Добрата бригада | Digitalvision | Getty Images
Здравните спестовни сметки могат да бъдат мощен начин за изграждане на богатство и подготовка за медицински разходи в напреднала възраст - ако се използват по правилния начин.
HSA носят тристранно данъчно облекчение. Вноските и растежът на инвестициите са освободени от данъци, както и тегленията, ако се използват за квалифицирани здравни разходи.
Дори ако тегленето не е свързано със здравето, собственикът на акаунта ще дължи само данък върху доходите върху тези средства - на практика превръща HSA в сметка с данъчни облекчения, подобна на традиционен план 401 (k) или индивидуална сметка за пенсиониране.
„Почти не ги смятам за здравни спестовни сметки, а за пенсионни сметки, облагодетелствани от данъци“, каза Анди Баксли, базиран в Чикаго сертифициран финансов плановик в The Planning Center.
Идеална употреба
Това позволява на парите от HSA да растат без данъци. Инвестициите в HSA са като тези във всяка друга сметка за пенсиониране, например с диверсифицирани взаимни фондове и облигации.
Повечето хора обаче не инвестират спестяванията си от HSA. Вместо това те използват HSA като банкова сметка и теглят пари в брой, ако е необходимо, за да платят текущите медицински разходи.
Само 9% от притежателите на сметки са инвестирали част от баланса си по HSA през 2020 г., според Института за изследване на доходите на служителите. Останалата част — 91% — държали пълния си баланс в брой.
Но това на практика не предлага нарастващ растеж - недостатък, когато здравните разходи при пенсиониране се очаква да бъдат около 300,000 2021 долара за средната двойка, която се пенсионира през XNUMX г., според Fidelity Investments приблизителна оценка.
IRS очертания голямо разнообразие от квалифицирани здравни разходи за HSA, като тези, свързани със стоматологични грижи, зрение, слух, застрахователни премии за дългосрочни грижи (в зависимост от ограниченията) и лекарства, например.
Възстановяване на HSA
(Една важна точка: Разходите, направени преди да установите своя HSA не се разглеждат квалифицирани медицински разходи.)
„Мисля, че [хората] често не осъзнават колко широк е списъкът с неща, за които можете да бъдете възстановени“, каза Баксли, цитирайки лечение на плодовитостта като пример.
Той препоръчва да създадете електронна таблица с невъзстановени медицински разходи (за да знаете колко можете да си платите по-късно) и да съхранявате разписки за доказателство.
Уговорки
Разбира се, много хора нямат финансови средства да използват HSA по идеалния начин.
Ограниченият паричен поток може да означава наличието на конкурентни финансови приоритети: спешни фондове, пенсионни планове и здравни спестявания, например. (Индивиди и семейства може да допринесе до $3,650 и $7,300, съответно, на HSA тази година.) Плащането от джоба за текущи разходи също може да не е възможно, в зависимост от финансовото състояние на лицето.
Още от лични финанси:
Защо 2022 г. беше опасно време за пенсиониране
Не можете да влагате пари в HSA, след като сте на Medicare
IRS увеличава ограниченията за вноски за HSA за 2023 г
Освен това, само тези със здравни планове с високи приспадания могат да спестяват в HSA. През 2021 г. 28% от работниците, обхванати от здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя, са били записани в здравен план с висока приспадане с опция за спестявания като HSA, според към фондация на семейството на Кайзер. (Записването е малко по-високо в големите фирми с повече от 200 работници.)
Като оставим настрана предупрежденията, тези с достъп трябва да се опитат да ги използват възможно най-оптимално, казаха финансовите съветници.
„HSA е безсмислено нещо за почти всеки, който има достъп до такъв“, според Каролин Маккланахан, лекар и CFP, който е основател и ръководител на финансовото планиране в Life Planning Partners в Джаксънвил, Флорида.
План с висока приспадане - и в допълнение HSA - може да не е най-добрият избор за всеки. Например, някой с хронично заболяване, което води до чести посещения при лекар, може да получи по-голяма финансова изгода от план с по-ниски годишни разходи от джоба.
Как да инвестираме
Това означава да можеш да издържиш на превратности на фондовия пазар и привеждане на стратегията си в съответствие с вашия инвестиционен времеви хоризонт.
Млад спестител с финансови средства, с които да плаща от джоба си за днешните здравни разходи, може да си позволи да поеме риск, например - може би в евтин широко диверсифициран фондов фонд, каза Маккланахан.
Въпреки това, спестителите, които нямат средства да покрият годишните си приспадания или максимума от джоба си с други спестявания, трябва да държат поне тази сума в брой или нещо друго консервативно като фонд на паричния пазар, преди да инвестират останалото, каза Маккланахан . (Някои доставчици на HSA изискват притежателите на сметки да държат определена сума в брой, преди да инвестират.)
Това важи особено за спестителите, които не са здрави и се нуждаят от чести здравни грижи, добави тя.
По същия начин някой, който е по-близък до пенсионната възраст, вероятно трябва да намали разпределението на акциите си, за да избегне излагането на парите на риск близо до възрастта, на която ще започне да използва сметките си.
Източник: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html