Индустрията на „микрофинансирането“ – отдавна рекламирана като начин за подпомагане на бедните селски общности в развиващите се страни – тласка десетки хиляди фермерски семейства в дългови капани, докато се опитват да се адаптират към променящия се климат, според доклад.
- проучване, проведено от изследователи в група университети в Обединеното кралство, разгледа набор от казуси в Камбоджа, където установи, че заемите с лесен достъп са причинили „извънредна ситуация от свръхзадлъжнялост“, която подкопава дългосрочната способност на кредитополучателите да се справят с новата си среда .
Съвременните институции за микрофинансиране (МФИ), които обикновено са малки, управлявани на местно ниво организации с разнообразни източници на финансиране като международни инвеститори, банки и агенции за развитие, се появяват през 1970-те години на миналия век и се разрастват бързо в началото на 2000-те години. Те бяха популяризирани като начин за предоставяне на финансови услуги, обикновено малки заеми за оборотен капитал, но също и спестовни сметки и застраховки, на традиционно небанкираните - като жени и хора с много ниски доходи.
В Камбоджа около 61% от хората живеят в селските райони, а 77% от селските домакинства разчитат на селското стопанство, риболова и горското стопанство за препитанието си, според агенцията за развитие USAID.
Мнозина са виждали тези традиционни поминъци засегнати от смесица от изменение на климата, прекомерно развитие и незаконна сеч и риболов, с увеличаване засушавания, горски пожари и непредвидими модели на валежи, причиняващи загуби на реколта и увреждане на екосистемата на Жизнено важното езеро Тонле Сап в Камбоджа.
Създаването на стотици клонове на ПФИ от началото на 2010 г., които могат да се видят като рекламни услуги покрай пътищата в страната с население от 17 милиона души, често е навредило, вместо да помогне на засегнатите, установи докладът, публикуван през септември.
В своето проучване сред около 1,800 кредитополучатели, приблизително половината цитират изхранването на семейството си като основна мотивация.
Но авторите казват, че заемите все повече се вземат за обслужване на съществуващ дълг от комбинация от официални и неофициални източници, вместо да се насочват към инвестиции, адаптиращи се към климата. Заемите са също така виждаме фермерите да поставят активи, включително земята си, като обезпечение, дори когато заемите са с висока лихва и имат кратки периоди за погасяване.
Клон на Maxima Microfinance в провинция Кандал, Камбоджа, през юли 2018 г. Създаването на стотици местни клонове на ПФИ от началото на 2010 г. често е навредило, вместо да помогне на засегнатите, установи доклад.
Тейлър Вайдман | Блумбърг | Getty Images
НПО изчисляват, че около 167,000 XNUMX камбоджанци са продали земята си, за да изплатят микрофинансови заеми през последните пет години.
Нивото на микрофинансовата задлъжнялост в Камбоджа в края на 2021 г. беше 4,213 долара на глава от населението, повече от два пъти повече от брутния вътрешен продукт на глава от населението. Около 2.6 милиона души са теглили микрокредити.
„Дълговото бреме, създадено от връзката между изменението на климата и микрофинансирането, създава огромни предизвикателства за много хора и общности, причинявайки физически и емоционален стрес“, каза Иън Фрай, специален докладчик на ООН по правата на човека в контекста на изменението на климата, който също призна, че микрофинансирането е било насърчавано от ООН, Световната банка и други международни агенции.
Съществува известен надзор върху индустрията. От ПФИ се изисква да се регистрират в Националната банка на Камбоджа, централната банка на страната, която през декември 2021 г. спря издаването на нови лицензи и каза на институциите да подобрят „качеството, ефективността и достъпността“ на своите услуги. През 2017 г. той ограничи лихвените проценти по микрозаемите до 18% годишно.
Асоциацията за микрофинансиране на Камбоджа, търговска организация, поддържа че заемите на ПФИ имат цялостно положително въздействие върху увеличаването на доходите и собствеността върху земята и издаде насоки за отпускане на заеми за „намаляване на риска от прекомерен дълг“ за потребителите. Също така има отвръщам на критики на индустрията от НПО и в предишни доклади. NBC и CMA не отговориха на искания за коментар.
