Анулирането на дълга привлече цялото внимание, но това предложение на Байдън може да повлияе повече на кредитополучателите на студентски заеми, казват критици и защитници

„Чувствах, че това е по-голяма история“, каза Даурио за предложените реформи.

Експертите по политиката за студентски заеми – както поддръжници, така и противници на инициативата за облекчаване на дълга на администрацията на Байдън – също вярват, че предложеният от Белия дом нов план за изплащане, ориентиран към доходите, известен като IDR, може да промени системата на студентските заеми. Длъжностните лица не са публикували подробности за предложените от тях промени в правителствената програма, която позволява на кредитополучателите на студентски заем да изплатят дълга си като процент от доходите си. Но ако частите от плана служители имат вече очертани се осъществи, може радикално да промени изживяването при изплащане на студентски заеми за милиони кредитополучатели.

Сенатор Елизабет Уорън, демократ от Масачузетс, нарече плана „потенциално трансформиращ“ в реч през септември пред защитниците на кредитополучателите на студентски заеми. 

„Не става дума само за това дали можем да накараме президента да направи еднократно отмяна“, каза Уорън. „Става въпрос за това как реформираме начина, по който мислим за плащането на следгимназиалното образование.“ 

Изплащането въз основа на доходите е десетилетна характеристика на системата за студентски заеми, но през август администрацията на Байдън представи нова версия на схемата за изплащане. Правителството първо предложи схемата за плащане като опция за някои федерални студентски заеми в началото на 1990-те години на миналия век, за да създаде предпазна мрежа за кредитополучателите, които, тъй като са завършили в рецесия или са изправени пред неочаквана или временна криза, не могат да си позволят да изплатят техния дълг в стандартен план в стил ипотека. Идеята беше да се предостави алтернатива на фиксираните месечни плащания, които се основават на размера на кредита. Съгласно настоящите планове за изплащане, базирани на доходите, кредитополучателите изплащат заемите си като процент от доходите си и след това оставащият баланс се анулира след 20 или 25 години. 

През десетилетията, откакто политиците разработиха програмата, те добавиха повече версии на плана, обикновено в опит да го направят по-щедър, и нарастващ дял на кредитополучателите - 47%, според доклад от 2022 г. на Службата за отчетност на правителството — изплащат заемите си като процент от дохода, което показва, че IDR е станал по-малко застрахователна полица и по-скоро типичен начин, по който кредитополучателите управляват дълга си на фона на нарастващите разходи за колеж и бавния растеж на заплатите . 

Все пак кредитополучателите и защитниците се оплакаха, че програмата не се справя адекватно с предизвикателствата на кредитополучателите при изплащане на дълга им, тъй като те може да се сблъска с препятствия влизайки в плановете и оставайки в тях, плащанията все още могат да бъдат твърде скъпи, защото твърде малка част от доходите на кредитополучателя е защитена, а кредитополучателите, чиито плащания покриват само част от лихвите, наблюдават как балансите им растат и растат.

Без окончателния език е трудно да се каже точно докъде ще стигнат предложените от администрацията на Байдън промени в изплащането, обусловено от доходите, за справяне с опасенията на защитниците. Но въз основа на подробности, публикувани в материалите за пресата, те се надяват, че това може да осигури решение на някои от най-големите предизвикателства, пред които са изправени кредитополучателите, използващи IDR. 

Ако бъде приложен, планът може да бъде „супер полезен“ психологически за кредитополучателите, като смекчи някои от „стресите, нещата, които тежат върху решенията на хората в ежедневието им“, каза Даниел А. Колиър, асистент в Университета на Мемфис, който изучава изплащане, управлявано от дохода.

Междувременно предложението вероятно също ще даде гориво за критиците, които обвиняват, че изплащането, основано на доходите, е твърде скъпо за данъкоплатците.

„Дълъг път към решаването на един от големите проблеми“

Пълните подробности остават неуловими, но това е, което кредитополучателите знаят досега. Според очертание от плана, който администрацията на Байдън пусна заедно със съобщението за анулиране на дълга през август, тези, които имат само бакалавърски заеми, ще могат да плащат 5% от своя дискреционен доход месечно – по-малко от минимум 10% в днешните IDR планове – и да останат актуални на техните заеми. Ако тези кредитополучатели имат баланс от $12,000 10 или по-малко, времето, което ще прекарат в изплащане на дълга си, ще бъде ограничено до 20 години, което е по-малко от 25 или XNUMX години при предишни повторения на погасяване, базирано на дохода. 

