Не започвайте да спестявате за пенсия преди средна възраст, казва ново проучване

Според повечето експерти има един на пръв поглед безспорен стълб от съвети относно личните финанси: започнете да спестявате за пенсиониране възможно най-рано.

Но не толкова бързо.

Според ново изследване, публикувано в The Journal of Retirement – академично списание, фокусирано върху икономически изследвания около пенсионирането – за някои млади хора започването на спестяване за пенсиониране по-рано всъщност не е най-добрата идея. Въпреки че това със сигурност изглежда контраинтуитивно – как спестяването на пари може да бъде лошо?! – докладът представя доказателства, че както за високоплатените, така и за нископлатените, оптималното използване на парите е да ги харчат, а не да спестяват.

Финансов съветник може да ви помогне да разберете кое е най-доброто нещо, което да направите с парите си. За помощ при намирането на такъв, използвайте SmartAsset's безплатна услуга за съпоставяне на финансови съветници.

Резултати от проучването за пенсионирането

Първо, малък отказ от отговорност – това е само едно проучване. Моля, не забравяйте да проучите собствената си ситуация и може би да говорите с финансов съветник, преди да решите да забравите за спестяването за в бъдеще, да ликвидирате своя 401 (к) и си купи Bugati.

Въпреки това проучването използва теория, спечелила Нобелова награда, за да представи причината, поради която спестяването за пенсиониране в крайна сметка не е в най-добрия интерес на много работници. По същество се свежда до нещо, наречено модел на жизнения цикъл, който е разработен през 1950-те години на миналия век от икономистите Франко Модилиани и Ричард Бръмбърг, според отчети от MarketWatch.

Бързата и мръсна версия на жизнения цикъл е следната: хората са склонни да приспособяват разходите си естествено въз основа на това къде се намират в живота. Това означава, че младите хора харчат без особено внимание към бъдещето си, хората на средна възраст започват да спестяват много, а по-възрастните харчат парите, които са спестили.

Обикновено ниските реални лихвени проценти също правят оптимално харченето на повече пари в ранна възраст (въпреки че това не е непременно така в тази среда на нарастващи лихви).

Как работи за работници с високи доходи срещу работници с ниски доходи

Първата подгрупа, която изследването разглежда, са работниците с високи доходи. Докато на теория работник с високи доходи може да спести много пари, докато е млад, документът представя убедителен аргумент защо човекът не трябва да го прави.

Историята продължава

„Работниците с високи доходи са склонни да изпитват ръст на заплатите през кариерата си“, гласи проучването. „За тези работници поддържането на възможно най-стабилен стандарт на живот изисква изразходване на целия доход, докато са млади, и започване на спестяване за пенсиониране едва на средна възраст.“

Работниците с ниски доходи също се възползват от разходите в началото на кариерата си, според констатациите на вестника.

„Работниците с ниски доходи, чиито профили на заплати обикновено са по-плоски, получават високи нива на заместване на социалното осигуряване, което прави оптималните нива на спестяване много ниски“, се казва в него.

Долната линия

Неотдавнашна статия, публикувана в академично списание, гласи, че докато общоприетата мъдрост гледа, че работниците трябва да започнат да спестяват рано, всъщност е полезно да се изчака, за да започнат да спестяват до по-късно в живота. Не забравяйте обаче, че това е само една академична статия – не предприемайте драстични стъпки, докато не анализирате ситуацията си, може би с помощта на финансов съветник.

Съвети за пенсиониране

• A финансов съветник може да ви помогне да вземете най-добрите решения относно собствения си пенсионен план. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. на SmartAsset безплатен инструмент ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• За да видите колко пари ще ви трябват за пенсиониране, използвайте безплатно SmartAsset калкулатор за пенсиониране.

Снимка: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio

Това мнение Не започвайте да спестявате за пенсия преди средна възраст, казва ново проучване се появи първо на Блог на SmartAsset.