Разпоредба в новото законодателство на президента Байдън има за цел да попречи на работниците да осребряват своите 401 (k), когато се преместват от една работа на друга, надграждайки подобно усилие, предприето миналата година от частния сектор.
- законодателство проправя пътя за пенсионните планове на работодателя да предоставят услуги за автоматична преносимост, така че средствата да могат да се прехвърлят безпроблемно в план на нов работодател, освен ако работникът не се откаже. Той също така увеличава лимита за автоматично превъртане от $5,000 на $7,000. Това следва нов консорциум, стартиран през октомври от лидери в областта на пенсионирането 401 (k) с цел автоматизиране на преобръщанията на пенсионните планове.
Ликвидирането на фондове преди определена възраст е скъпо със санкции и данъци и може да лиши уязвимите работници от шанса да генерират значими спестявания за пенсиониране. Но някои критици казват, че ходовете може да са твърде тесни и да не отговарят напълно на причините, поради които хората теглят рано.
Обезсърчаващи тегления
Преди законодателството да бъде подписано през декември, сътрудничеството между Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions и Retirement Clearinghouse създаде Portability Services Network, национална дигитална борса, която ще автоматизира процеса за техните клиенти спонсори и техните участници за преместване 401( k), 401 (a), 403 (b) и 457 салда по сметки от план към план, когато служители сменят работата си.
Консорциумът, който се очаква да заработи до края на март, в момента представлява около 43.8 милиона работници в повече от 48,000 XNUMX пенсионни плана, спонсорирани от работодатели, въз основа на данни, публикувани от Pensions & Investments. Този нов закон ще помогне да се издигне това на по-високо ниво.
„Законодателството има голямо положително въздействие върху консорциума и автомобилната преносимост“, каза Нийл Рингкуист, изпълнителен вицепрезидент на Retirement Clearinghouse, пред Yahoo Finance. „Това трябва да увеличи броя на транзакциите за автоматично пренасяне с 20%, когато новият закон влезе в сила, което в крайна сметка ще позволи на консорциума да намали еднократната такса за транзакция за автоматично пренасяне, начислена на участника.“
Таксите за еднократна транзакция, начислени на участника, в момента са $30 за салда над $600, 5% от салдото по сметката за салда между $50 и $599 и без такса за салда под $50.
За да има значително въздействие върху бъдещите пенсионери, практиката трябва да стане голяма. И разпоредбата на новия закон трябва да осигури това очарование.
„Успехът на автомобилната преносимост зависи от мащаба и участието на възможно най-много от регистраторите в индустрията“, каза Кевин Бари, президент на подразделението за инвестиране на работното място на Fidelity, пред Yahoo Finance. „Насърчаваме всички регистратори да се присъединят към мрежата, за да осигурят предимствата на автоматичната преносимост на своите клиенти, спонсориращи плана, и участници в плана.“
Кой тегли?
Ето защо разпоредбата на новия закон е критична. През 2021 г. Fidelity обработи 1.1 милиона задължителни тегления за своите клиенти спонсори. От 1.1 милиона, 66% са били под $1,000 и са изпратени като чекове. А 55% от 1.1 милиона са били на възраст под 35 години.
Един на всеки трима работници тегли пенсионните си сметки, когато напуска работа, според проучване, предоставено от Женски институт за сигурно пенсиониране (ПО-МЪДЪР). За работниците на възраст между 20 и 30 години това се покачва до 41% или повече, каза Синди Хоунсел, президент и основател на WISER, пред Yahoo Finance.
Смяната на работа отваря вратата за изваждане на парите.
Изтичането на пенсионни планове идва основно от раздяла на работа, последвано от покупки на жилища, разводи, големи медицински разходи и нови сметки за обучение в колеж, според анализ публикуван в Националния данъчен вестник.
И колкото по-млади сте, толкова по-големи са шансовете да смените работата си. През 2020 г. Министерството на труда отчете 10-годишен среден стаж на работа за работници на възраст между 55 и 64 години в сравнение с малко под три години за работници на възраст между 25 и 34 години.
„Събрахме се, за да кажем „как да разрешим този огромен икономически проблем, който засяга много американци“, каза Робърт Джонсън, основател и председател на Retirement Clearinghouse, пред Yahoo Finance. „Това наистина има за цел да задържи в системата нископлатените работници, малцинствата и жените, които са най-засегнати от изплащането на пари в брой.“
Разходите за теглене
Изтеглянето на пари от пенсионен фонд с отсрочени данъци, преди да сте навършили 59 ½, е скъпо. IRS налага 10% неустойка върху разпределенията, извършени преди титулярът на сметката да е навършил 59 ½. А върху изтеглените средства се дължат данъци върху дохода. В крайна сметка вие губите от комбинираните ефекти, ако балансът остане недокоснат.
Например, ако сте на 25 години и имате 5,000 5 долара затрупани в пенсионния си план, като приемем възвръщаемост от 38,808%, акаунтът ви може да струва 67 500 долара, когато се пенсионирате на пълната си пенсионна възраст от 1,000 години. Обратната страна: Ако трябваше изтеглете сега, ще платите санкции от $3,500 на IRS и данъци от $XNUMX, оставяйки ви с $XNUMX.
(Ако сте любопитни колко в крайна сметка може да ви струва тегленето, можете да стартирате Калкулаторът за изплащане на пари на Retirement Clearinghouse за да ви покажа какво може да ви струва дори малък баланс, осребрен.)
Ще работи ли?
Докато новата разпоредба за автоматична преносимост със сигурност ще помогне на хората да продължат да спестяват за пенсиониране, обхватът е ограничен, според някои наблюдатели от индустрията.
„Това улеснение за преобръщане няма да помогне много“, Тереза Гилардучи, професор по икономика и анализ на политиката в Ново училище за социални изследвания, каза пред Yahoo Finance.
Според глобалния индекс на Mercer САЩ се класират на ниско ниво сред пенсионните системи, тъй като позволяваме да се използват пари за пенсиониране, субсидирани от данъци, преди пенсиониране, каза тя.
„Жените и небелите мъже и жени, които са по-склонни да имат ниски доходи, са по-склонни да изтеглят пенсионни спестявания преди пенсиониране и да плащат данъчна санкция поради икономически сътресения като безработица, намалено работно време, болест или развод,“ каза Гилардучи. „Улесняването на парите от един план към следващия не помага на хората, които най-вероятно се оттеглят, и не адресира причините, поради които се оттеглят.“
Следващата година може да подчертае аргумента на Гилардучи. The Федералният резерв очаква нивото на безработица да нарасне до 4.6% през 2023 г. от 3.7% тази година, което означава, че много повече работници, изправени пред съкращения, също ще бъдат изправени пред дилемата какво да правят със своите пенсионни спестявания.
„Улесняването на преобръщанията е напълно безсмислено, сравнително неподходящо за проблема и няма да премести иглата при коригиране на индикатора за проблема с пенсионирането“, каза Гилардучи. „Коригирането на тегленията преди пенсиониране и подобряването на нашата система изисква предотвратяване на тегленията преди пенсиониране на данъчно субсидирани пенсионни спестявания. Месечен цикъл."
Кери е старши репортер и колумнист в Yahoo Money. Следвайте я в Twitter @kerryhannon
Прочетете най-новите тенденции в личните финанси и новини от Yahoo Money.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html