Размерът на дохода, който би бил защитен от плащания на студентски заем съгласно предложението на администрацията на Байдън, ще се повиши от 150% от линията на бедност до 225%. Това означава, че един човек, който печели около 15 долара на час, може да плаща 0 долара на месец и да поддържа текущите си заеми. 

Освен това правителството ще покрие неплатената лихва, която се натрупва всеки месец, докато кредитополучателите са в тези планове. Тази промяна, ако се осъществи, може да промени опита на кредитополучателите, които плащат студентски заеми като процент от дохода. 

Не е необичайно за тези кредитополучатели да изпитат това, което е известно като отрицателна амортизация, където вместо салдото по кредита да се свива - дори докато извършвате плащания - всъщност расте. През 2019 г. повече от 25% от кредитополучателите на възраст между 18 и 35 години са имали по-голямо салдо по студентски заем, отколкото през 2009 г. според анализ от икономиста Маршал Стайнбаум и публикуван от Jain Institute. През 2019 г. 10% от кредитополучателите са имали салда по студентски заеми почти четири пъти по-високи от това, което са били през 2009 г., установи Стайнбаум. 

„Това ще измине дълъг път към решаването на един от големите проблеми, който е, че ако хората правят това, което Министерството [на образованието] иска от тях да направят и правят плащания всеки месец, да не виждат, че балансите им растат с течение на времето, наистина е, наистина важно“, каза Сара Сателмайер, директор на проекта, Възможности за образование и мобилност в New America, мозъчен тръст, за предложените реформи. 

Това е опит, който Daurio знае от първа ръка. „Мисля, че натрупах няколко хиляди долара за две години между бакалавърско и висше училище и плащах всеки месец за това“, каза Даурио. „Преди се чувствах непосилно, сега се чувствам много по-управляемо.“ 

Не е ясно дали правителството ще покрие неплатени лихви за кредитополучатели като Daurio, които имат заеми както от бакалавърско, така и от висше образование. Информационният лист, публикуван от Белия дом през август, не уточнява дали ползата се прилага само за заеми за студенти и Министерството на образованието не предостави веднага коментар за изясняване. 

Но ако се случи, кредитополучателите със задължения от висше образование ще получат „голяма полза“, каза Джейсън Делайл, старши сътрудник по политиката в Urban Institute, мозъчен тръст. 

Delisle критикува комбинацията от позволяване на студентите да вземат заеми до цената на посещението за висше училище и им предоставя достъп до изплащане, обусловено от доходите, заявявайки, че това повишава цената на програмата за студентски заеми, тъй като кредитополучателите със задължения от висше училище са склонни да имат по-високи салда, които в крайна сметка могат да бъдат опростени съгласно план за погасяване, ориентиран към дохода. Той също така се тревожи, че това може да увеличи разходите за висше образование, тъй като университетите знаят, че студентите имат капацитета да плащат по-високи такси чрез заеми и изплащане на дълга чрез сравнително щедри планове. 

Покриването на неплатените лихви за кредитополучателите със заеми от висше образование би изострило този проблем, каза Делис, и би им осигурило по-голяма полза от кредитополучателите със заеми само от бакалавърски колеж, тъй като балансите им вероятно ще бъдат по-високи. Същото е вярно, ако по-щедрата защита на доходите се прилага и за кредитополучатели със заеми от висше образование, каза Делисл. 

„Това влошава това, което бих описал като проблеми в пространството на висшето училище“, каза Делайл. „Сега има повече опрощаване на заеми.“ 

Но за някои защитници на кредитополучателите на студентски заеми, разграничаването между студенти и дипломирани кредитополучатели - схема, която вече е налице в някои от настоящите версии на изплащане, ориентирано към дохода и която новото предложение възпроизвежда в някои разпоредби - подкопава философската основа на плана за погасяване. 

Ако идеята е студентските заеми да бъдат достъпни за кредитополучателите и правителството определя какво е достъпно въз основа на доходите, „това всъщност няма логичен смисъл“, че бихте направили разлика между това колко кредитополучател трябва да плати въз основа на степента си , каза Персис Ю, заместник-изпълнителен директор в Центъра за защита на кредитополучателите на студенти.    

„Те нямат повече ресурси, за да платят тези пари само защото имат диплома“, каза тя. 

