Ето кога повечето семейства започват да спестяват за колеж, но експертите казват, че това просто не е достатъчно

Въпреки че този цитат беше отпреди около 10 години, наскоро се натъкнахме на него, докато обмисляхме история за това колко скоро трябва да започнете да спестявате за колежа на децата си. И това ни накара да се чудим: Трябва ли да вземете един Swift и да започнете да мислите за колежа на децата си – или дори да спестявате за него – преди децата ви да се родят? (Добри новини и по отношение на общите спестявания, тъй като добре знаем, че да имаш деца става скъпо дори преди колежа: много спестовни сметки с висока лихва сега плащат над 4%; вижте най-високите нива на спестявания, които можете да получите сега тук.)

Най-общо казано, отговорът е да, ако приемем, че искате да имате деца, казват професионалистите. „Аз съм голям фен на тази стратегия, защото можете да увеличите максимално привлекателността на план 529, като оставите активите да растат по-дълго след отсрочени данъци. Ако стартирате акаунт, когато имате новородено, имате 18 години, за да нараснат тези активи. Ако започнете, преди да се роди дете, можете да добавите много години към това безданъчно натрупване“, казва сертифицираният финансов плановик Неела Хъмел от Abacus Wealth Partners. 

По принцип планът 529 е данъчно облекчена попечителска инвестиционна сметка, предназначена да помогне на хората да спестяват за бъдещи разходи за образование. Професионалистите обикновено се застъпват за тези планове поради високия им лимит на вноските, техния отсрочен данъчен растеж, необлагаеми тегления и приспадащи се от данъци вноски. Някои щати също предлагат предплатени планове за обучение за колеж, при които обучението може да бъде фиксирано на текущите цени за някой, който може да не посещава колеж години напред.

Марк Кантровиц, експерт по студентски заеми и автор на „Как да обжалваме за повече помощ от колежа“, казва, че ако започнете да спестявате от раждането си, около една трета от целта за спестявания в колежа ще дойде от приходите. „Ако изчакате до гимназията, за да започнете да спестявате, по-малко от 10% ще дойдат от приходите и ще трябва да спестите шест пъти повече, за да постигнете същата цел за спестяване в колеж. Ако започнете да спестявате преди раждането, увеличавате времето за натрупване на печалбите“, казва Кантровиц.

Сертифицираният финансов плановик Никълъс Ковио от Swell Financial Partners казва, че има няколко колеги и клиенти, които са избрали този път, просто заради сложната лихва. „Правилата гласят, че единственото нещо, което трябва да имате, за да създадете валиден акаунт 529, е социалноосигурителен номер и при раждането на детето ви можете да пререгистрирате акаунта на негово име без данъци или санкции“, казва Ковио. Тъй като имате нужда от социалноосигурителен номер, за да отворите сметка 529, ако започнете да спестявате преди раждането на детето ви, можете да посочите себе си като собственик и бенефициент и след това да го прехвърлите на детето си.

Ранното започване означава, че е необходима по-ниска вноска, за да се финансира напълно образованието на детето, тъй като колкото по-рано започнете, толкова повече натрупване ще има. В крайна сметка Кантровиц казва: „По-евтино е да спестяваш, отколкото да вземаш назаем. Всеки долар, който спестите, е долар по-малко, което ще трябва да заемате. Всеки долар, който вземете назаем, ще струва около 2 долара, докато изплатите дълга, така че спестявате пари, като спестявате пари.

Кога семействата обикновено започват да спестяват за колеж?

Доклад на Sallie Mae и Ipsos от 2020 г., озаглавен „По-високи амбиции: Как Америка планира образование след средно образование“, установи, че само 48% от семействата с дете в гимназия са спестявали за бъдещото образование на детето. Техните средни спестявания са били 26,266 44 долара и повечето от тези семейства са започнали да спестяват едва по-късно в живота на детето си. Наистина, докато 32% са започнали да спестяват, когато детето е било на шест или по-малко, 7% са започнали на възраст 12-16 години, а XNUMX%, когато детето е било тийнейджър.

От това, което е видяла, сертифицираният финансов плановик Ан Гарсия, автор на „Как да платим за колеж“, казва, че средното семейство започва да спестява за колеж, когато детето им е на около 7 години. „Това е жалко, защото не само сте загубили години на потенциални спестявания, но и времевата линия до колежа е толкова кратка, че сте пропуснали много потенциален комбиниран растеж. Семейство, което е заделило 10,000 35,000 долара за колеж, преди да се роди дете, ще има около 7 200 долара, когато детето завърши гимназия. Ако изчакат детето да навърши 32,000 години, ще трябва да спестяват XNUMX долара на месец всеки месец през гимназията, общо около XNUMX XNUMX долара вноски, за да имат същата сума на разположение за колеж“, казва Гарсия.

Какво да си зададете, преди да спестите за колеж

Но преди да заделите средства за колежа за нероденото си дете, Ковио препоръчва да се уверите, че личните ви финанси са в ред. „Изплатени ли са всичките ви студентски заеми, плащания по кредитни карти и автомобили? Вашият спешен фонд финансиран ли е напълно? Можете ли да увеличите максимално своя IRA или Roth IRA? Можете ли да увеличите максимално своите 401 (k)? Има ли все още остатъчни пари, които можете да приложите към вашата ипотека или брокерска сметка? Ако отговорът е „да“, тогава може да има смисъл да отворите акаунт 529, ако виждате, че имате деца в бъдеще“, казва Ковио.

Нещо друго, за което да помислят, за тези със значително богатство, е отлагането на използването на 529 пари за внуци или правнуци. „Ако струвате стотици милиони долари, когато децата ви тръгнат на училище, бих искал да плащате таксата за обучение и други разходи от текущия си паричен поток, запазвайки 529 за бъдещите поколения“, казва сертифицираният финансов плановик Том Цимерман в Zimmerman Wealth Management. Нещо повече, тези средства могат да се използват и за племенници, племенници и други членове на семейството. 

Какво ще се случи със спестяванията от колежа, ако в крайна сметка не родя деца?

В най-лошия сценарий, ако в крайна сметка не имате деца, можете или да използвате средствата от 529, за да се върнете на училище, или да поемете данъчната санкция върху приходите, а не върху главницата, част от парите си. 

Ранното спестяване има ли недостатъци?

Докато ранното спестяване обикновено се възхвалява от експертите, то не е без някои недостатъци. Въпреки че той лично е отворил две сметки 529, преди дори да се ожени, да не говорим за деца, сертифицираният финансов плановик Крис Джакард от Financial Alternatives казва, че не е необходимо да се започва толкова рано. „Това добавя сложност към вашето портфолио, защото това е друга сметка и финансова институция, с която трябва да се справите, сметката може да бъде потенциално недостатъчно финансирана и забравена за нея, или свръхфинансирана и неизползвана и те могат да отнемат пари, които е по-добре инвестирани в други възможности.“