Ето колко точно спестявания имат американците на всяка възраст - и (хм) ето какво трябва да имат

Независимо от възрастта ви, спестяванията са необходимост. Но в зависимост от вашата възраст, размерът на спестяванията, от които ще се нуждаете, се променя според етапите от живота и цялостната ви финансова среда. Едно общоприето правило е, че трябва – дори във времена на висока инфлация – да имате някъде между 3-12 месеца основни разходи някъде на сигурно място като високодоходна спестовна сметка (вижте най-добрите проценти за спестявания, които можете да получите тук). Но това зависи от много фактори.

Колко спестявания имат американците на всяка възраст? 

Според данни на разположение от Проучването на потребителските финанси на борда на Федералния резерв, средният баланс на спестяванията – без да се включват пенсионните фондове – на американците под 35 години е само $3,240, докато това скача до $6,400 за тези на възраст 55-64 години.

	Средно аритметично	Медиана
Под 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Тези данни са най-новите налични от този източник, но са от 2019 г., а някои източници поставят средните спестявания дори по-високи: Проучването за планиране и напредък на Northwestern Mutual за 2022 г. разкри, че средният размер на личните спестявания (без инвестициите) е бил 62,086 2022 долара през XNUMX г.

Въпреки че тези числа изглеждат високи, запомнете следното: много американци просто нямат никакви спестявания. Според данни на Bankrate от януари 2022 г. 56% от американците не биха могли да покрият неочаквана сметка от $1,000 със спестявания. С други думи, американците като цяло са много недоспестени - въпреки че тези, които спестяват, често спестяват достатъчно.

Колко трябва да спестявате на всяка възраст?

Отговорът на това не е съвсем ясен, защото професионалистите казват, че това наистина зависи от вашия начин на живот, доходи, дали имате или не ипотека, кола, зависими лица и други. „Склонен съм да мисля, че най-добрата мярка за това колко спестявания трябва да имате фактори във вашите разходи. Това включва вашето семейно положение: Някой на 20 години без съпруг или деца, който наема и се вози в обществения транспорт, вероятно има много различни нужди от спестявания от някой на 30 или 40 години с две деца и съпруг, който остава вкъщи, и две плащания за кола и ипотека“, казва Тед Росман, старши индустриален анализатор в Bankrate.

От своя страна Росман препоръчва да имате 3-6 месеца разходи за спешни спестявания. Може да сте в състояние да отидете на долния край на това число, ако имате домакинство с два дохода, и на по-високия край, ако сте семейство с един доход, което издържа деца. „Също така в най-добрия клас, ако сте собственик на бизнес или в област, в която може да отнеме особено много време за намиране на нова работа“, казва Росман. Някои професионалисти, като Suze Orman, препоръчват дори повече; тя казва, че 8-12 месеца е по-добре. (Вижте най-добрите проценти за спестявания, които можете да получите тук.)

Също така е важно хората да обмислят цели за спестяване, които може да са отделни от спешните спестявания. „Някой, който се стреми да купи къща през следващите година или две, трябва да обмисли откриването на отделна спестовна сметка за това жилищно плащане. Парите, предназначени за сравнително краткосрочна цел като тази, вероятно не трябва да се инвестират в акции предвид нестабилността“, казва Росман. Но също така може да бъде полезно да го отделите от спестяванията си при спешни случаи, защото е за отделна цел и защото изследванията показват, че хората са по-успешни в спестяването, когато имат отделна сметка с отделно име. 

Един от начините да ускорите спестяванията си? Настройте директен депозит от всяка заплата в отделна спестовна сметка, казва Шанел Бесет, банков специалист в NerdWallet. „Става много по-малко изкушаващо да похарчите тези пари, ако никога не попаднат в текущата ви сметка. Естествено е да промените навиците си за харчене, докато печелите повече пари, но инфлацията в начина на живот може да ви се промъкне, така че се опитайте да следите как се променят разходите ви с възрастта и коригирайте курса, ако откриете, че харчите извън възможностите си,“ казва Бесет.

1. Как да мислите за спестяванията, от които се нуждаете през 20-те си години
   През 20-те години вашите финансови приоритети са много по-различни от тези на следващите поколения. „Хората на 20 години може би тепърва започват кариерата си и печелят начален доход, докато се справят с дългове от колежа. Правейки интелигентни ходове сега, като например разумно харчене, автоматизиране на спестяванията и стратегически принос към вашите 401(k), вие можете да се насладите на плодовете на труда си днес, като същевременно си осигурите успешно пенсиониране в бъдеще“, казва Габе Краичек, главен изпълнителен директор на Kasasa, a финтех компания, която предоставя на общностните банки финансови продукти и услуги.

2. Как да мислим за спестявания през 30-те години Вероятно сте по-утвърдени в кариерата си и печелите повече, което трябва да улесни спестяването. „Промяната в начина на живот и промените в начина на живот могат да направят огромна пукнатина във вашето яйце. Преди да направите покупки, помислете дали разходите отговарят на вашите ценности и ви доближават или отдалечават от дългосрочните ви финансови цели. Важно е да намерите области, в които можете да спестите, като например да намалите храненето навън или да пропуснете услуга за стрийминг. Трябва също така да създадете фонд за спешни случаи, да закупите застраховка живот, да добавите към своите 401 (k) и да работите с финансов съветник, за да сте сигурни, че вземате разумни инвестиционни решения“, казва Краичек.

3. Как да мислим за спестявания през 40-те години Вероятно имате повече активи и трябва да се съсредоточите върху диверсификация на инвестиционното си портфолио и търсене на допълнителни потоци от доходи. „Ако сте успели да заключите ипотека с ниска лихва, вместо да правите допълнителни плащания, помислете за инвестиране на тези допълнителни средства в имот под наем или други потенциални пасивни потоци от приходи. Но първо изплатете дълга и поддържайте фонд за спешни случаи“, казва Крайчек.

4. Как да мислим за спестявания през 50-те години
   Продължете да увеличавате пенсионните си спестявания и проучете застраховката за дългосрочни грижи. Тази следваща глава може да ви натовари повече, така че преценете текущата си траектория и предприемете стъпки, за да сте сигурни, че сте на пътя, който сте възнамерявали. „Използвайте онлайн калкулатор за пенсиониране и непрекъснато се консултирайте с вашия финансов съветник, особено при сегашните икономически сътресения“, казва Краичек. С наближаването на 50-те и 60-те години, по-близо до пенсионирането, нуждите ви от непенсионни спестявания може всъщност да намалеят. „Вашите деца може да са пораснали и да са извън къщата, вашата ипотека и коли може да са изплатени и доходите ви трябва да се повишат с времето“, казва Росман. По отношение на нещата, които могат да варират в зависимост от възрастта, някои големи разходи и житейски цели ще се включват и изключват от списъка. „Младите възрастни може да са особено обременени с плащането на студентски заеми, например, но след като те бъдат изплатени, това може да представлява възможност за спестяване“, казва Росман.

5. Как да мислим за спестявания през 60-те години
   Ако не се чувствате комфортно с финансовата си картина, преценете приходите, инвестициите и навиците си за харчене, за да можете да направите промени. „Ако се чувствате сигурни, може би мислите за наследството, което ще оставите. Започнете да планирате с хората и каузите, които ви интересуват, и се уверете, че защитавате богатството си със солиден план за имоти“, казва Краичек.