Звънене на алармата
Проблемите около институциите за микрофинансиране в Камбоджа — и по света, от Южна Африка да се Индия да се Мексико — бяха подчертавани от неправителствени организации и журналисти в продължение на почти десетилетие.
Микрофинансиращите институции в световен мащаб са имали приблизително брутен кредитен портфейл от 124 милиарда долара през 2019 г.
В някои случаи е установено, че има положителен ефект. Книга от 2016 г публикувани от Световната банка твърди, че заемите за микрофинансиране са намалили бедността и са увеличили доходите в Бангладеш, а банковият гигант HSBC все още насърчава неговото финансиране на микрофинансиране в страната.
Но Световната банка, ранен и дългогодишен защитник на микрофинансирането, също беше предупреждение от години рисковете, включително свръхзадлъжнялостта и нарастващата комерсиализация на индустрията.
Фермер в оризово поле. Кеп. Камбоджа. (Снимка: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group чрез Getty Images)
Годонг | Universal Images Group | Гети изображения
През 30-те години на застъпничество, извършено от камбоджанската НПО за правата на човека Licadho, завземане е един от най-плодотворните проблеми, с които се занимава на място, каза неговият директор Нали Пилордж пред CNBC по телефона.
Това отчасти е наследство от убийствения режим на червените кхмери, който забрани частната собственост върху земята, когато управляваше страната от 1975 до 1979 г. и остави оцелелите без актове за земя в бурните години, които последваха.
„Започнахме да забелязваме, че в селските общности работниците губят земята си поради друг проблем, дори когато са си осигурили право на собственост върху земята – те я губят на ПФИ“, каза Пилордж. „Как един фермер може да земеделие без земя?“
Хората са били принудени да мигрират и да търсят алтернативна работа, установи Ликадо, което е трудно в икономиката на Камбоджа, където селското стопанство съставлява около една пета от БВП, а най-големият работодател е секторът на шивашките фабрики, който е бил засегнати тежко от пандемията Covid-19 намлява Санкциите на ЕС.
Камбоджа беше тежко засегната от пандемията, с приходите от туризъм намаляват от най-високата си стойност за всички времена от 4.9 милиарда долара през 2019 г. до малко над 184 милиона долара през 2021 г., според правителствени данни.
Licadho направи четири изследователски проекта по проблемите, свързани с микрофинансирането, за да подчертае рисковете, включително един през 2021 г.
Шофьори минават покрай клон на Sonatra Microfinance Institution Plc в Пном Пен, Камбоджа, в петък, 31 юли 2018 г.
Bloomberg | Bloomberg | Гети изображения
„Цифрите нямаха смисъл. В страна, възприемана като развиваща се, която се бореше с туризма поради Covid, секторът на ПФИ все още растеше с 30% всяка година, а средният заем премина от около $3,000 на $4,000“, каза Пилордж.
„Някои от хората, на които се предлагат тези суми, никога не са виждали 500 долара в брой, да не говорим за 4,000 долара, така че когато някой дойде и го предложи в замяна на земята си като обезпечение, това е изкушаващо.“ Камбоджа използва както камбоджанския риел, така и американски долар.
Формулярите за заем са сложни за обикновения човек, добави тя, но „значителна част се дава на етнически малцинства, които нито пишат, нито четат кхмерски. Хората се подписват с отпечатък на палец.
В столицата Пном Пен, добави тя, тя обикновено среща хора, работещи седем дни в седмицата, за да изплатят спираловидно нарастващи заеми на ПФИ.
Докладът от 2022 г. добави подкрепата си към предишни призиви за установяване на програми за облекчаване на дълга и спиране на лихвите. Това трябва да бъде в тандем с усилията за анулиране и преструктуриране на националния дълг на страните в развиващите се страни, то каза.