С намерение да помогнат на децата да плащат за колеж, много родители покриват стотици хиляди долари разходи за четири или повече години, като същевременно се отказват от собствените си пенсионни спестявания и се заклеват, че ще наваксат по-късно. Това е обещание, което мнозина не изпълняват.
Въпреки усилията на правителството да насърчи наваксващите пенсионни спестявания, много родители, които дават приоритет на плащането за образованието на децата си пред спестяването за пенсиониране, не се възползват. Това е нарушено обещание, което заплашва дългосрочната финансова издръжливост на милиони пенсионери, но има някои стъпки, които родителите могат да предприемат, за да укрепят репутацията си, ако не и да заличат недостига на спестявания.
Използвайки подкрепяното от федерално ниво проучване на здравеопазването и пенсионирането на Мичиганския университет и Панелното изследване на динамиката на доходите, изследователи от Центъра за изследване на пенсионирането в Бостънския колеж не откриха доказателства, че празните гнезда са пълнили 401(k)s или индивидуални сметки за пенсиониране, за да направят за изгубено време, след като децата напуснат дома. Нещо повече, родителите не изплащат своите ипотеки и други дългове по-бързо, отколкото докато отглеждат деца.
Анализът се основава на доходите, пенсиите и поведението, събрани от над 20,000 50 души над XNUMX-годишна възраст в проучването за здравето и пенсионирането, заедно с подобни данни от по-младите домакинства в проучването на динамиката на доходите. Използвайки двете проучвания, изследователите успяха да сравнят финансовото поведение на родителите по време на отглеждането на деца и след това.
Абониране за регулярни новини
Пенсиониране
Barron's ви предлага планиране и съвети за пенсиониране в седмично обобщение на нашите статии за подготовка за живот след работа.
Въпреки че изследователите не са проучили защо родителите не спестяват повече като празни гнезда, проучванията показват, че мнозина намаляват работното време, след като децата им излязат от къщата и отделят повече свободно време. Това е обратното на това, което често е необходимо финансово, когато родителите са спестили от спестяване, докато отглеждат деца, каза Анчи Чен, икономист от Центъра за изследване на пенсионирането, участващ в проучването.
Fidelity препоръча, когато човек достигне 50 години, той да има шест пъти заплатата си, спестена за пенсиониране. И все пак повечето хора са далеч зад това.
Средните пенсионни спестявания на 45- до 54-годишни с 401(k) и индивидуални пенсионни сметки са 105,800 2019 долара през 254,000 г., според федералните данни, анализирани от Чен. Средните стойности изглеждат по-здравословни, но все пак предполагат, че много хора, които не спестяват агресивно след отглеждането на деца, няма да могат да поддържат пенсионния начин на живот, който очакват. Средните пенсионни спестявания за същата възрастова група са били 2019 XNUMX долара през XNUMX г., според данните на Федералния резерв.
Федералните правила за 401(k)s и IRAs правят възможно наваксване на спестяване в края на трудовия живот на лицето. В момента човек на 50 или повече години може да скрие до 27,000 401 долара годишно в 7,000 (k) и 50 20,500 долара в IRA или Roth IRA. За хора под 401 години правилата позволяват спестявания до $6,000 в 12(k)s и $401 в IRA или Roth IRA. Но само XNUMX% от хората с XNUMX(k)s достигат границите, които са им разрешени въз основа на възрастта, според Vanguard.
Все пак хората, които спестяват достатъчно за пенсиониране преди годините на децата си в колежа, могат да наваксат, ако са усърдни да изпълнят обещанието си да спестяват агресивно, след като платят за колеж, казва финансовият плановик Джим Шагават от Парамус, Ню Джърси.
Шагават говори за двойка, с която е работил, която е имала 1.5 милиона долара пенсионни спестявания, когато двете им деца са започнали колеж, но настояват да пропуснат нови спестявания, докато плащат сметките за обучение в продължение на осем години.
Шагават показа изчисления на двойката, показващи как пренебрегването на техния 401(k) в продължение на осем години би подкопало бъдещето им, дори ако те се върнат към спестяване умерено след спирането на сметките за колежа. Те бяха здрави и имаше голям шанс да изчерпят всичките си спестявания през 80-те си години, ако продължат начина на живот, с който са свикнали, казва той.
Така че след като най-малкото им дете се дипломира, двойката се ангажира със стабилна рутина за спестяване, която добави около 300,000 10 долара към пенсионните им сметки през следващите 2 години. В резултат на това те се оказаха с над 90 милиона долара за пенсиониране, казва той, и изглежда, че ще живеят комфортно до XNUMX-те си години.
Алтернативата за хората, които съкращават работата след отглеждането на деца, е също да намалят разходите си, каза Андрю Бигс, който беше изследовател в изследването заедно с Чен. Той беше насърчен по време на изследването си от данни, които показват, че празните гнезда може да правят точно това: намаляват както доходите, така и потреблението.
При по-скромен начин на живот през целия период на пенсиониране, по-малките пенсионни спестявания може да са достатъчни. Но хората трябва да бъдат реалисти относно това дали намаляването на начина им на живот е достатъчно, казва Бигс.
Някои изследвания показват, че много хора не са реалисти и могат да бъдат изненадани, когато осъзнаят, че са спестили твърде малко и са похарчили твърде много. В проучване от 2022 г. на Fidelity, 20% от поколението X – или хората на възраст от 42 до 57 години – смятат, че когато се пенсионират, би било добре да използват 10% до 15% от спестяванията си всяка година. Това е далеч от общоприетото правило за теглене от 4%, която сама по себе си може да се регулира по-ниско предвид бушуващата инфлация и неравномерните пазарни условия.
В крайна сметка, ако родителите не спазват обещанията си да наваксат пенсионните спестявания след извършени плащания в колежа, те могат да имат проблеми.
Финансовият специалист Мат Стивънс от Уилмингтън, Северна Каролина, разказва за 60-годишна жена, която е потърсила помощта му, защото е имала само 40,000 200,000 спестени за пенсиониране и току-що е загубила заплатата си от XNUMX XNUMX долара, когато компанията, в която е била изпълнителен директор, я е уволнила. Тя току-що беше приключила с харченето на над половин милион долара за частни колежи за тримата си сина и бе планирала да започне да спестява, когато уволнението й взриви плана й да спаси гнездното си яйце.
„В този момент не можех да направя много за нея“, казва той, „освен да се надявам, че ще си намери друга работа и ще спести като луда“.
Пиши на [имейл защитен]
