A здравна спестовна сметка (HSA) е форма на данъчно облекчена пенсионна сметка, предназначена за разходи за здравеопазване. Можете да правите вноски в акаунта си по всяко време, стига да не сте регистрирани в Medicare. През който и да е период, когато сте записани в Medicare, не можете да правите вноски в квалифициран HSA. Ако имате други въпроси относно пенсионните спестявания и здравеопазването, може би е добра идея да говорите с финансов специалист, който може да ви помогне да планирате. Финансов съветник може да играе такава роля и Безплатният инструмент за съпоставяне на съветници на SmartAsset може да ви свърже със съветници, които обслужват вашия район.
Какво е HSA?
A здравна спестовна сметка (HSA) е данъчно облекчена пенсионна сметка, която споделя функции както на 401 (k), IRA, така и на Roth IRA. Подобно на 401 (k) и IRA, парите, които внасяте в HSA, са напълно приспаднати от данъка. Вие не плащате федерални или щатски данъци върху тези пари и дори можете да ги приспаднете от вашите данъци върху заплатите (FICA)..
Можете да изградите HSA индивидуално или чрез вашия работодател. С индивидуален план вие сами правите вноски, след което правите съответните удръжки върху вашите данъци в края на годината. С план за работодател, вашият отдел за заплати може да прави вноски за HSA и данъчни корекции по същия начин, както правят с 401 (k). Работодателите, които изпълняват програма HSA, също могат да направят вноски за своите служители.
Освен това, подобно на Roth IRA, тегленията от HSA са освободени от данъци, стига да използвате парите за плащане на квалифициран медицински разход. Това включва всички печалби на акаунта с течение на времето, което означава, че имате набор от напълно необложени с данъци пари, налични за медицински разходи.
Тегления на HSA
След 65-годишна възраст можете да теглите пари от HSA по каквато и да е причина, без да налагате наказание. Въпреки това, ако харчите парите за немедицински разходи, ще трябва да плащате данъци върху вашите тегления по същия начин, както бихте направили с IRA или план 401 (k).. Тази структура направи здравните спестовни сметки потенциално популярни като средство за пенсиониране за квалифицирани лица. (Въпреки това, както здравните, така и финансовите експерти обикновено не препоръчват тази програма като цяло по причини, обяснени по-долу.)
По същество HSA предлага всички предимства на 401 (k) и IRA, като същевременно има допълнителна полза от премахването на данъците изцяло от разходите, свързани със здравето. Въпреки това, ако теглите пари преди 65-годишна възраст и ги харчите за разходи, различни от здравеопазването, подлежите както на данък върху дохода, така и на допълнителна данъчна санкция.
Кога можете да допринесете за HSA?
За да допринесете за HSA, трябва да отговаряте на три критерия:
Не трябва да бъдат записани в Medicare;
Не трябва да бъдете претендирани за зависим от чужди данъци;
Трябва да сте вписан в квалифициран здравноосигурителен план с висока приспадане без друга форма на здравно осигуряване.
Никога не губите достъп до вашата здравна спестовна сметка. Парите са ваши и подлежат само на всяка форма на санкции за ранно теглене в зависимост от това как ги използвате. Ако обаче някой от тези три критерия се промени, вече не можете да продължите да правите вноски в този акаунт.
Записването в Medicare означава, че повечето хора не могат да продължат да правят вноски в своя HSA, след като се пенсионират. На 65 имате право да получавате Medicare, и повечето (ако не всички) получатели на социално осигуряване автоматично се записват в тази програма. След като се регистрирате, не можете да правите допълнителни вноски по здравна спестовна сметка.
Вноски след пенсиониране
Някой, който иска да продължи да прави вноски след пенсиониране, може да го направи, като не се запише в Medicare или като се оттегли от програмата. Макар и рядко, и двете са опции. Въпреки това е малко вероятно това да има финансов смисъл. В повечето случаи Medicare предлага повече от гледна точка на стойност в долари, отколкото здравна спестовна сметка.
По време на писането, IRS определи застрахователен план с висока възможност за приспадане като такъв с приспадане от поне $1,400 за физическо лице или $2,800 за семейство. Тези суми се коригират периодично, за да се отчете инфлацията. Ако имате план за здравеопазване с по-ниски приспадания или ако не сте осигурен, не можете да правите вноски в здравна спестовна сметка.
Поради изискването за висока степен на приспадане на застраховката, редица здравни и финансови експерти смятат HSA за лоша идея за много хора. Данъчните предимства на тази програма са отлични, така че във вакуум здравна спестовна сметка би могла помощ при планиране на пенсиониране.
Кога HSA е добра идея?
За повечето хора най-добрият случай за използване на план за спестяване на здравето е, когато сте млади. Здрав възрастен на 20 години често може да си позволи да се запише в план с висока приспадаемост, тъй като техните медицински нужди често се определят от катастрофален риск, а не от рутинна поддръжка. Този човек може да прави вноски в здравна спестовна сметка по време на така наречените си „млади непобедими“ години. В крайна сметка те ще започнат постепенно по-цялостен план за здравеопазване и вече няма да им бъде позволено да правят вноски в HSA, но запазват достъп до сметката. Тези пари могат да нарастват през годините им на пълнолетие и да осигурят допълнителен пенсионен фонд, когато му дойде времето.
За някой, който има план с висока приспадане, приносът към HSA е чудесен вариант. Въпреки това, ако имате средства, обикновено е по-добре да се запишете в по-изчерпателен план за здравно осигуряване и да загубите достъп до програмата HSA.
Bottom Line
Можете да допринесете за здравна спестовна сметка, след като се пенсионирате, стига да не сте записани в Medicare. Ако сте записани в Medicare, не можете да допринасяте за здравна спестовна сметка, но има други начини за спестяване за очаквани и неочаквани разходи за здравеопазване. Опитайте се да се уверите, че сте подготвени за всички и всички разходи за здравеопазване, които могат да ви попаднат.
Съвети за спестяване за пенсиониране
Спестяването при пенсиониране може да бъде по-лесно, когато имате финансов специалист, с когото да работите. Намиране на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Планирането на пенсиониране е сложен проект. Между данъчно облекчени сметки, социално осигуряване, лични активи и други, това изисква истинска работа. SmartAsset ви покрива с безплатни онлайн ресурси, които могат да ви помогнат. Опитайте да използвате нашия безплатен калкулатор за пенсиониране днес.
Снимка: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Това мнение Мога ли да допринеса за HSA, след като се пенсионирам? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html