Забавлявайте се И се пенсионирайте богати – страхотен лайфхак за възстановяване на данъци

Вместо това, казва Ан Лестър, разделете разликата. Прекарайте половината живот и спестете другата половина във вашия 401(k), IRA или друго пенсионно превозно средство.

И не правете това само с възстановяването на сумата, добавя тя. Правете го с всяко повишение или допълнителни пари, които идват.

„Спестяването е толкова трудно“, ми казва тя. „Един от най-добрите лайфхакове е да се ангажирате да спестите половината от всяко повишение или непредвиден доход.“

Лестър, който прекара близо 30 години в JP Morgan Asset Management, включително 15 в управлението на екипа за Retirement Solutions и надзора на средствата на целевата дата, мисли повече за поведенческите аспекти на парите, след като се пенсионира през 2020 г. На всички ни е невероятно трудно да спестете пари, казва тя. (Заглавие на глава в книгата, която тя пише за личните финанси: „Гадно да спестяваш и не е твоя вина!“)

Има, разбира се, целият финансов натиск на всеки ден, от наема до бензина до храната и други подобни. Но има и т.нар.хедонистична бягаща пътека”–утвърден психологически феномен, известен също като измамване в начина на живот. Както казва Лестър, да, „Това е нещо“.

Днешният успешен адвокат на средна възраст не е толкова развълнуван от скъпия си Beemer, отколкото от първия Chevy, който получи на 19 години. Ние се адаптираме много бързо към всяко повишение и всяко подобрение на финансовото ни положение. Свикваме с повече и по-добро.

(Приятелите ми не вярват колко евтино се храня, дори при днешните растящи цени на храните – но това е история за друг ден.)

В резултат на това харченето на повече в крайна сметка не ни оставя по-щастливи, отколкото бяхме преди. Оттук и „бягащата пътека“: трябва да продължите да се движите нагоре, за да получите още един ритник на щастието.

Ето защо, например, реалният личен разполагаем доход на човек се е утроил в Съединените щати през моя живот и не мога да кажа, че хората ми изглеждат три пъти по-щастливи. Или дори два пъти по-щастлив. Честно казано, те изобщо не изглеждат по-щастливи.

Може би това съм само аз, но хората изглеждаха много по-щастливи през 1990-те години на миналия век, отколкото днес, въпреки че в постоянни долари печелеха една трета по-малко.

И това е мястото, където спестяванията на Лестър са толкова страхотни. Свикнали сте да живеете с разполагаем доход от, да речем, 40,000 5 долара годишно. Получавате увеличение от 2,000% или $XNUMX. Ако половината от тези пари отиват във вашата пенсионна сметка, вие получавате част от печалбите тук и сега. Но вие изпитвате само половината по-слаб начин на живот.

„Вие стойте далеч от хедонистичната бягаща пътека“, казва Лестър. (Или поне се изкачвате по-бавно)

Този прост хак може да измине дълъг път. Пуснах няколко прости числа като илюстрация. Използвайки някои много груби числа, задънени от плика, среден човек, който е спестявал половината си повишение и половината си възстановяване на данъци всяка година през цялата си кариера и го инвестирал на фондовия пазар, може лесно да завърши с половин милион долара в своите 401 (k) до момента, в който се пенсионират. Наистина ли. Това е около три пъти действителната сума, която средното лице на възраст 65-74 години е спестило в момента, казва Фед.

Това е само от спестяване на половината от всяко възстановяване на данъци и половината от всяко увеличение. Нищо друго.

(Моите предположения тук? Въз основа на данни: Начална заплата от $35,000 2.2 годишно, 6% годишно увеличение, възстановяване на стойност 6% от дохода и годишна доходност на фондовия пазар от XNUMX%. Използвайте каквото искате.)

И наистина е просто. По принцип можете да го направите правило за живота и да го придържате. Когато говорихме, Лестър небрежно каза нещо, което наистина ме порази. Когато става въпрос за пари, тя каза: „На повечето хора не им пука толкова много. Те просто искат парите да изчезнат.”

Подозирам, че е права. Ето защо прости, лесни за следване и лесни за запомняне правила като това могат да бъдат толкова страхотни.