Когато става въпрос за цялостна застраховка живот, „Това не е лека неприязън“, каза Дейв Рамзи в скорошен епизод на „Шоуто на Рамзи“, където той предлага финансови съвети от 1992 г. „Мразя го.“
Защо презрението към Целият живот когато толкова много американци инвестират в него? Половината имат някаква форма на животозастраховане, според Annuity.org.
Не пропускайте
Идеята е двойна: първо, застраховката живот позволява на хората да живеят с чувство за финансова сигурност. И второ, когато притежателят на полица почине, бенефициентът (или бенефициентите) получават средствата от инвестиции в цялостно животозастраховане.
Но когато преброи причините за омразата си, Рамзи има три. И точно като прекалено ревностен продавач на застраховки, те са доста трудни за пренебрегване.
1. Такси, такси, такси
За всеки $100, които инвестирате в застраховка цял живот, първите $5 отиват за закупуване на самата застраховка; останалите $95 отиват за натрупване на парична стойност от вашата инвестиция. Да, но... през първите три години парите ви отиват само за такси.
Някой си прави пари и това не е вашият бенефициент.
„Това е първоначално заредено като инвестиция“, каза Рамзи. „Това не е непременно зло само по себе си, но като цяло се гледа с неодобрение в света на финансовите инвестиции.“
2. Лоша възвръщаемост
Добре, но го имаш през целия си живот, нали? Е, не се подобрява много след първите три години. Средната норма на възвръщаемост след тези „три години на нула“ ще бъде около 1.2% при тези $95.
„Нека бъдем щедри и кажем, че е двойно повече“, каза Рамзи. „Това все още не е добра дългосрочна инвестиция. Ако можех да получа 2.4% на моя паричен пазар, щях да танцувам джиг, но не и върху дългосрочните си инвестиции.“ Те, отбеляза той, трябва да бъдат на север от 10%, за да победят инфлацията и данъците.
„Това го прави абсолютно ужасяващо“, твърди Рамзи. „Преди десетилетия финансовата общност като цяло се насочи към инвестиране в дългосрочен живот за $5 от $100 и правене на почти всичко друго с останалите $95 – но в света на инвестициите, вместо в света на застраховането.“
Нещо повече, структурите на таксите през целия живот ви лишават от парите, защото пожертваните пари ви лишават от сложната лихва, която бихте виждали при традиционното инвестиране. Нещо повече, застрахователните компании могат да откажат да възстановят част от парите ви, ако вече не можете да се справите с плащанията.
3. Познайте кой получава по-голямата част от парите, когато умрете?
Залогът в сърцето за цял живот е, че когато умреш, застрахователят ще запази парите ти. Точно така: те поглъщат паричната стойност на вашата полица, докато оцелелите получават остатъците в така нареченото „обезщетение при смърт“. Притежателят на полицата може да използва паричната стойност само докато е жив.
Това е достатъчно, за да ви накара да пожелаете да имате застраховка върху цялата си застраховка живот. Ето някои по-добри начини да използвате разпределенията си за пенсиониране.
Прочети повече: Ето колко средностатистически 60-годишен американец държи пенсионни спестявания – как се сравнява вашето гнездо?
Алтернатива едно: Досрочен живот
Както Рамзи споменава, срочната застраховка живот води до a много по-добър вариант. Срокът на живот се отнася до покупка, която продължава за период от време - може би 10, 15 или 20 години - и гарантира плащане, ако човек умре в рамките на този срок.
Със своя ограничен период от време срокът е много по-евтин от целия. Обърнете внимание, че предоставя само обезщетение при смърт и премиите зависят от вашата възраст и здравословно състояние. Знайте също, че не можете инвестирайте парите другаде — и не си го връщайте, ако срокът изтече и все още сте живи. Помислете за свързване на срочни плащания с инвестиции, които ще растат заедно с тях.
Алтернатива две: 401(k)
- 401 (k) предлага друг финансов буфер в случай на смърт. И все пак тук е проблемът: много американци дори нямат 401 (k), включително тези, които работят на свободна практика.
Добрата новина за тези с работа на пълен работен ден е, че вашият работодател може да изравни вашата инвестиция от 401 (k), обикновено до 6% от вашата заплата. Това са безплатни пари за вашата пенсия. Нека повторим това: свободни пари.
Тогава финансовите съветници могат да ви помогне да инвестирате тези пенсионни пари. Освен това получавате данъчно облекчение за инвестиране в 401(k), тъй като няма да бъдете облагани с тези вноски, докато не направите тегления. Това може да е, когато се пенсионирате или искате да го предадете на бенефициент.
Алтернатива три: Roth IRA
Красотата на всяка индивидуална пенсионна сметка (IRA) е, че можете да започнете такава, дори ако вече имате 401 (k). с Рот ИРА, вие се облагате предварително. Това ви е от полза, когато теглите пари в брой, тъй като вече сте платили данъка: това, което вземате, е това, което запазвате (освен ако, разбира се, не го използвате, за да си купите цял живот).
Както при 401 (k), можете да инвестирате във всеки фондов или индексен фонд, свързан с пазара, за да увеличите средствата си. Можете да отворите такъв по всяко време и да го задържите толкова дълго, колкото пожелаете. Тегленията трябва да се извършват след навършване на 59½ години и/или след петгодишен период на задържане.
В крайна сметка: Това е изцяло вашият живот
С толкова много възможности да спестявате за бъдещето и любимите си хора, няма причина да потопите цялото си яйце в застраховка живот. Това е, което големите застрахователи залагат, че ще направите - но както може да се изрази Рамзи, би било по-добре вместо това да измиете буркан с портокалов мармалад.
„Сложи парите в проклет буркан с плодове“, иронизира Рамзи. „Поне е там, когато умреш!“
Какво да прочетете по-нататък
Тази статия предоставя само информация и не трябва да се тълкува като съвет. Предоставя се без каквато и да е гаранция.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html