Купувачите на жилища намират начини да се справят с нарастващите лихви по ипотечните кредити

И все повече купувачи на жилища обмислят жилищни заеми с по-ниски лихви в ранните им години. Заявленията за ипотеки с регулируема лихва са се удвоили през последните три месеца, според Асоциацията на ипотечните банкери.

През по-голямата част от 2020 и 2021 г. ултраниските лихви по ипотеките помогнаха на американците да компенсират рязкото увеличение на цените на жилищата. Средната лихва по 30-годишна фиксирана ипотека падна под 3% за първи път през юли 2020 г., преди да достигне дъното на 2.65% в началото на 2021 г. 

Всичко се промени тази година. Оттеглянето на Федералния резерв от пазара на ипотечни облигации помогна за повишаване на процентите по жилищните заеми близо до 2 процентни пункта от началото на януари, най-стръмното им изкачване от десетилетия. И те вероятно ще се покачат още повече, ако Фед продължи да повишава базовия си лихвен процент през цялата година, както се очакваше. 

Потенциалните купувачи, на които са били котирани цени доста под 4% при започване на търсенето си, сега се сблъскват с проценти по-близо до 6% от 5%. Те се опитват да се приспособят. 

„Това е нещо като да дадете малко захар на малко дете за известно време и след това да го вземете“, каза

Ралф Маклафлин,

главен икономист в Kukun, фирма за данни за недвижими имоти. „Те искат да знаят дали това ще бъде отнето завинаги и дали могат да живеят от неща, които не са захар.“

Повече купувачи на жилища избират да плащат такси, за да си осигурят по-ниски ставки под формата на споразумения за заключване на тарифи и точки за отстъпка. Кредитополучателят може да закупи точки в размер на 1% от стойността на ипотеката; всяка точка намалява процента с част от процентен пункт. 

Кредитополучателите през април са платили средно 3,134 долара в точки за отстъпка и разходи за отпускане на заем, според оценки на Националната асоциация на брокерите на недвижими имоти. Това е с 31% повече от година по-рано.

Пол Егбеле беше цитиран с процент близо 2.5% миналата година, когато излезе на пазара. Но завършването на Red Oak, Тексас, дома, който той очакваше да затвори миналата есен, беше отложено до май. 

Той заключи процент от 3.5% през февруари, точно преди лихвите да започнат рязкото си покачване. След като 60-дневното заключване изтече през април, той плати на кредитора си,

JPMorgan Chase

& Co., около 1,700 долара за удължаване до началото на май. 

Г-н Егбеле, който управлява онлайн бизнес за продажба на обувки, също избра да плати около 4,600 долара за точки за отстъпка, за да намали ставката си до 3.25%. 

Месечните му ипотечни плащания са с около 500 долара по-ниски, отколкото биха били, ако беше обременен с днешната средна ставка над 5%.

„Все още бих могъл да си позволя плащанията, но щях да се дразня“, каза г-н Егбеле.

В ипотечния кредитор Neat Loans около 75% от клиентите избраха да плащат за точки за отстъпка през първото тримесечие, спрямо по-малко от 20% преди година. 

„Те някак си вземат лекарствата и правят еднократно плащане, за да се върнат там, където нещата бяха преди 30 дни“, каза

Том Фюри,

съосновател на компанията, базирана в Боулдър, Колорадо.

Джаред Хансен,

агент по недвижими имоти в окръг Солт Лейк, Юта, каза, че по-високите цени са изтласкали около 15 бъдещи клиенти от пазара тази година. Някои от тези, които все още могат да си позволят да купуват, разглеждат ипотеки с по-ниски въвеждащи лихви, които се нулират след пет, седем или 10 години.

Средните лихви по регулируемите ипотеки миналата седмица варираха от 3.69% до 5.03%, в зависимост от условията на кредита, според Bankrate.com. Средната лихва на уебсайта по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент е 5.22% за същия период.

Днешните ARM са различни от тези, които станаха изключително популярни преди финансовата криза от 2008 г. След това ARMs привлякоха кредитополучатели с намалени лихвени проценти, които скочиха до небето след година или две, натоварвайки собствениците на жилища с плащания, които се бореха да си позволят. В своя пик през 2005 г. заемите с регулируема лихва представляват близо 50% от всички издадени ипотеки, според Urban Institute.

„Те просто не са били регулирани“, каза

Гай Секала,

главен изпълнителен директор на Inside Mortgage Finance.

Следкризисните разпоредби засилиха защитата на кредитополучателите. Кредиторите вече не могат да предлагат краткосрочни лихвени проценти и има ограничения за това колко лихвите могат да се увеличат. За да се квалифицират, кандидатите трябва да могат да си позволят ипотечни плащания при проценти, значително над началните. Оръжията почти изчезнаха; през януари те са били само 1.7% от новите ипотеки, според Urban Institute.

Ипотеките с променлив лихвен процент все още носят рискове: ако кредитополучателят не е в състояние да продаде или рефинансира, както е планирано, преди възможно увеличение на лихвите, месечните плащания могат да изядат много по-голяма част от приходите. 

Месечните ипотечни плащания вече са на най-ниското си ниво от август 2008 г., според данни на Федералната резервна банка на Атланта. Средно американско домакинство се нуждаеше от 34.9% от доходите си, за да покрие плащанията на жилище със средна цена през февруари. Това е ръст от 29.2% година по-рано.

Преди два месеца ипотечният кредитор на Алексия Мартин каза, че тя и нейният приятел отговарят на изискванията за ставка от 3.5%. Но домът, който строят в Шарлът, Северна Каролина, няма да бъде готов до септември, когато очакват цените да бъдат по-високи. 

След като наблюдаваха стабилното покачване на лихвите през последните два месеца, двойката реши да плати такса за заключване на лихвените проценти от 4,500 долара, за да осигури ставка от 5.5% в края на април. 

„Не харесвам 5.5%, но се чувствам добре, защото знам, че по-късно ще бъдат по-високи“, каза г-жа Мартин.

Пишете на Орла Маккафри на [имейл защитен]