, които планират да работят на пълен или непълен работен ден, може да искат да инвестират част от своята еднократна сума, знаейки, че редовните им заплати ще им помогнат да издържат на спада на пазара, добави той.
Притесненията относно инфлацията също могат да направят еднократната сума привлекателна за възрастните хора. Ако приемем годишна инфлация от 3%, месечно плащане от $2,000 днес ще бъде еквивалентно на около $1,107 за 20 години, според онлайн калкулаторите за инфлация. Така че пенсионерите трябва да седнат с финансов съветник и да изчислят дали „има смисъл да вземат еднократната сума и да се опитат да получат по-добра възвръщаемост за по-дълъг период от време“, каза Тит.
Марк Чарнет, главен изпълнителен директор на фирмата за финансово планиране American Prosperity Group, каза, че „по-често, отколкото не“ той препоръчва на клиентите да вземат еднократната сума. Поставянето на тези пари в индексиран анюитет, който предлага възвръщаемост въз основа на представянето на определен пазарен индекс, може да бъде по-добър вариант, каза той.
Индексираните анюитети предлагат основна защита и възможност за инвестиционни печалби, когато пазарът се покачва, като служи като хеджиране срещу инфлацията, каза Чарнет. Въпреки това възрастните хора трябва да са наясно с високите разходи, свързани с много анюитети, и да разбират подробностите, преди да закупят такъв, добави той.
„Това е нещо, което може да бъде феноменална възможност за разлика от пенсия с фиксиран доход“, каза Чарнет. „Но трябва да надмина пенсията, за да направя тази препоръка. Освен ако не мога да покажа равен доход днес и по-голям доход утре, е много трудно да се конкурирам с това, което вече имат, което е гарантирано и ще дойде завинаги."
Използването на еднократна сума за закупуване на анюитет може да има смисъл, ако пенсионерите се страхуват, че техните работодатели не са финансово стабилни. Работниците в частния сектор трябва да попитат дали техните компании участват в Pension Benefit and Guaranty Corp., която ще покрие част от месечните им обезщетения, ако пенсионният фонд на работодателя им стане неплатежоспособен.
Миналия месец демократите Пати Мъри от Вашингтон, Тина Смит от Минесота и Тами Болдуин от Уисконсин отново представиха законопроект, който ще изисква от спонсорите на пенсионни планове да предоставят подробна информация на участниците относно предложените изкупувания на пенсии. Законопроектът, известен като Законът за информиране, включва разпоредби, които ще изискват от спонсорите да предоставят сравнение на ползите, които участниците ще получат, ако вземат изкупуването или приемат месечни плащания, както и обяснение как е изчислена еднократната сума.
Гершкович от Voya Investment Management каза, че законопроектът ще помогне на възрастните да „вземат напълно информирано решение“ относно офертите за еднократно изкупуване. Работниците също могат да се възползват от онлайн образователни ресурси, включително този документ от Дружеството на актюерите.
Пиши на [имейл защитен]
Източник: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo