Ето някои стратегии, които могат да ви помогнат да се отървете от ваканционния дълг

Докато някои американци все още се възстановяват от празнични тържества, много други може да имат продължителни последици от съжаленията за харчене. Като цяло продажбите на дребно в САЩ са се увеличили със 7.6% на годишна база между 1 ноември и 24 декември, според най-новото проучване на Mastercard SpendingPulse.

За много потребители размерът на дълга, който са поели, за да платят за празнични покупки, също нарасна. А ново проучване на LendingTree установиха 35% от американците натрупани празнични дългове през 2022 г. Средната сума беше 1,549 долара, най-високото ниво от 2015 г., когато проучването беше направено за първи път. А 37% от тези, които поемат дългове за ваканция, казват, че ще им отнеме поне пет месеца, за да го изплатят.

Ако искате да изплатите дълга си за ваканцията доста преди това лято, ето седем стъпки, които трябва да предприемете сега.

Ако вашият кредитен рейтинг е „добър“ до „отличен“ — FICO резултат от 670 или по-висок по скала от 300 до 850 — има по-голяма вероятност да отговаряте на условията за по-ниски лихвени проценти по кредитни карти, заеми за автомобили и ипотеки, казват експерти. Така че наличието на добър резултат може да има драматично въздействие върху цената на вашия дълг. Колкото повече намалите цената на дълга, толкова по-бързо ще го изплатите. 

Някои компании за кредитни карти предоставят вашия кредитен рейтинг безплатно. Често е в извлечението ви за фактуриране. За да подобрите резултата си, започнете с проверка на кредитния си отчет и оспорване на грешки.

До края на 2023 г. можете да получите безплатно седмично копие на вашия отчет от всяко от големите кредитни бюра — Equifax, Experian и TransUnion — на godišcreditreport.com.

Разбира се, трябва да плащате сметките си навреме всеки път.

Освен това не се доближавайте твърде много до кредитния лимит на картите си. Използването на по-малко от 30% от наличния ви кредит може да ви помогне да поддържате резултата си, казват кредитни експерти, докато използването на по-малко от 10% всъщност може да помогне за увеличаване на този брой.

Кандидатствайте за карта с въвеждаща оферта от 0% годишен процент върху балансовите преводи. Прехвърлете текущото си салдо по кредитната карта към тази нова карта. Може да ви бъде начислена такса от 3% върху сумата, която превеждате, но няма да плащате лихва върху дълга си от 12 до 20 месеца. 

„Карта за прехвърляне на баланс от 0%, ако имате достатъчно добър кредит, за да получите такава, е най-доброто оръжие срещу дълга по кредитната карта“, каза Мат Шулц, главен кредитен анализатор в LendingTree. „Можете да получите почти две години, без да печелите лихва.“ 

Отново, обикновено трябва да имате добър или отличен кредитен рейтинг, за да се класирате за най-добрите оферти. Освен това вероятно няма да можете да извършите прехвърляне на баланс със същия издател на картата. 

Ако не поискате по-ниска ставка, няма да я получите. Но ако попитате, вероятно ще го направите. А Проучване на дървото на кредитирането установи, че 70% от хората, които са поискали по-нисък лихвен процент по карта, са получили такъв, а средното намаление е седем процентни пункта.

Осъществяването на това телефонно обаждане сега е по-важно от всякога. След седем последователни повишения на лихвените проценти от Федералния резерв, средната лихва по кредитна карта е около 23%. Цените на кредитните карти в магазина са над 30%.

Искането за по-ниска лихва „е добро хеджиране срещу повторното повишаване на лихвите от Фед и срещу рязко нарастващите разходи, които видяхме през последната година“, каза Шулц. 

Ако не можете да получите оферта от 0% или по-ниска ставка по карта, опитайте да кандидатствате за личен заем. Ако отговаряте на изискванията за достатъчно голям заем с по-нисък лихвен процент от текущия лихвен процент по вашата карта, тогава можете да консолидирате целия или по-голямата част от дълга си по кредитната карта с този заем. 

В началото на декември средната лихва по личен заем е била 10.64%, по-малко от половината от средната лихва по кредитна карта, според Bankrate.com. 

Просто не харчете тези пари от заема. Ако вземете личен заем, за да изплатите дълг по кредитна карта, уверете се, че незабавно изплащате балансите по картата си с парите от заема. 

Около 1 на 10 потребители планира да използва купете сега, изплатете по-късно заеми да правят празнични покупки, според проучването на PwC. Правите предварително плащане с купете сега, плащате по-късно продукти, след което изплащате остатъка от покупката на предварително определен брой вноски. 

Купете сега, платете по-късно плановете често не начисляват лихва, освен ако не пропуснете плащане. Ако пропуснете едно, може да получите лихва върху неплатеното салдо, както и такса за закъснение. Така че не забравяйте да проверите отново условията на офертата „купете сега, платете по-късно“ и ги спазете напълно. 

Получете изчерпателен преглед на финансовото си състояние и преглед на вашите кредитни задължения — кредитни карти и заеми — безплатно от кредитен консултант. Когато работите с агенция за кредитно консултиране с нестопанска цел, която е част от Национална фондация за кредитно консултиране, няма да плащате такса за първоначалната сесия за консултиране.

„Резултатът от сесията води до изготвянето на план за действие, идентифициращ всяка възможна опция за подобряване на финансовото благосъстояние и управление на дълга“, каза старши вицепрезидентът на NFCC Брус Макклари. 

Съветникът може да препоръча изготвянето на „план за управление на дълга“ между вас и издателите на карти или кредиторите, за да промените първоначалното си споразумение за плащане. Този план може да ви позволи да удължите срока на погасяване, да намалите лихвения процент и/или да се откажете от таксите. Все пак ще трябва да платите изцяло, само при по-управляеми обстоятелства. 

Таксите обикновено се начисляват за план за управление на дълга, каза Макклари, с такса за активиране на програмата от $40 до $50 и месечни такси от $25 до $35. Цената може да варира в зависимост от размера на дълга, който е част от плана, или броя на включените акаунти.

РЕГИСТРИРАЙ СЕ: Money 101 е 8-седмичен учебен курс за финансова свобода, който се доставя всяка седмица във вашата пощенска кутия. За испанската версия, Dinero 101, щракнете тук.