финанси

Минават ли пенсионните сметки през завещание?

01/06/2023
Новини за Bitcoin Ethereum

Завещанието е правен процес, който удостоверява и валидира нечия воля. Процесът включва преглед на активите на починало лице и определя тяхното наследници, Докато легализирам не винаги е необходимо, обикновено се задейства, когато нечие имущество е с голяма стойност. Като такъв, това може да бъде дълъг, продължителен и скъп процес.

Някои активи винаги преминават през процеса на завещание, докато други не могат. Вашите пенсионни сметки може в крайна сметка след като умреш, в зависимост от това как се справяш с тях, когато си жив. Ако изберете своя бенефициенти стратегически, можете да избегнете тази тромава и скъпа съдба - и да спестите на наследниците си много проблеми. Ето какво трябва да знаете.

Ключови храни за вкъщи

  • Завещанието е правен процес, който оценява валидността и автентичността на завещанието на починало лице.
  • Можете да защитите своите пенсионни сметки от процеса на завещание, като посочите правилно своите бенефициенти.
  • Вашите сметки може да трябва да преминат през завещание, ако не посочите съпруга или ако посочите имуществото си като бенефициент.
  • Най-добре е да посочите както основните, така и алтернативните бенефициенти.
  • Планирайте да преглеждате информацията за бенефициента веднъж годишно или след големи промени в живота.

Защита на пенсионните сметки от завещание

Когато човек умре, по-голямата част от неговите активи се замразяват до тяхното ще е валидиран, всичките им задължения са изплатени и техните бенефициенти са идентифицирани. Това е правният процес, известен като завещание. Процесът на завещание може да се случи бързо или с разочароващо обхождане.

Активите на пенсионната сметка имат потенциала да заобиколят завещанието. Това включва индивидуални пенсионни сметки (IRAs), 401(k)s, 403(b)s и редица по-рядко срещани видове пенсионни сметки. Причината: Когато някой отвори сметка за пенсиониране, част от документацията включва посочване на един или повече бенефициенти, които наследяват сметката, когато собственикът умре.

Финансовите институции, където се държат сметките (често наричани попечители) трябва да предаде тези активи на посочените бенефициенти след смъртта на собственика. Договорът между титуляра на сметката и попечителя заема мястото на завещанието за тези активи, като ги държи извън завещанието. Има и още добри новини: в тази ситуация кредиторите не могат да се сдобият със сметките, за да съберат дългове.

Ако пенсионните сметки не преминат през завещание, кредиторите не могат да събират дългове от тях.

Грешки при избора на бенефициент, които могат да ви струват

Както при всяко нещо, има изключения от правилата, които споменахме в предишния раздел. Като такива, има няколко начина, по които пенсионните сметки могат да се окажат в завещание. Това обикновено е резултат от обикновена грешка - по-специално объркване на определянето на бенефициента. Ето няколко примера как може да се случи това.

Не назовавайте името на съпруга си, ако е необходимо

Съпругът има право на половината от всичко, което другият съпруг добавя към своята пенсионна сметка по време на брака през държавна общностна собственост- по-специално Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Ню Мексико, Тексас, Вашингтон, Уисконсин и в някои случаи Аляска, Южна Дакота и Тенеси.

Това означава, че ако собственикът на пенсионната сметка посочи други бенефициенти в допълнение към (или вместо) своя съпруг, съпругът може да подаде иск за вземане на част от активите. Това ще изпрати всички сметки за пенсиониране, които починалото лице трябва да потвърди.

Във всички щати (и особено в щатите на общностна собственост), женен човек трябва да посочи своето име съпруг като бенефициент към 401 (k), освен ако този съпруг не подпише специален отказ.

Посочване на тръст или вашето имущество като бенефициент

Ами ако не посочите нито един от вашите наследници като бенефициенти на вашите пенсионни сметки. Ако не посочите никого, вашите активи ще трябва да преминат през завещание. И завещателен съд ще трябва да установи имот за вас, ако още не сте го направили. Няма ясни ползи от това, тъй като ще усложни още повече нещата.

Вашето имущество става по-скоро неопределен бенефициент, отколкото определен. И има специални правила, които важат за този вид наследник. Например парите във вашата сметка трябва да бъдат разпределени в рамките на пет години след смъртта ви. Като такова имуществото трябва да остане непокътнато, докато сметката не бъде източена.

Инкасаторите на сметки също ще могат да получат своя дял, преди някой бенефициент да получи своя. Така че, ако имате неизплатени дългове, вашите кредитори можете да подадете иск, за да получите държане на вашите активи, включително вашите пенсионни сметки.

