Традиционните или Roth IRA се изплащат повече в дългосрочен план?

При спестяване за пенсиониране, обикновено ще имате два избора за това как ще финансирате своя IRA. С традиционна ИРА, вие ще допринесете с долари преди облагане с данъци, които ще растат в сметката без данъци и ще бъдат обложени с данък, когато парите бъдат изтеглени. А Рот ИРА, обаче облага първоначалната ви вноска, така че да не се налага да плащате данъци, когато теглите спестяванията си.

Спонсорирани: Финансов съветник може да ви помогне да управлявате спестяванията си и да планирате пенсиониране. Намерете местен съветник днес.

Разликата между тези две спестовни превозни средства е достатъчно проста, но да разберете кое е по-добро за вас не е толкова банално. Отговорът в крайна сметка зависи от това дали вашият данъчна ставка при пенсиониране (или всеки път, когато започнете да теглите средствата си) ще бъде по-висока, отколкото е в момента. Докато работниците с по-ниски до умерени доходи могат да изберат Roth IRA, защото очакват да бъдат в по-висок данъчна скоба когато започнат да теглят пенсионните си спестявания, хората с по-високи доходи може да очакват да бъдат в по-ниска данъчна група в бъдеще, което прави традиционната IRA по-добрият вариант.

Освен това имайте предвид, че традиционните вноски на IRA се приспадат от данъка и намаляват годишната данъчна сметка на дадено лице, предимство, което опцията Roth не предоставя. Не забравяйте, че има лимити на доходите за тези, които допринасят за Roth IRAs: за данъчна 2021 г. едно лице трябва да има модифициран коригиран брутен доход (MAGI) под $140,000 208,000, а брачна двойка, която подава съвместна декларация, трябва да има MAGI под $2022 144,000. За 214,000 г. тези ограничения се повишават съответно до $XNUMX XNUMX и $XNUMX XNUMX).

За да видим как традиционната и Roth IRA се противопоставят една на друга, сравнихме две вариации в три различни данъчни сценария. За всеки изчислихме колко остава на човек 30 години, след като е внесъл $6,000 в традиционната IRA и Roth IRA. Приехме 8% годишна норма на възвръщаемост във всеки сценарий и разгледахме само федерални данъчни групи, като данък общ доход на държавата варира. (Във всеки от сценариите, за простота, приехме теглене на еднократна сума, а не постепенно разпределение.)

Историята продължава

Сценарий 1: Данъчните групи остават същите

В нашия първи сценарий ние проучихме разликата между традиционната IRA и Roth сметка, ако данъчната ставка на дадено лице (22%) е същата на 60-годишна възраст, както е била 30 години по-рано. Някой, който е внесъл 6,000 30 долара в традиционна IRA на 4,680-годишна възраст, ще види, че парите му се увеличават с по-голям процент през следващите три десетилетия в сравнение с Roth IRA. Това е така, защото данъкът върху дохода би намалил вноската на Roth до $6,000, докато пълните $XNUMX биха могли да нараснат в рамките на традиционната сметка.

В резултат на това традиционната IRA ще струва $60,376 30 след 47,093 години, докато Roth IRA ще струва $13,000 47,093. Въпреки това, човек с традиционна IRA би платил близо XNUMX XNUMX долара данъци в момента, в който тегли парите си, което прави нейното теглене след данъци точно същото като Roth IRA: XNUMX XNUMX долара.

Долния ред? Ако вашата данъчна ставка е същата към момента на теглене, както е била, когато сте допринесли за вашата IRA, няма да има значение коя опция изберете.

Сценарий 2: По-висока данъчна група при 60

Ами ако заплатата на човек нараства експоненциално между 30 и 60 години? Някой, който е бил в 22% данъчна група, когато е била на 30 години, може да бъде в 32% данъчна група три десетилетия по-късно. Това е моментът, когато Roth IRA наистина се отплаща.

Данъците върху доходите ще отнемат значителна част от традиционната IRA на лицето на 60-годишна възраст, намалявайки сметката до $41,056 47,093. Въпреки това, ако същият човек е използвал акаунт в Roth, нейната данъчна сметка вече щеше да е платена, което й позволяваше да изтегли всички $6,000 XNUMX. Използвайки сметка на Roth, човекът ще спечели приблизително XNUMX $ напред.

Сценарий 3: По-ниска данъчна група на 60-годишна възраст

Не всеки обаче попада в по-висока данъчна категория до 60-годишна възраст. Може би някой, който е бил в групата от 24% на 30 години, вече не работи на пълен работен ден на 60, което я поставя в групата от 22%. С Roth IRA човекът ще внесе 4,560 30 долара в сметката си след данъци на 45,886-годишна възраст и ще види как нейното гнездо нараства до 60 30 долара. Въпреки това, тя щеше да получи малко повече пари до 47,093-годишна възраст, ако беше допринесла за традиционната IRA XNUMX години по-рано. След като плати данъците, лицето ще остане с $XNUMX XNUMX в традиционната си IRA, което го прави малко по-добър вариант.

Bottom Line

Когато сравнявате традиционната IRA и Roth IRA, първоначалните и бъдещите данъчни ставки на дадено лице ще определят коя опция е по-изгодна. Въпреки че нашите три сценария илюстрират как различните данъчни ставки могат да повлияят на евентуалното оттегляне на дадено лице, важно е да разберете, че нашите симулации се основават на няколко допускания, които може да не са приложими за финансовото състояние на всеки, включително конкретни данъчни групи.

Не само, че данъчните ставки подлежат на потенциална промяна в бъдеще, нашият анализ не взема предвид държавните данъци върху доходите, които могат да играят значителна роля в това дали дадено лице ще избере единия акаунт пред другия. В крайна сметка изборът между традиционен и Roth IRA е сложно финансово решение, което е най-добре да се вземе с помощта на финансов съветник.

Съвети за планиране на пенсиониране

• От социалното осигуряване и алтернативните потоци на доходи до медицинските разходи и дългосрочните грижи, има много неща, които трябва да вземете предвид, когато създавате план за пенсиониране. Финансов съветник може да ви помогне да преминете през този сложен процес. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Остаряло ли е правилото за 4%? The 4% правило ръководи стратегиите за оттегляне на безброй пенсионери от развитието си през 1990-те години. Въпреки това, ново изследване от Morningstar предполага, че пенсионерите, които се надяват да удължат 30 години, трябва да започнат с теглене на 3.3% вместо 4%.

Снимка: ©iStock.com/designer491

Това мнение Тези диаграми показват как традиционните IRAs и Roth IRAs се подреждат един срещу друг се появи първо на Блог на SmartAsset.