Ю, който нарече разликата „честно казано просто ужасна“, също се притеснява, че може да навреди непропорционално на чернокожите кредитополучатели и особено на чернокожите жени. Поради дискриминацията на пазара на труда, чернокожите жени често се нуждаят от повече образование, за да се конкурират на пазара на труда, но същите тези сили означават, че те не получават същото възнаграждение за спечелването на тези степени като техните бели и мъже. Черни жени с висши степени бяха платени близо 7 долара по-малко от белите мъже само с бакалавърска степен през 2020 г., според данни от Института за икономическа политика, мозъчен тръст, фокусиран върху работниците. 

Тези жени също са по-вероятно е да вземете заем да посещават колеж и са склонни да вземат повече заеми поради исторически политики, които са блокирали способността на чернокожите домакинства да трупат богатство. „Фактът, че знаем, че белите мъже могат да правят същия доход само с бакалавърска степен, подчертава колко несправедливо е това разграничение“, каза Ю относно разпоредбите на предложението, ограничено до кредитополучатели с висше образование. „Това все още е наистина проблематичен компонент от този план.“ 

Планът, ако бъде приложен, вероятно ще направи опитите за колеж или получаването на пълномощия в другия край на образователния спектър по-малко рисковано. Често това са кредитополучатели със сравнително малки салда по кредити които се борят да изплатят дълга си. Това до голяма степен се дължи на факта, че ниското салдо е знак, че или са спечелили краткосрочна акредитация, която не струва много на пазара на труда, или са напуснали училище, преди да са успели да завършат дипломата си, казват експерти по студентски заеми.  

Чрез ограничаване на плащанията на кредитополучатели със заеми от бакалавърски колеж на 5% от месечния им доход и поставяне на 10-годишен лимит на времето, през което сравнително ниски салда - 12,000 XNUMX долара или по-малко - ще плащат по заемите си, предложението има за цел да постигне някои от тези предизвикателства. 

„Идеята, че занапред ще имаме на практика федерално правителство, което казва на всички в тази страна „искате повече образование, ние ще влезем в партньорство с вас, американският народ ще бъде вашите партньори“, сенатор. Уорън каза в стаята, пълна с адвокати през септември. „Ако, когато напуснете училище, имате дългове и правите малко пари, тогава връщате само малко, а ако правите много пари, връщате много.“

Общинският колеж няма да е безплатен, но може да е по-малко рисковано

Месеци наред администрацията на Байдън се стреми да насочи облекчения за студентите от общинския колеж. Една от първите дъски изпускам от вече несъществуващия Build Back Better, планът за социални разходи на демократите, беше разпоредба, която щеше да направи обществения колеж безплатен. Новите реформи в изплащането изглежда правят още един удар в помощ на тази група. „Кредитополучателите, чието първоначално салдо е било под 12,000 10 долара, много от които са студенти в общински колеж, ще бъдат готови да плащат само след XNUMX години,“ Каза Байдън при обявяването на плана. 

Новият план за изплащане няма да направи две години колеж безплатни, както предложиха законодателите в Build Back Better. Това отчасти е така, защото изисква студентите да вземат заеми предварително и да печелят под определен праг, за да запазят плащанията по заеми минимални за 10-те години, водещи до момента, в който отговарят на изискванията за облекчаване на дълга. Те също така ще трябва да продължат да следят документите, необходими, за да останат включени в плана.  

„Ние не гледаме на реформите на IDR като на път към безплатен колеж“, каза Максуел Лубин, главен изпълнителен директор на Rise, организация за застъпничество на студенти, защото „очевидно все още изисква системата, базирана на дългове, за да работи“. 

Освен това балансът от $12,000 XNUMX е по-малък от средния $16,800 федерален студентски дълг, дължим от студенти, които са получили асоциирана степен в обществен колеж през учебната 2017 до 2018 година.

Въпреки че не прави обществения колеж безплатен, новият план за IDR признава, че някои студенти трябва да вземат заеми, за да посещават общински колеж – най-евтината налична опция за колеж – и може да помогне за минимизиране на риска за студенти, които инвестират в акредитация под бакалавърска степен, каза Джули Пелър, основател и изпълнителен директор на Higher Learning Advocates, група за застъпничество, фокусирана върху днешните студенти. Това е особено вероятно да важи за онези, които получават сертификати, необходими за работа в медицинска помощ, козметология и други кариери. Кредитополучатели, които учат в държавни училища като обществени колежи за тези пълномощия имаше средно от $13,700 XNUMX дълг.

Демографски, жените кредитополучатели, кредитополучателите, които са чернокожи и испанци, и кредитополучателите от средната класа, са тези, които най-вероятно ще се възползват от реформирането на изплащането, обусловено от доходите, тъй като те са свръхпредставени сред кредитополучателите, използващи тези планове за плащане, според изследване от Collier и съавтори. 

„Това буквално ще бъде политика на средната класа, но също и такава, която ще помогне най-много на жените и вероятно малцинствените кредитополучатели“, каза Колиър. „Трябва да имаме предвид това и всъщност да изработим политика около тези лица, а не случайно да се натъкнем на нея“, добави той, отбелязвайки, че предложението изглежда е насочено към облекчение по доходи, а не по други демографски фактори. 

Притежателите на студентски дългове все още са поне няколко месеца преди предложеният план за изплащане, обявен през август, да стане реалност. За да се осъществи това, администрацията на Байдън трябва да публикува известие за предложено създаване на правила, по същество покана към заинтересованите страни да представят коментари. При нормален график, ако длъжностните лица публикуват това известие до ноември, тогава планът за погасяване трябва да бъде наличен до 1 юли 2023 г. Министерството каза той не смята, че ще спази крайния срок през ноември, но агенцията посочи, че планира да приложи правилото до юли. 

Плащания на студентски заем са набелязани да се възобнови в началото на годината. Ако този график се запази, тогава все още ще има около шест месеца между тях, когато кредитополучателите започнат да изплащат заемите си и новият план, ориентиран към доходите, е наличен. 

За да бъде политиката някога от полза за някого, нейното прилагане трябва да върви гладко. Правителството и изпълнителите, които наема, за да управляват програмата за студентски заеми, исторически са се борили с подобни задачи.  

Доклад, публикуван от Службата за отчетност на правителството по-рано тази година, установи, че Министерството на образованието и служителите не правеха достатъчно за да се гарантира, че кредитополучателите в планове за погасяване, основани на доходите, които отговарят на условията за опрощаване, са получили предвиденото за тях облекчение. GAO установи, че агенцията е одобрила освобождавания, свързани с IDR, само за 157 заема и че 11% или 7,700 от заемите, прегледани от наблюдаващия орган, потенциално отговарят на условията за облекчение. Отделът оповестен програма през април, насочена към подпомагане на повече кредитополучатели да получат достъп до опрощаване при погасяване, обусловено от доходите, и гарантиране, че обслужващите лица отчитат точно плащанията на кредитополучателите към изплащане.

В допълнение, кредитополучателите исторически са се борили да влязат и да останат в планове за изплащане, основани на доходите. По-рано тази година, Навиент се установи с група главни прокурори на щата по твърдения, че компанията е насочила затруднените кредитополучатели към търпение - което спира плащанията по заема, но може да увеличи цената на заема в дългосрочен план - вместо погасяване, насочено към доходите, което изисква повече стъпки за записване, но осигурява опрощаване в края на десетилетия плащания. Главният правен директор на Navient нарече твърденията на главните адвокати „неоснователни“, когато сделката беше обявена. 

Скот Бюканън, изпълнителен директор на Алианса за обслужване на студентски заеми, каза, че предизвикателствата, пред които са изправени кредитополучателите при изплащането, базирано на доходите, са свързани с изискванията за доказване и годишно удостоверяване на доходи, пречки, които този план изглежда не адресира. 

„Работата, която кредитополучателите трябва да свършат, за да се възползват от тези планове, не съм сигурен, че нещо от това ще се промени“, каза той. 

Дали кредитополучателите приемат предложението на правителството за по-щедри условия за изплащане ще зависи отчасти от това колко добре правителството, организациите с нестопанска цел и колежите рекламират програмата, каза Лубин. Той е загрижен за пропуска в информацията и разпространението на тези видове програми, идващи от висши учебни заведения и филантропия. Неговата организация стартира кампания през октомври, за да помогне за повишаване на осведомеността относно широкия план за облекчаване на дълга на администрацията на Байдън, както и други инициативи, включително предложените промени в изплащането, основано на доходите. 

„Предложението за IDR е една от най-важните части от това, което беше обявено от президента Байдън, но получи най-малко внимание и в резултат на това е необходима много повече работа, за да се гарантира, че кредитополучателите могат да се възползват“, каза той. „Работа на Министерството на образованието и администрацията е да комуникират с кредитополучателите, трябва да видим много повече от тях по отношение на това как ще използват всичките си активи, за да гарантираме, че хората знаят за това.“ 

Ако внедряването на тази програма се окаже подобно на първоначалното управление на опрощаването на заеми за обществени услуги – с приблизително 99% на кандидатите за програмата, които са отхвърлени през първите й години – „тогава тази политика ще бъде наистина добро съобщение за пресата, което никога не се е материализирало напълно в способността си да помага на хората“, каза Лубин.