Всички пари, които преминават през процеса на завещание, също могат да възникнат данъци върху имотите ако стойността му надвишава федералната сума за изключване. Прагът за подаване на имоти за 2022 г. е 12.06 милиона долара. Прагът се увеличава до 12.92 милиона долара през 2023 г., за да се отчете инфлацията. Може също така да се наложи да платите данък върху имотите на вашия щат в допълнение към федералното правителство, ако е приложимо.

Посочване на непълнолетно лице като бенефициент

Можете да посочите вашето дете (деца) или други непълнолетни като бенефициенти на вашата пенсионна сметка. Имайте предвид обаче, че непълнолетните лица не могат да държат активи със значителна стойност на свое име. Като такива, те изискват някой да управлява активи като тези вместо тях.

За да избегнете завещанието, трябва да сте сигурни, че сте посочили някой, който ще управлява парите за всички бенефициенти, които са все още непълнолетни. Те са отговорни за надзора на тези активи, докато непълнолетните бенефициенти станат пълнолетни. Всяка финансова институция може да ви помогне да се ориентирате Единен закон за трансфери на непълнолетни (UTMA).

Един важен момент, който трябва да се отбележи, е, че преминаването през завещанието и определянето на a попечител или настройка особен надзор може да доведе до разходи, които могат да намалят стойността на вашето имущество.

Други грешки

  • Забравяме да посочим алтернативни бенефициенти. Определянето на алтернативни бенефициенти може да предпази вашите сметки от завещание, ако основните ви бенефициенти са починали или по друг начин не могат да получат парите. 
  • Не поддържа актуална информация за бенефициентите. Тази твърде често срещана грешка може да доведе до някои неприятни изненади, след като умрете. Например бившият съпруг или бивш приятел, който все още е посочен като ваш бенефициент, може да получи активите на сметката, а не настоящите ви наследници.

Считате се за завещание, ако умрете без завещание. Всички активи, които имате, се предават на вашите наследници въз основа на законите за наследството на вашата държава, а не на бенефициенти, които сте избрали през живота си.

Специални съображения

Вашите активи, включително всички пенсионни сметки, които имате, ще преминат през завещание, ако нещо се случи с вашия бенефициент. Това включва:

  • Ако вашият бенефициент умре преди вас
  • Ако вие и вашият бенефициент умрете по едно и също време

Завещанието също е възможност, ако вашият бенефициент стане недееспособен по някакъв начин. Когато това се случи, наследственият съд трябва да избере настойник, който да наблюдава всички финансови въпроси за тях. Това обикновено изисква надзора на съда, за да се гарантира, че средствата не са злоупотребени или присвоени.

Кои превозни средства за пенсиониране заобикалят завещанието за бенефициенти?

Пенсионните сметки не трябва да преминават през процеса на завещание, ако посочите правилно бенефициентите. Например, посочването на съпруг или пълнолетно дете като бенефициент означава, че акаунтът няма да трябва да преминава през завещание. Но завещанието влиза в сила, ако не посочите бенефициенти, оставите сметките на наследството си или посочите непълнолетно дете.

Считат ли се пенсионните сметки за част от имущество?

Пенсионните сметки не се считат за част от имущество, при условие че притежателят на сметката гарантира, че обозначенията на бенефициентите са правилно попълнени. Така че, ако посочите името на вашия съпруг или някой друг (с писменото съгласие на вашия съпруг в щатите на общностна собственост), вашите пенсионни сметки не се считат за част от вашето имущество. Като такива, те ще отидат директно при вашите бенефициенти.

Какво се случва с пенсионна сметка, когато собственикът умре?

Бенефициентът наследява сметка за пенсиониране, когато собственикът на сметката умре, стига да е определен бенефициент и да е пълнолетен. В щатите на общностна собственост съпругът на собственика на акаунта трябва да бъде посочен или трябва да бъде получено тяхното писмено пълномощно, за да посочи някой друг. Ако собственикът на акаунта умре, без да посочи бенефициент, акаунтът трябва да премине през завещание с всички други активи. Съдът решава как ще се раздели имуществото.

Долната линия

Пенсионните сметки могат плавно и безболезнено да преминат към бенефициентите, посочени в тези сметки, стига да избегнете някои грешки. Опитайте се да прегледате вашите определения за бенефициенти поне веднъж годишно или когато настъпят големи промени в живота, като развод, повторен брак, смърт на бивш бенефициент или раждане на нов.

Източник: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/100616/do-retirement-accounts-go-through-probate.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo